金融科技的主要技術：移動互聯網、大數據與雲計算
現代金融實際上是和科技結合最緊密的行業，本文對金融的本質做了簡單的介紹，方便大家瞭解金融科技是什麼，並分別對金融科技中的主要技術：移動互聯網、大數據、雲計算三個部分展開了詳細説明，與大家分享。
在《金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用》一文中，我們大概討論了金融科技是什麼、以及金融科技的前世今生。今天主要介紹一下金融科技中的主要技術的應用。
在《金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用》一文中，我們對金融科技主要技術的縮寫ABCD做了解釋，即：
為什麼會把這些科技稱之為“金融科技”呢？
這些科技被稱為“金融科技”，並非特指只能用在金融領域的技術。這是從金融角度出發，將對金融領域有影響的技術納入至金融科技範疇。
金融的本質是什麼?用人話説，就是資金流通的含義。
以銀行為例，銀行最核心的三個職能是存、貸、匯，銀行就是資金流通的中介。
這個過程中，存款利息和貸款利息之間的差額，就是銀行作為中介賺的錢。
銀行經營的本質，也就是管理和承擔風險的能力。
金融科技要做的事情，就是用科技的手段輔助金融業務的處理，使業務成本更低、效率更高、風險更低，幫助金融機構賺更多的錢。
雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能、5G、AR/VR、物聯網等新興科技的出現，為金融領域的創新提供了更多可能，所以這些技術被稱為“金融科技”。
關於金融科技的這些關鍵技術相關原理和作用，每一項展開後都會有龐大的體系，要深入理解，能讓人徹底迷失。
但幸好，我們不用重新去發明輪子。我們需要關心的，只是新的技術能不能解決老的問題。
接下來，我儘量嘗試用言簡意賅的語言來説明金融科技是如何解決問題、如何改變金融的。
本次先介紹移動互聯網、大數據及雲計算三大塊。
傳統的金融渠道位置相對固定，要麼在網點辦業務，要麼在PC終端辦理業務。移動互聯網的突飛猛進，將隨時隨地快速處理金融問題變為現實。
只要我們有一部手機，我們就可以快速的進行查詢賬單、查看消費流水、用手機快捷轉賬、買份理財、定投一份基金等操作。
也是手機的使用，讓我們能實現出門不帶錢、不帶銀行卡，還能“靠臉”吃飯。
在《銀行4.0》（Bank 4.0）這本書的封面上，寫了這樣一句非常扎銀行老鐵心的一句話：
銀行無處不在，就是不在銀行網點。
這裏説的“無處不在”，其實就是指的基於互聯網和移動互聯網的技術，讓金融也能實現貼身服務。
在4G時代，移動互聯網已經徹底改變了人和金融機構的交互方式，5G時代來臨，整個服務形態還可能發生更大的變化。這可能是這一代金融人的危機，也可能是更大的機遇。
這裏順便問大家兩個小問題：
在十幾年前，網友還説這句話，“在互聯網上，沒人知道你是條狗”。
但是現在已經不一樣了。大家會知道。
在大數據時代，實際上我們每個人的信息和行為都無所遁形。我們看過的每一件商品、每一次消費、每一次點擊、每一個評論，實際上都會作為數據被彙總起來，數據經過加工處理後，將各類不規則數據形成規則數據，最終為業務使用帶來價值。
你讀到這裏時，就已經貢獻很多數據了！
對於金融機構來説，最關鍵的數據是客户數據。客户數據又可以細分為三大類。
（1）客户及賬户數據。這些數據包括了客户是誰、客户有什麼特徵、開通了哪些金融服務、賬面存了多少錢、貸了多少錢、他的職業、年收入以及可能存在的風險問題等。這些信息是相對保密的，也是屬於金融機構的核心資產，幾乎不會對外共享；
（2）客户交易數據。這部分數據是基於客户進行業務處理過程中沉澱的數據，包括有交易行為、交易結果、訪問行為、關聯操作等。這部分數據產生產生的數據量最大，關鍵的客户行為洞察及風險防範，都要依靠這些數據來發揮價值；
（3）客户外部數據。這些數據指的是第三方提供的客户數據，例如電商平台、訂票網站、航空公司、電信機構、工商系統、聯網核查等系統，這些數據基本上要靠買或者合作才能拿到。
大數據客户信息視圖例子
大數據通過數據挖掘、分析、可視化等技術，讓海量而複雜數據間的關聯關係展現出來，在運用到產品設計、精準營銷、信貸審批、風險防控、差異化服務等環節。
幾年前，馬雲説過，未來一定是“一切數據業務化，一切業務數據化”。
馬雲又一次説對了！
金融行業對系統運行的安全性和穩定性的要求非常高，所以基本上使用更成熟穩定的IOE的基礎設施。所謂IOE，分別指以BM小型機、Oracle數據庫和EMC存儲設備。
但是IOE有個很大的特點，就是貴！的！要！死！
Oracle的標配的是IBM生產的小型機、EMC生產的存儲硬件。基本上一台小型機就要500萬，兩台小型機就要配300萬的EMC存儲。
就拿銀行來説，大行也許咬咬牙還能用的起，中小銀行稍一折騰，就要傷筋動骨了。
怎麼辦？那就要去掉對IOE的依賴。
這句話説起來簡單，但是做起來很難。
但這個問題實際上不止是金融行業的問題，這是全球各大企業都會遭遇的問題。雲計算的提供了很好的解決思路。
簡單的説，雲計算對軟件開發部署模式實現了創新創新，通過分佈式處理架構實現系統處理能力的無限擴展。
雲計算採用數據複製、多副本、讀寫分離等技術彌補基礎軟硬件的不足，滿足系統高性能、高可用和容災備份等方面的要求。
雲計算採用了分佈式中間件或分佈式數據庫，實現聯機交易處理的一致性等事務管理要求。
雲計算一般分為公有云、私有云、混合雲幾種方式，形象一點來説，幾種雲的區別如下：
對於金融機構來説，出於安全和資源定製考慮，私有云是最好的解決方案，同時兼顧靈活性，混合雲也是可選方案。
現在雲計算發展到什麼程度了？
已經到社會主義初級階段了。
限於篇幅，本文僅對移動互聯網、大數據、雲計算三個技術領域做了介紹，後續文章會對其他技術領域再做介紹。
從我的觀點來看，最重要的不是知道技術或科技本身是怎麼實現的，最重要的不是知道技術或科技本身是怎麼實現的，最關鍵是要知道如何使用技術，最終讓技術為業務創造更大價值。
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金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用
作者：無冬之冬，金融科技領域產品專家，持續更新產品設計、互聯網、金融科技及個人成長相關經驗；公眾號：無冬之冬
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