近日，一則二十年一遇的消息震驚了金融界。銀保監會發布批覆，同意包商銀行破產。
銀行背後有國家罩着，把錢交給銀行就是最安全的。而現實卻打臉了，銀行真的會破產。
掙錢不容易，存錢還不讓人安心。包商銀行破產這件活久見的大事，相信引發了不少朋友的擔憂。
銀行破產，我的存款打水漂了？銀行理財產品，還要不要買？今天我們就跟大家聊聊這個話題，主要內容如下：
包商銀行，中國破產的第三家銀行！
銀行破產，我的錢放哪裏更安全？
銀行破產，保險公司也會破產嗎？
銀行破產，其實早就有前車之鑑。
這次包商銀行破產，是繼海南發展銀行、河北肅寧尚村農信社之後，新中國歷史上出現的第三家破產銀行。
從包商銀行的規模來看，來頭也不小。機構遍佈全國 16 個省、市、自治區，客户約 473.16 萬户，曾在亞洲銀行 500 強排名第十位。
好端端的大銀行，怎麼就破產了呢？先跟大家扒一扒包商的內幕：
2017 年 5 月：包商銀行大股東違法佔款高達 1500 億元，資不抵債超乎想象
2019 年 5 月：銀保監會決定接管包商銀行
2020 年 11 月 13 日：包商銀行 65 億元“二級債”本金全額減記，對未支付的利息不再支付
2020 年 11 月 23 日：銀保監會批准包商銀行走破產程序
無風不起浪，事出有端倪。可見包商銀行的破產之路，都是有跡可循的。
銀行股東在背地裏搞陰謀，最終損害的還是老百姓的血汗錢。因此，銀行任何違規的風險操作，都會受到銀保監會的嚴格監管。
銀行破產也不是什麼天方夜譚，只不過銀行要倒閉，得經過銀保監會的批准。在儲户利益得到保障的情況下，進行破產結算。
二、銀行破產，我存的錢打水漂了？辛辛苦苦去掙錢，高高興興去存錢。原來 100 個放心，可任何關於銀行的風吹草動，我們老百姓都得膽戰心驚。
比如説“行長卷錢跑路”、“銀行股東被抓”，更何況現在的是銀行破產。
那銀行破產，我的存款怎麼辦？銀行存款還安全嗎？其實大家大可不必慌，因為我國從 2015 年就正式實施 「 存款保險制度 」，你存款的本金和利息都能保。
我國大陸設立的銀行，強制要求按一定比例交納存款保險；但境外金融機構（包括其他國家、港澳台地區在大陸設立的）則不受存款保險保護。
只要你存款的銀行買了存款保險，就算破產了，保險也能賠你錢，但 最高賠 50 萬。
也就是説，銀行 50 萬以內的存款是很安全的。超過 50 萬就得等到破產清算後，再按相應的比例進行賠付。
像包商銀行破產後，466.77 萬個人客户的存款得到全額賠付，由 存款保險基金和央行提供。而剩下的 6.36 萬企業及同業機構客户則需承擔 10% 的損失。
可見，包商銀行的個人存款得到了全額保障，最終還是有驚無險。
我國絕大多數銀行的存款都有保險保障，從最新披露的數據來看，我國 目前有 4025 家金融機構參加存款保險，佔比高達 97.43% 。
參加存款保險的金融機構要在境內各網點入口處顯著位置展示存款保險標識，確保存款的老百姓方便識別。
但也提醒一下大家，存款保險保的是我們在銀行的存款部分，不保在銀行買的理財產品。
其次是，我國法律上不為儲户在商業銀行的存款兜底，如果銀行破產，存款保險最多賠 50 萬元。
因此，銀行存款是安全的，也建議大額資金最好分銀行存，分散風險。對於銀行的選擇，雖然小銀行的存款利益高一些，但大銀行的安全性更勝一籌。
三、買銀行理財產品，也要擦亮眼睛！上個月，金融界也發生了件大事：四大行之一的「 工商銀行 」，代銷的一款收益僅為 4.1% 的理財產品爆雷了，至今無法兑付。
銀行不是最安全的地方嗎？銀行不是有保本保收益嗎？其實早在 2018 年，央行、銀保監會、證監會等聯合發佈了 「 資管新規 」，裏面有提到禁止 “剛性兑付”。
通俗點來説，就是以後的理財產品不再保本保息，它的市場價值即淨值是不斷變動的。
那麼，取消剛性兑付後，我們買銀行理財產品，如何才能避免踩雷？
其實銀行除了賣自家的理財產品，也會幫其他發行方 “代銷”。
由於銀行的名氣更大，分支機構更多，其他金融機構（證券、保險公司等）就找銀行“ 代銷 ”，把自己的產品放在銀行賣。這樣一來，銀行做了“中間商”，從中賺取手續費。
銀行理財披着銀行的外衣，看似安全，實則很複雜。我們可以從以下幾方面來看清它的真面目：
1、瞭解這款產品的風險銀行理財的風險評級分為 R1 - R5，等級越高，風險越高，當然收益也會越高。
風險評級可以在產品詳情頁看到，如果你買的是中、高風險的理財產品，就要做好虧本甚至顆粒無收的心理準備。
如果你不想冒險，只求穩健，那可以買 R1、R2 級別的產品，一般不會有什麼大風險。
2、清楚自己的錢被投在哪很多人投資理財只看收益，但想要規避風險，還得知道我們的錢被拿去幹什麼了？
方便快捷的方法就是看「 產品説明書 」，但它非常冗長複雜。
我們普通人是很難看懂的，建議直接買 R3 以下的理財產品，比較省心。
如果你是專業投資者，可以詳細閲讀關於 投資目標、範圍、投資比例 這部分內容。以招商銀行的某款理財產品為例：
有的理財產品投資的是貨幣市場，風險相對較小；如果投資的是股票、信託，自然風險就非常高。
但也要提醒下大家，有些產品説明書裏可能摻雜着不少水分，大家也只能大致瞭解。理財還是分散投資，不要把雞蛋放在一個籃子裏。
3、小心銀行“飛單”銀行飛單，簡單來説就是銀行業務員私自跟外面的金融機構勾結，給客户賣的根本不是銀行公開銷售的產品。
這種事情一旦發生，損失的就是我們的血汗錢。那怎麼避免呢？
仔細看合同：規的銀行理財產品，合同中會有銀行的公章，認準了再簽字。
不要隨便打款：銀行理財經理要是讓你向個人或第三方公司轉賬，就要提高警惕了，裏面很可能有貓膩。
大家買理財產品時，能做好以上三方面的工作，大概率不會踩雷。
四、銀行破產，保險公司也會破產嗎？銀行、保險、證券，被譽為金融業的“三駕馬車”。
但 金融界一直存在鄙視鏈，普遍認為銀行高大上，而保險就是低人一等。
因此，絕大多數人對銀行的安全性深信不疑，但對保險卻始終心存不安。
其實保險和銀行有很大的相似之處，下面我們通過《保險法》和《商業銀行法》來對比看看：
可以看到，保險公司和銀行的接管制度差不多。但在解散方面，保險法對人壽保險公司有着更嚴格的制約。
特別是救助辦法，保險的救助讓人更加安心。同一家銀行最高只能賠 50 萬，而保險保障基金最高能全額救助，沒有最高金額限制。
2018 年保監會接管安邦後，很快就通過保險保障基金注資 608 億，從而穩住了局面。
所以，大家別再帶着有色眼鏡看保險行業了，它比大家想象中高級多了。
銀行都可以破產，那保險公司會破產嗎？我的保險還能賠嗎？
1、 保險公司，想破產都難！根據《保險法》第 90 條規定，保險公司可以依法申請破產。但一般很難，因為有銀保監會的層層監管：
① 償付能力監管簡單來説，償付能力就是衡量保險公司有沒有能力賠錢的指標。
根據銀保監會的要求，償付能力 “達標” 需 同時滿足 以下 3 個要求：
綜合償付能力充足率 ≥ 100%
核心償付能力充足率 ≥ 50%
風險綜合評級 ≥ B 級
如果有其中一項不滿足，銀保監會和保險公司會比我們更加緊張。
② 再保險機制再保險聽起來很神秘，其實原理和“工程分包”是一樣的：
假如我們在 A 保險公司買了一份保險，A 公司有可能會把這筆業務分包給 B、C 兩家公司，以後發生理賠，其實是 3 家公司一起來分攤理賠…
這樣大家有錢一起賺，有禍一起擔，就能有效地分擔風險。
③ 資金運用監管保險公司把保費收回來後，並不是想怎麼用就怎麼用的，保險資金的運用也會受到嚴格監管。
根據《保險法》規定，保險資金僅限投資於：
銀行存款
債券、股票、基金等有價證券
投資不動產
國務院規定的其他形式
像股票等高風險投資，就要根據償付能力，限制投資比例。所以保險公司發生大幅度虧損的可能性很低，更難以引發破產風險。
2、 萬一破產，買的保險還能賠嗎？如果在重裝防備下，保險公司還是破產了，銀保監會還有兩大法寶保護我們的保單。
① 其他保險公司接盤《保險法》第 92 條規定：
所以，即使真的破產，人壽保險合同會由其他保險公司接手。
實在沒人願意接手的，由銀保監會指定其他壽險公司接手，同時保險保障基金也會提供救助。
② 保險保障基金保險公司每年都要交一筆錢給保險保障基金，當保險公司經營出現問題時，保險保障基金就會出手相助。
無論是這次的安邦，還是之前救助過的新華保險、中華聯合保險，保障基金都是在破產前就進行注資救助，協助保險公司恢復正常經營。
因此，就算保險公司破產，我們的利益始終是不會受到損害的。
五、寫在最後2020 年，一切皆有可能。
阿根廷球王突發心臟驟停去世，美國總統得新冠肺炎，銀行能破產，餘額寶也跌破 1.5% 了……
不得不承認，錢真的越來越難賺了，我們大概率也會慢慢進入負利率時代。
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