5月9日，銀保監會就《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《辦法》）向社會公開徵求意見。《辦法》要求，貸款資金不得用於購房、股票、債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品、固定資產和股本權益性投資；同時嚴格禁止商業銀行與有違規收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。
銀行互聯網貸款已突破面談面籤規定
中國銀保監會有關部門負責人今日表示，近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依託大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客户覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。
“現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客户進行線上認證，實際上已突破了面談面籤和實地調查等規定。因此，有必要儘快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規範發展。”該負責人表示。
三類貸款不屬於互聯網貸款
《辦法》將互聯網貸款定義為“商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於借款人消費、日常生產經營週轉等的個人貸款和流動資金貸款。”
根據上述定義，以下貸款不屬於《辦法》規範的範疇，仍適用現有授信、貸款等相關監管規制。一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源於線下的貸款。例如，目前大多數所謂的線上企業流動資金貸款、供應鏈融資等，商業銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環節均在線下完成，出於便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及後續操作環節於線上完成。二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發放的貸款，押品的評估登記等手續需要在線下完成。三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬於《辦法》互聯網貸款定義範圍內的貸款。
互聯網貸款除應遵守《辦法》規定外，也應遵守現有相關監管規制中關於授信、貸款等一般規定。
互聯網貸款資金不得用於購房、股票、
該負責人表示，互聯網貸款業務具有高度依託大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。
為有效防控互聯網貸款業務風險，《辦法》重點從以下方面進行規範。一是明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防範居民個人槓桿率快速上升風險。二是加強統一授信管理，防止過度授信。商業銀行應當全面瞭解借款人信用狀況，並通過風險監測預警模型持續性進行監測和評估，發現預警觸發條件的，應及時預警。三是加強貸款支付和資金用途管理。商業銀行對符合相應條件的貸款應採取受託支付方式，並精細化受託支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用於購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當採取措施提前收回貸款。四是對風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業銀行的風險管理主體責任。五是強化事中事後監管。監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。
銀行應向借款人披露合作機構信息
目前，商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規範的合作在一定程度上有利於各類機構之間優勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等，引發銀行聲譽風險。
《辦法》要求，商業銀行應當建立各類合作機構的全行統一的准入機制，並實施分層分類管理。與合作機構簽訂的書面合作協議中，應明確合作範圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客户權益保護等內容。合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。
同時，商業銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客户產生品牌混同。
《辦法》要求，銀行應按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；在與合作機構共同出資發放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務，避免成為單純的資金提供方，同時將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理，並對單筆貸款出資比例實行區間管理。
單户個人消費信用貸款授信額度不超過20萬元
《辦法》規定，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單户用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
同時，商業銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區域、行業、品種等，確定單户用於生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。
銀保監會有關負責人表示，《辦法》按照法律法規和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業銀行均可按照《辦法》規定開展互聯網貸款業務。另一方面，在強化風險管理、加強監管的同時，對用於生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助於確保通過互聯網渠道開展小微企業融資的連續性，提升小微企業和小微企業主信用貸款的佔比，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。
要求銀行加強借款人隱私數據保護
據介紹，《辦法》以互聯網貸款開展中消費者保護的痛點、難點為出發點和落腳點，針對互聯網貸款中存在的信息披露不充分、數據保護不到位、清收管理不規範等損害金融消費者權益的問題，《辦法》在多個章節全面提出消費者保護要求。一是商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，將消費者保護嵌入互聯網貸款業務全流程管理，做到賣者盡責。二是圍繞借款人數據來源、使用、保管等問題，對商業銀行提出明確要求，特別對取得借款人風險數據授權時進行了具體規定。要求商業銀行加強借款人隱私數據保護。《辦法》規定，如果需要從合作機構獲取借款人風險數據，應通過適當方式確認合作機構的數據來源合法合規、真實有效，並已獲得信息主體本人的明確授權。商業銀行不得與違規收集和使用個人信息的第三方開展數據合作。不得將風險數據用於從事與貸款業務無關或有損借款人合法權益的活動，不得向第三方提供借款人風險數據，法律法規另有規定的除外。
三是要求商業銀行落實向借款人的充分信息披露義務，應充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、諮詢投訴等信息，切實保障客户的知情權和自主選擇權。四是嚴格禁止商業銀行與有違規收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。
地方銀行應主要服務當地客户
《辦法》要求，地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務於當地客户，審慎開展跨註冊地轄區業務，有效識別和監測跨註冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會規定其他條件的除外。
銀保監會有關負責人表示，地方法人銀行應當堅守發展定位，在開展互聯網貸款業務時主要服務當地客户。考慮到各家銀行互聯網貸款業務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區互聯網貸款業務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業務，並確保有效識別和監測跨區互聯網貸款業務開展情況。同時，監管機構有權根據商業銀行跨區業務的規模、風險水平等提出進一步審慎性監管要求。
部分無實體經營網點，業務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關於跨區經營的限制。
《辦法》設置2年過渡期
為儘可能地保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客户權益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業務應當符合《辦法》規定。過渡期結束後，商業銀行存量互聯網貸款業務應遵守本《辦法》規定。
為強化現有存量業務的規範，《辦法》規定實施之日起一個月內，商業銀行應當將業務規劃、風險管控措施、存量業務、金融消費者權益保護等情況報告監管機構。監管機構在對上述報告進行評估時發現不符合本《辦法》要求的，應當採取相關監管措施。商業銀行存量業務需要整改的，應對照《辦法》制定相應的過渡期整改計劃與上述報告同步報告監管機構，由監管機構監督其有序實施。
文/北京青年報記者 程婕