車險綜改共識：讓消費者成為最大受益者

《關於實施車險綜合改革的指導意見(徵求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)下發後，引發社會的廣泛關注和探討。此次車險綜合改革明確以保護消費者權益為主要目標。

7月22日，《中國銀行保險報》主辦主題為“新時代車險的變革與創新”直播訪談，為駛向深水區的車險綜合改革再添一份思想“動力”。參與此次直播的中國銀保監會財險部副主任尹江鰲、中國消費者協會消費監督部主任張德志、平安產險董事長兼首席執行官孫建平、中國大地保險總裁陳勇、華泰財險董事長兼首席執行官叢雪松、騰訊微保總經理兼首席運營官謝邦傑和上海廣匯德太保險代理有限公司總經理陳杰軍圍繞主題展開熱烈探討，中國銀行保險傳媒股份有限公司黨委書記、董事長朱進元主持直播訪談。

目標清晰：保護消費者權益

中國車險市場化改革始終在摸索中艱難前行。與此前歷次改革不同，尹江鰲認為，這次改革最大的特點就是目標清晰，明確提出改革的主要目標是“保護消費者權益”。

“從以往看，車險改革往往面臨多重目標及目標之間衝突的矛盾。”尹江鰲表示，這次改革雖然涉及面廣、力度較大，但目標聚焦，抓住主要矛盾，有取有舍，改革後車險價格更低、保障更多、服務更好、機制更活，給消費者帶來更多實惠和便利。

張德志從消費者保護角度對《指導意見》出台進行解讀。他表示，此次車險綜合改革有利於消費者得到更好的保險服務，“希望在我們整體改革紅利之下，能夠讓保險公司在車險領域盡顯其能，讓消費者成為最大的受益者。”

朱進元認為，險企必須從長遠角度關注消費者權益保護才能讓車險市場健康發展，也才能從根本上保障消費者權益。大、小公司各顯其能、各盡所能、各得其所，消費者的權益才能得到保護。

中小險企：打造更多細分領域的“隱形冠軍”

此次綜合改革短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。針對這三方面挑戰，尹江鰲從監管角度對中小財險公司的發展進行了正面回應。他認為，中小公司既很重要，也很必要；既有劣勢，也有優勢；既要政策支持，也要自身努力。

尹江鰲強調，雖然中小公司在品牌、渠道、信息系統、成本控制等方面處於劣勢，但其也有機制活、決策快、效率高等特點，可發揮“船小好調頭”等優勢。他建議中小主體應強化新發展理念，通過自身努力，實現專業化、精細化和特色化，打造更多細分領域的“隱形冠軍”。

“總而言之，優秀的企業不是保護出來的，是在市場競爭中成長起來的。希望中小公司揚長避短，發揮自身優勢，實現高質量發展。”尹江鰲表示。

在鼓勵產品創新方面，陳勇給出了切實可行的建議。他表示，一方面要把精算前置到產品線上，做到精算與業務的有效融合，這樣既鼓勵了創新又避免了盲目的創新；另一方面必須要做到風險的敞口可控，成本可控，只有這樣的創新才能做到健康持續發展。

作為大型險企代表，孫建平表示，中小主體走差異化的市場競爭和發展道路是非常正確的，支持其優先開發差異化的創新產品，開闢發展新賽道，促進健康發展。

朱進元也對中小險企的未來寄予厚望。他表示，相信這次改革不僅不會讓中小公司受損，而且一定會有中小公司脱穎而出，鳳凰涅槃，浴火重生，和大公司一起共同成長。

整治亂象：不能簡單“去中介化”

涉及車險市場亂象，中介往往是繞不過去的話題。叢雪松表示，市場亂象不能簡單地推給中介，亂象從根本上説仍是市場化不充分的問題。

“消費者如果對專業中介是有需求的，那麼這個專業中介就有存在價值。”他強調，此次改革核心是“以消費者為中心”，中介能不能存在下去取決於消費者。

作為中介機構代表，陳杰軍表示，保險中介是整個保險生態圈中重要的組成部分，如果真的“去中介化”會改變整個保險生態圈。他認為，應該大力支持有實體的，如4S店的這類保險中介，而對於沒有實體、沒有服務能力、光靠拼手續費擾亂市場的中介機構應該予以規範。

謝邦傑對此持有相同觀點：“那些以掙錢為目的，只為了銷售才開展的中介服務，未來前景一定非常暗淡，而附加各種服務、特別是通過新科技賦能，能夠更好提高消費者感受的中介一定會有新賽道，一定會有更好的發展前景。”

改革信心：咬定青山不放鬆

雖然此前車險改革經歷波折頗多，但尹江鰲表示，目前行業已經形成共識，就是車險改革勢在必行，綜合改革總體可行；監管部門將迎難而上，堅定不移地推進車險綜合改革。

尹江鰲表示，將從聚共識、改機制、強約束、重服務四方面更好發揮監管作用，“我相信，隨着市場主體的逐步理性經營，配套監管制度的逐步完善，加上敢於運用、善於運用這些監管工具，車險綜合改革應該能夠順利推進，為消費者提供更好的保障。”

監管部門表現出極大信心，市場主體也均表示將積極應對改革帶來的挑戰。孫建平認為，無論遇到什麼樣的困難，市場化改革都是中國車險發展的最佳選擇，險企應從風險篩選、運營效率、理賠服務和科技創新四個方面提升能力。陳勇表示，此次車險綜合改革對於大中小公司來説，都是一次大考，如何勝出就要從自身能力建設方面多考慮。叢雪松對改革前景充滿了信心，表示將牢牢記住改革初衷，將消費者利益放在最重要的位置上。