銀行卡產業邁向無實物化 分析人士：中小銀行可借數字化轉型“彎道超車”

北京商報訊（記者 孟凡霞 實習記者 杜曉彤）金融科技加速融合、支付方式發生巨大變化的背景下，銀行卡產業正在加速數字化轉型。9月23日，中國銀行業協會（以下簡稱“中銀協”）發佈的一份報告中指出，2019年以來，中國境內受理端商户數與POS機數“雙降”，銀行卡產業支付結算、客户服務、產品形態等方面均向智能化、電子化、無實物化方向集中。分析人士指出，線上化趨勢也為區域性中小銀行帶來機會，未來數字化轉型更好的銀行將脱穎而出。

中銀協9月23日發佈的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2020）》（以下簡稱“藍皮書”）顯示，國內受理端移動化和智能化程度快速提高，截至2019年末，中國境內受理商户累計2363萬户，同比下降13.5%，POS機累計3089.3萬台，同比下降9.5%。

與此同時，2019年，銀行卡產業人均持卡量不斷增長，銀行卡交易筆數大幅提升。截至2019年末，銀行卡累計髮卡量85.3億張，當年新增髮卡量7.0億張，同比增長8.9%；全國銀行卡交易金額822.3萬億元，同比增長4.1%；交易筆數3219.9億筆，同比增長53.1%。

藍皮書指出，今年以來，銀行卡產業加快業務創新與線上化轉型步伐，相繼推出數字銀行卡，突破了傳統有形介質和支付場景的侷限。8月15日，百信銀行聯合百度發佈了首張基於虛擬髮卡系統的數字銀行卡“百度閃付卡”。隨後，中國銀聯又在8月底發佈首款數字銀行卡——銀聯無界卡。

“但銀行目前依然沒有突破信用卡新卡激活必須線下面籤的限制。”信用卡行業資深研究人士董崢指出，過去要求銀行親訪、親籤、親核，是為了解決客户身份識別問題，現在伴隨人臉識別等技術手段的發展，這一目的可以通過線上達成，同時，銀行信用卡一大競爭對手——互聯網平台信用支付類產品是無需面籤的，這也使得銀行這一環節的獲客處於劣勢。

他表示，隨着銀行卡產業數字化轉型的發展，銀行髮卡和催收的區域限制大大解除，給一些區域性的中小銀行帶來了機會，如果未來進一步實現遠程面籤，在數字化轉型方面做得好的中小銀行將更有機會通過差異化競爭和精準營銷來實現“彎道超車”。

風險管理方面，截至2019年末，銀行卡未償信貸餘額7.59萬億元，比上年增長10.8%；銀行卡欺詐率為0.87BP，連續兩年下降，且呈現由傳統的線下渠道快速向移動互聯網渠道和境外遷移的態勢。藍皮書顯示，在大數據、雲計算等金融科技手段的驅動下，銀行卡產業各方積極構建智能風控新模式，不斷優化潛在風險羣體的識別模型精準度，加強管理機制和風險監測系統建設，風險管理水平和效率持續提升。

藍皮書認為，未來，中國銀行卡產業將專注以客户為本，在發展普惠金融、防範金融風險、建設支付場景等方面持續發力。一是增強金融服務普惠性，研發與推廣更接地氣的銀行卡產品與服務，加大賬户管理、風險預警、徵信評級等方面的運營力度；二是堅決打好防範化解金融風險攻堅戰，繼續加大對違規、違法、欺詐等風險行為的防範力度；三是深化支付場景建設，緊密契合客户需求，積極為個人客户、小微企業、集團商户提供支付結算、財務管理、交易監控、資產生息等多方位整體化金融服務。

普華永道金融組合夥人胡亮表示，銀行業不斷推動數字化轉型，也是為了改善銀行卡、財富管理等業務的用户使用體驗，隨之而來的結果就是，未來更多的交易將會流向數字化轉型比較快、比較成功的銀行中去。