楠木軒

線上轉讓升温 大額存單秀出新“玩法”

由 烏雅建義 發佈於 財經

  大額存單“玩法”正在不斷升級。

  不僅國有大行推出可轉讓大額存單產品,部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平台上轉讓,有的甚至可以根據約定為用户匹配符合條件的自然人用户受讓。

  分析人士稱,大額存單線上轉讓,提高了產品的人性化程度,未來這一類型產品有望增多。

  國有行試水線上轉讓

  工商銀行日前推出可轉讓大額存單。工行此次發行的可轉讓大額存單為2020年第七期個人大額存單。該產品分為1年期、2年期,年利率分別為2.25%、3.15%,在同期限基準利率上浮50%,起存金額20萬元。

  工商銀行相關人士介紹,可轉讓大額存單對投資者有一定吸引力。當投資者購買大額存單後急需用錢,又不想提前支取按活期利率計息,可通過網上銀行平台進行轉讓,相比提前支取利息損失更少,且可滿足資金流動性需求,對於買賣雙方均有益處。

  舉例來説,賣方張女士持有100萬可轉讓大額存單,期限2年,年利率3.15%,到期一次性還本付息,即可獲得63000元(每年31500元)利息。當其持有1年時,若提前支取,則按活期0.3%利息計算,獲利僅3000元;若以3%的利率進行轉讓,讓利1500元,則可獲得30000元利息。對於買方趙先生而言,其花了103萬元購買張女士的大額存單,只需持有1年就可以獲得33000元的收益,收益率約3.204%,高於1年期大額存單的收益率2.25%。

  關於轉讓次數,工行規定,只要符合轉讓規則,沒有轉讓次數限制,但需要注意持有存單1天(含)以上且距離存單到期日7天(含)以上方可轉讓。

  第三方平台加入

  事實上,個人線上可轉讓大額存單並非新事物,此前就有部分中小銀行試水。不過,國有大行裏工行是首家發行可線上轉讓大額存單的銀行。對此,分析人士表示,這可能與各類銀行客羣和發展戰略不同有關。國有銀行客羣較大,戰略相對保守,因此相對於中小銀行,部分類型產品推出速度較慢。而國有行試水此類產品,一定程度上表明這一類型產品的可行性。

  中國證券報記者觀察到,當前,大額存單線上轉讓的“玩法”有所升級。

  除銀行渠道可進行線上轉讓外,部分第三方平台也可提供線上轉讓服務。京東金融App顯示,稠州銀行當前發售的部分個人大額存單產品可隨時線上轉讓,且由京東金融提供線上轉讓平台。當前,京東金融轉讓平台還為轉讓客户提供福利,成功轉出即可獲得現金獎勵。

  廊坊銀行旗下的4只5年期大額存單更具特色,可自動幫用户匹配轉讓對象。據介紹,這4只產品可分別約定1個月、3個月、6個月、1年後進行線上轉讓,約定轉讓期限到期當日,銀行根據約定為用户匹配符合條件的自然人用户受讓此大額存單。

  轉讓比例相對較低

  轉讓功能讓大額存單增加了流動性的特點,為未到期的大額存單提供了靈活變現的渠道。某銀行業研究員認為,當前銀行建立大額存單線上、移動客户端等轉讓平台,實現了賣方轉讓分檔差異化定價、部分金額轉讓、轉讓信息訂閲等功能,這讓大額存單真正實現可交易、可轉讓。

  不過,當前大額存單線上轉讓比例仍比較低。工行一位客户經理告訴記者,這是工行第一次推出可線上轉讓大額存單,瞭解這方面的客户並不多。

  加上此產品只是增加了一個轉讓功能,至於能否轉讓出去,需要賣方綜合考慮轉讓利率,以及買方能否接手等因素。

  另一家銀行客户經理表示,目前個人大額存單在家庭內部進行轉讓較多,外部轉讓還較少。

  此外,還有多家銀行大額存單並不接受轉讓或者僅支持線下轉讓。

  展望未來,業內人士表示,可線上轉讓的大額存單兼顧收益性和流動性,未來此類型產品有望增多,這也有利於銀行儲蓄增加。

  

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