“分期一時爽，還款兩行淚”。一句看似玩笑的話，卻道出了不少信用卡持卡人的心聲。
近幾年，越來越多的人習慣於超前消費，使用信用卡進行分期，以解“燃眉之急”。往往這時，不少信用卡用户也會收到銀行客服的“關心”電話，被詢問“某筆消費金額要不要做分期”“是否有還款壓力”等等……但是，看似簡捷、省事的分期產品卻常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”。
多位業內人士戲言，信用卡分期業務可以擠出不少“水分”。那麼，信用卡分期在緩解用户資金壓力的同時，持卡人到底是賠是賺？《證券日報》記者通過多日調查走訪，從自動分期業務入手，給持卡人算了一本“賬”。
消費10元即可分期 持卡人吐槽“被自動分期”
9月9日，中國銀保監會消費者權益保護局發佈的《關於2021年第二季度銀行業消費投訴情況的通報》中，較為直觀的數據是，2021年第二季度，中國銀保監會及其派出機構接收並轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴46273件，同比增長37.2%，佔投訴總量的54.8%。
《證券日報》記者連日走訪調查發現，信用卡亂收費已成為消費者“吐槽”的重災區，其中自動分期、高額年費、天價掛失費等均“榜上有名”。持卡人吐槽的“被自動分期”正成為詬病較多的領域。
日前，楊小姐（化名）反映，自己信用卡被自動分期。“某銀行信用卡未經本人同意，將當期消費自動轉入分期。”事後楊小姐經過與銀行諮詢溝通，得知此卡在賬單日會自動轉入分期。據楊小姐講述，在辦理信用卡時，該行辦卡工作人員僅稱該卡為一般信用卡，自己也並未仔細閲讀相關使用條款，根本不清楚此卡在賬單日會自動轉入分期。轉入分期後手續費自然也會接踵而至。
楊小姐反映的情況不是個例，記者多方探詢發現，周邊大多數持卡人對“自動分期”業務均不太瞭解。“我一般都是設置自動還款，並不會仔細看信用卡賬單，甚至不知道自己的信用卡是否是自動分期信用卡。”習慣使用信用卡消費的張先生對《證券日報》記者講述。
根據某銀行信用卡使用條款顯示，所謂自動賬單分期付款業務是指持卡人一次性申請簽約綁定，以後無需每次電話（或通過其他方式）申請賬單分期的業務。
隨着調查的深入記者發現，通常情況下銀行自動分期一般分為6期、12期、24期、36期不等。持卡人只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，便會將該筆業務自動處理成分期業務，有的銀行甚至消費金額超過10元即可自動分期。
對於分期後每月所需手續費各家銀行不盡相同，大多數銀行6期和12期每個月所需繳納手續費均為本金的0.7%左右。記者以此算了一筆賬，例如，1萬元辦理6期分期業務，那麼每個月需多還70元手續費。同時，大多銀行鼓勵持卡人辦理週期較長的分期業務，即辦理分期時間越長，每個月手續費用越低，並用每個月手續費用打折來吸引持卡人辦理業務。
某銀行官方客服對《證券日報》記者表示：“辦理自動分期業務，每個月手續費根據持卡人自身的信用情況，信用良好的用户經審核後會給予一定折扣。”例如，在分36期情況下，某銀行給予記者手續費折扣僅為本金的0.29%。
較大的折扣往往會吸引一些持卡人辦理業務，但記者深入瞭解後發現，銀行給出的手續費折扣往往具有時效性，也就是説，上述折扣僅在一定時間內有效，而這往往會被持卡人忽略。
“這樣容易使持卡人誤解，以為自己辦理的分期業務手續費一直是較低折扣，簡單的分期手續費‘搬家術’卻坑了不少人。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示。
另有持卡人向《證券日報》記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費支出後收到銀行短信，提示其新增消費滿足分期標準，是否辦理自動分期業務。李女士表示：“對銀行業務不太瞭解的情況下，有時只想辦理一次分期業務，卻變成了只要達到一定金額就會開始自動分期。”
零壹研究院院長於百程對《證券日報》記者表示，銀行的信用卡分期業務是銀行的重要收入來源之一，在競爭加劇和業績壓力下，分期產品的營銷加劇，信用卡經常出現過度營銷或違規營銷情況，有些業務“誤導”其實可以避免，例如在營銷的過程中應盡到告知義務。
自動分期申請易取消難 監管正“出手”整治
自動分期申請易但取消卻難。《證券日報》記者發現，如果持卡人想取消，就沒有那麼簡單了。對於自動分期業務，多數銀行不能通過簡單方式進行取消操作，需要補齊相關費用的同時，由人工客服提交相關流程，審核通過後才能取消該項業務。
在走訪中，《證券日報》記者注意到，通常使用信用卡持卡人並不會仔細閲讀條款，而辦理業務工作人員又未盡到詳盡告知義務的前提下，持卡人往往容易“被坑”。
蘇筱芮稱，“大多數案例發生在金融機構提示不明確，在消費者默認一些條款，且不明晰的情況下，被動選擇分期業務，這種問題較為突出。”由於‘被分期’等關鍵信息通常‘不顯眼’，分期費用雖然會列示在信用卡賬單裏，但持卡人容易忽略，從而引發消費糾紛。
除了金融機構方存在一定問題之外，持卡人自身也存在一定問題。第一，誤辦理，持卡人有時會收到銀行方邀請辦理分期業務電話，以分期手續費折扣為由讓持卡人辦理，持卡人往往不去仔細瞭解業務，就被折扣吸引辦理業務；第二，滿額自動分期，此種情況一般是申請信用卡時，有的頁面可能會有辦理自動分期的選項，持卡人勾選後，消費達到標準就會自動辦理分期；第三，則是持卡人本身申請的就是自動分期信用卡，這一類卡片本身就具備分期功能。卡中的消費達到規定金額，即會自動進行分期。
雖然信用卡收費套路較多，但種種跡象表明，監管層正在加強整治相關亂象，加強金融消費者權益保護。記者注意到，今年以來，多家銀行因侵害金融消費者權益收到監管機構罰單。例如，今年7月份，銀保監會消費者權益保護局針對某銀行開出了超百萬元的罰單；還對一家股份行作出了通報，通報稱，該行為增加信用卡分期業務收入，默認勾選自動分期起始金額，侵害消費者自主選擇權等等，可以看出，上述監管方向均“劍指”消費者權益方面。
日前，有銀行發佈《信用卡暫停客户申請自動分期業務的公告》稱，因我行業務調整，擬於2021年8月31日起，陸續在各渠道暫停客户申請自動分期業務。
星智金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，近些年，監管機構對維護金融消費者權益方面已顯示出趨嚴態勢。對於消費者而言，金融機構雖有告知義務，但自身在辦理信用卡或刷卡消費時，也需注意所使用信用卡品類及用卡的相關條款。
於百程表示：“信用卡投訴量的大幅上升，反映了該業務在消費者權益保護層面的諸多問題，這也正成為監管方處罰的主要領域。對於個人來説，要做好信用卡管理，需留意收費、利率、還款方式等條款，避免‘踩坑’。”
蘇筱芮建議，持卡人首先需要明白，信用卡只有在免息期內全額還款才是免費的，其他收費方式需要多關注、多‘留神’；不要為了所謂的分期禮品、分期優惠而辦理分期，而是要根據自身需求來辦理。
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