30年房貸利息超過本金，划算嗎？專家：不要只看付出，更要看收穫

假設30年前銀行借你100萬元，搞不好可以讓你成為你們村、你們縣城的首富，還可以讓你在那個時候買很多很多別人買不起的奢侈品，30年後，沒有利息，你只還銀行100萬，你覺得合適嗎？

同樣的道理，現在銀行借了7成或6成購房款給你20年、30年，你當然應該支付銀行利息。

房貸利息由利率和貸款時間決定，貸款時間是自己選的，而房貸的利率屬於銀行各類貸款中利率較低的，如果用公積金貸款，房貸利率和銀行定期存款利率差不多。

即便30年後，你付出了等於總房價的房貸利息，你也不吃虧。所以，按揭30年買房，利息幾乎等於房價，是合適的。

房貸利息產生的原因

人類社會早期，沒有貨幣，人們為了換取各自需要的物品，都是以物換物，以物換物的基礎是兩者對於交換者而言是存在價值的，我製作漁網，他製作魚叉，然後交換，各取所需。

貨幣的產生是因為便於攜帶且不用參與多次交換才能得到自己想要的物品，同時貨幣（例如金、銀）具有公認的價值。

逐漸發展，貨幣成為了一般等價物，任何商品都可以跟貨幣掛鈎，形成各自商品的貨幣價格。

首先，房貸利息的產生的主要原因是貨幣具有時間價值。用現在一定量的貨幣生產物品，出售物品後會獲得比現在數量多的貨幣，貨幣經過這種循環，購買力不斷下降，貨幣不斷貶值。

所以，可以認為現在同樣數量的貨幣比將來同樣數量的貨幣價值高、更值錢，這就是貨幣的時間價值。

你現在要借用貨幣，將來就要還更多的貨幣，交易才能成功，而將來多還的部分就是利息。

其次，貨幣是社會資源，具有稀缺性，購房者想短期內獲得大額的購房款，需要支付一定的費用。

社會流通中的貨幣不是無限的，銀行把錢借給你買房，就會產生成本，成本包括機會成本、預期通脹、借貸風險等，加上經營所需的利潤，必然需要購房者辦理貸款時，承諾支付房貸利息。

30年房貸，利息幾乎等於房價，真的虧了嗎？

30年的時間跨度是非常大的，30年對於社會經濟發展來説，可以是翻天覆地的。

房產不同於普通消費品，房產屬於資產，有保值和增值的屬性。

首先，房貸貸款年限不變的情況下，影響房貸利息多少的就是房貸利率，只要房子年增值的收益率大於房貸利率，購房貸款者就是賺得，一點不吃虧。

事實上，房子每年增值的年化收益，遠遠高於房貸的利率。

舉個例子，假設2018年購買了總價330萬的房產，首付100萬，銀行貸款230萬，房貸利率5.39%，貸款30年。

一年後，因為全國平均房價上漲了8.7%，所以，去年購買的總價330萬的房產至少增值到了358.71萬元，漲幅28.71萬。

而房貸230萬，利率5.39%的情況下，30年的總利息為234.43萬，平均每年房貸利息為7.8萬。不説前些年房價高速上漲的情況，即便是最近兩年，房價較穩定的市場行情下，房子一年增值產生的收益至少是每年房貸利息的3.7倍。

可見，30年房貸的利息幾乎等於總房價，但是，購房者一點都不吃虧，反而獲得了高額的收益，所以，購房者支付這麼多房貸利息是合適的。

其次，貸款買房，每月支付房貸利息的錢在一、二線城市差不多和每月租房的租金差不多，買房後，節省了租金支出，所以，這個角度看，購房者也沒吃什麼虧。

目前，一、二線城市中等條件的租房租金大概在每月2500-3500元左右，平均購房貸款月供大概在10000-12000元之間，其中本金佔一部分，利息佔一部分，平均來看利息差不多在4500元左右。

也就是説，實際上每個月月供中的利息和你租房的租金差不多了，你不買房，不貸款，一樣需要支出一筆和房貸利息差不多的租金費用。

總結

房貸利息的產生是貨幣發展、社會經濟發展的自然產物，房貸用於購買的房產增值遠大於房貸利息，所以，30年房貸利息等於房價，是合適的。

不要只看到你付出的，還要看到你得到的。你因為貸款支付了大量的貸款利息，可是同時也實現了提前買房的願望，不管你買房的目的是居住還是投資，房產自身的資產屬性，隨着時間的推移，可以讓購房者獲得房產未來增值的大量收益，這個收益會遠遠高於房貸的利息。