小微信貸投放迎“紅包” 中小銀行撥備覆蓋率階段性下調

　　國務院常務會議日前確定，將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點。銀行業人士認為，此舉將釋放中小銀行信貸資源，提高服務小微企業能力，有效緩解當前中小城商行、農商行的監管達標壓力。

　　釋放更多信貸資源

　　興業銀行首席經濟學家魯政委認為，下調撥備覆蓋率，對於提升中小銀行信貸投放能力的作用，主要體現在兩方面：一是對於撥備覆蓋率低於此前監管要求的中小銀行，下調撥備覆蓋率要求，有助於緩解其撥備覆蓋率的達標壓力，同時提升了銀行可以容忍的不良貸款(分母)規模上限，在銀行資產質量壓力上升的時期，釋放中小銀行對小微企業的信貸投放能力；二是對於商業銀行資本充足率而言，降低撥備覆蓋率要求，意味着商業銀行可以減少貸款減值計提，有助於提升商業銀行淨利潤，通過留存收益增加銀行核心一級資本，進而提升銀行的信貸投放能力。

　　民生銀行首席研究員温彬表示，即使中小銀行撥備覆蓋率下調20個百分點，仍然在100%以上，基本能夠覆蓋不良貸款(損失)。同時，近幾年不良貸款認定趨嚴，部分銀行逾期60天以上貸款也計入不良貸款，銀行業不良率反應的情況比較真實。目前中小銀行不良率相對較高，階段性下調撥備覆蓋率有利於中小銀行核銷不良貸款、提升抵禦風險的能力，同時釋放信貸資源，更好服務小微企業。

　　國家金融與發展實驗室副主任曾剛建議，借鑑歐美銀行監管部門的近期操作，結合中國自身情況，根據實體經濟需求，可以靈活運用各種逆週期調節工具，以增強銀行支持服務實體經濟的能力，提升逆週期宏觀調控政策效果。

　　有效緩解中小銀行壓力

　　魯政委表示，本次撥備覆蓋率下調將是繼2018年差異化下調撥備覆蓋率之後，我國監管部門首次對中小銀行統一下調撥備覆蓋率。當前中小銀行的撥備覆蓋率水平明顯低於大型銀行，本次下調中小銀行撥備覆蓋率後，可以有效緩解城商行、農商行的撥備覆蓋率達標壓力。

　　數據顯示，截至2019年末，我國商業銀行撥備覆蓋率為186.08%，處於較高水平。分銀行類型來看，國有大型銀行、股份制銀行、城商行和農商行的平均撥備覆蓋率分別為234.33%、192.97%、153.96%和128.16%。

　　魯政委認為，本次中小銀行撥備覆蓋率要求下調至130%，基本與農商行平均撥備覆蓋率水平一致，可以有效緩解中小銀行的撥備覆蓋率達標壓力。

　　交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉認為，中小銀行多數資本充足率不高，相應撥備覆蓋率最低監管要求也較高，壓力相對更大。以農商行等為代表的中小銀行作為普惠金融領域的主力軍，2019年末，僅農村金融機構普惠型小微企業貸款達4.32萬億元，佔銀行業金融機構的37%，本次聚焦中小銀行階段性降低撥備覆蓋率，針對性強，充分體現了政策的定向支持作用。