在概率的世界裏，沒有什麼是不可能的，無非是概率高低而已。
——坤鵬論保
提起保險，很多人印象中還是通過保險代理人購買的一份紙質保單。
甚至現在還有很多人認為，只有拿到紙製保單，心裏才踏實。
雖然移動互聯網和移動支付的普及早已改變了我們的生活方式和思維方式。
但是，通過互聯網直接購買保險，很多人心裏仍然不踏實。
特別是現在電信詐騙這麼多，萬一不小心遇到個騙子怎麼辦？
自己傻不拉幾地每年交幾千上萬塊錢給騙子，這智商税交得也太名副其實了吧！
謹慎防騙，坤鵬論保舉雙手贊成。
如今，騙術也跟着更新換代，誰知道會不會有騙子冒充賣保險的呢？
十一期間，正好有朋友和鵬哥提到此話題，今天，就來講講網上買保險是否靠譜。
本文重點內容：
網上賣保險的騙子真心不多
怎麼識別網上保險真假？
哪些互聯網渠道可以買到？
怎麼識別保單真假？
怎麼申請理賠？
一、網上賣保險的騙子真心不多
電信詐騙很猖獗，很多人都接到過詐騙電話，其中也不乏上當受騙者，少則損失幾百上千，多則上萬、十幾萬、幾十萬。
鵬哥身邊認識的人還遇到過殺豬盤，被騙了數百萬之多。
電信詐騙讓人深惡痛絕，也讓人防不勝防。
於是就會有人將網上買保險與電信詐騙聯繫起來，認為這會不會是新型電信詐騙手段。
時常保有防範之心是正確的，但懷疑互聯網保險是詐騙，確實不太必要。
原因也很簡單：投入產出不成比例！
客觀講，詐騙也是一種生意，做生意的本質都是要——收入－成本在>0。
也就是要有利潤的。
投入產出不成比例，就是產出都無法等於投入，簡單講就是，沒有利潤，連打平都做不到，是虧本！
絕不會有人冒着進監獄的風險，幹如此的虧本買賣。
為什麼説用保險搞詐騙的投入產出不成比例呢？
首先，保險銷售的轉化率本來就很低，互聯網保險更低，詐騙也是有成本的，更不能做虧本的買賣。
其次，保險成交的時間成長太高，需要花費很長時間與投保人建立信任關係；
第三，即使是比較貴的重疾險，在互聯網銷售的大部分產品的保費也就幾千塊錢而已，騙不出太多錢；
第四，保險的獲客成本很高，騙子打一槍換個地方的成本就更高。
這些因素綜合在一起，決定了利用保險造假，成本高、收益低。
電信詐騙玩的是概率遊戲，要符合大數法則，也就是隻要基數夠大，總會有一定比例的人上當。
所以，電信詐騙的宗旨是：簡單粗暴，短、平、快。
比如：虛擬一個投資平台、賭博平台之類的。
而保險銷售，很難符合這樣的要求。
所以，通過保險實施詐騙，還真沒有。
我們聽人罵過保險公司是騙子，聽人罵過保險代理人是騙子，聽人罵過自己買的保險產品不划算。
但是，有人聽過自己身邊誰是因為買保險而被詐騙的嗎？
並沒有！
詐騙犯不會通過這種低效的手段實施詐騙。
其中道理簡單至極——賺不到錢。
二、怎麼識別網上保險真假？
不過即便這樣，還是會有人對通過互聯網購買保險心存芥蒂。
沒關係，我們有辦法核實保險產品的真偽。
鵬哥經常説，保險是強監管領域，保險公司放個屁都得經過監管部門批准。
一款保險產品正式上市銷售，怎麼可能不經過監管部門審批呢？
因此，想檢驗一款保險產品真假，只要去監管部門查一下就知道了。
檢驗方法也非常簡單：
第一步：打開銀保監會官方網站，如果不知道網址的可以搜索；
第二步：在官網導航欄的“在線服務”菜單中可以看到“人身險備案產品目錄查詢”和“財產險備案產品目錄查詢”兩項；
第三步：根據所選產品類型，選擇“人身險備案產品目錄查詢”或“財產險備案產品目錄查詢”，比如想查重疾險產品，應該選擇“人身險備案產品目錄查詢”。
如果不知道自己想查的保險是屬於人身險還是財產險，最好的辦法是兩個目錄都查一遍，反正也用不了多長時間。
該查詢服務支持“通過保險公司名稱”和“保險產品名稱”兩種方式查詢。
比如：我們在投保超級瑪麗3號Max前，想查查有沒有這麼款重疾險。
通常情況下，使用“保險產品名稱”查詢更多一些。
但是，如果你真去用“超級瑪麗3號Max”在這裏查詢，就會發現，無論是在“人身險備案產品目錄查詢”還是“財產險備案產品目錄查詢”中，都找不到它。
這裏就涉及到了保險行業裏的一種備案機制：
保險公司在銀保監會備案的產品名稱，是保險合同裏的名稱，而不一定是我們聽説的保險產品名稱。
保險公司為了利於銷售，往往會再給產品起一個銷售專用的名字，但對應的保險合同，卻未必是它。
以這段時間比較火的超級瑪麗系列重疾險為例，如果你翻過保險合同就會發現：
超級瑪麗3號Max的保險合同是——《信泰及時雨（典藏版）重大疾病保險條款》；
超級瑪麗2號Max的保險合同是——《信泰及時雨（芯悦版）重大疾病保險條款》；
超級瑪麗2020Max保險合同是——《信泰及時雨（2020）重大疾病保險條款》。
如果我們用保險合同中的名字搜索，就會發現這些產品赫然在列，一個也不少。
不僅重疾險會在投入市場時會再起利於銷售的名字，其他保險產品也同樣。
比如鵬哥經常介紹的眾惠大護法意外險，其保險合同是《個人意外傷害保險(2017款)》。
如果我們使用“大護法”去銀保監會官網搜索，肯定是找不到的。
但如果使用“個人意外傷害保險(2017款)”就很容易找到了。
不用擔心保險公司不備案。
因為產品沒在監管部門備案就會被處罰，到時候受傷的可就不僅僅是錢了，某些領導和相關崗位人員也要受牽連。
所以，目前市場上銷售的所有保險產品，都是經過監管機構備案的。
不信你可以查查看。
三、哪些互聯網渠道可以買到？
與傳統線下銷售不同，互聯網銷售最大的特點是沒有專門的保險代理人給你介紹產品、協助投保。
雖然大家通過互聯網投保時也會聯繫保險經紀人，諮詢自己關心的問題，但總不像面對面坐下來感受那麼真切。
其實這只是直觀感受的問題，類似於十幾年前大家在爭論買東西要在線下買好，還是通過電子商務網站買好，道理是一樣的。
現在看看，還有多少人在爭論這個話題？
科技的發展是大勢所趨，無法逆轉的。
保險購買渠道也同樣如此。
線上購買保險，目前可通過以下幾個渠道完成：
1. 保險公司官網
每家保險公司都會有自己的官網，用於公佈聯繫方式及一些公司動態。
保險公司官網是大家可以直接購買保險產品的渠道之一。
包括官方網站、微信公眾號、APP等。
不過很多保險公司官網上更多隻是提供部分主流產品介紹，並不能直接投保。
原因也很簡單：不能與渠道衝突。
其實，保險產品與我們平時接觸的其他產品並無不同。
廠家負責生產，負責品牌包裝；
渠道、代理商負責銷售。
廠家也可以自己生產、自己銷售，電子商務平台確實幫助很多廠家完成了從生產到銷售整個環節。
但這就意味着，廠家會失去渠道和代理商。
因此，很多保險公司主要工作是設計保險產品、提供服務。
保險產品的銷售工作，是由保險經紀公司完成的，保險經紀公司就是保險公司的銷售渠道。
如果保險公司自己也銷售產品，保險經紀公司就沒法玩了。
所以如果你看到某個保險公司官網上的產品寥寥無幾，也不用擔心，可能人家通過保險經紀公司賣的很好。
2. 保險經紀公司
我們可以將保險經紀公司理解成傳統的代理商，只不過保險經紀公司會同時代理多家保險公司的產品而已。
所以保險經紀公司是互聯網保險主要購買渠道。
不要以為保險經紀公司可以在監管之外隨意做事，監管機構對保險經紀公司的監管力度同樣嚴格。
雖然比起保險牌照，獲得保險經紀牌照相對容易些，但想保住牌照，仍然得小心駛得萬年船。
目前手裏有流量的互聯網公司，包括阿里、騰訊、京東、今日頭條等，誰手裏還沒有一張保險經紀公司牌照？！
想將自己手裏的流量變現，保險經紀絕對是非常好的方式。
3. 保險經紀人
從保險經紀人那裏同樣可以買到保險。
其實對大多數人來説，大家區分不出來誰是保險經紀人，誰是保險代理人。
為此，鵬哥還專門寫了篇文章《傻傻分不清！保險代理人和保險經紀人有什麼區別？》。
現在大量的保險自媒體，其實背後都是保險經紀人，甚至保險經紀公司在運營，也是目前互聯網保險主要購買渠道之一。
四、怎麼識別保單真假？
有人會擔心，騙子做假做全套。
收了錢之後再發份保單，這樣以後就可以繼續騙下一個保單。
雖然這種現象不會出現，但瞭解怎麼識別保單真假還是有必要的。
現在保險公司在互聯網技術上的投入都不少，基於互聯網提供服務已經成為各家保險公司的必備技能。
所以最簡單的方式是，拿到保單以後，去關注相應保險公司的公眾號。
只要成功購買了該保險公司的保險，在其公眾號中通過身份信息核實以後，就能直接查到保單情況。
如果核實過發現沒有保單，説明保單是假的。
不過這裏鵬哥要提醒一下，需要投保人核實喲~
被保險人有些時候是沒有核實權利的。
畢竟投保人才是該保單的所有者。
五、怎麼申請理賠？
大家不願意通過互聯網購買保險，其中很重要的一個原因就是，不知道該怎麼理賠。
或者説，不知道理賠的時候該找誰。
這又涉及到保險公司在互聯網技術上的應用了。
目前我們很難找到一家保險公司沒有自己的官網、官微或者官方APP的。
這些都是保險公司官方聯繫方式，如果習慣於人工服務，可以找到相應客服電話，打電話尋求幫助。
如果認為自己能搞定，現在大多數保險公司官方微信公眾號、APP都會有理賠申請的入口，直接申請就好。
3000元以內的小額理賠，包括醫療險、意外醫療等，審核速度快到你無法想象。
一些複雜的理賠情況自己搞不定，客服也會為你提供有效幫助的。
要知道，接電話的客服都是經過統一培訓的，本身又不背銷售業績，所以她們在服務態度和專業性方面，可能會比賣給你保險的代理人好很多。