本報記者張漫遊北京報道
受新冠肺炎疫情影響，“無接觸”金融服務得到了快速發展。然而，跨行業、跨市場的金融風險也在醖釀、滋生。
為此，2020年以來，在金融科技強監管環境下新政迭出。2020年7月發佈的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”）正是其中之一。《暫行辦法》對銀行與合作機構之間的聯合貸款業務監管層進行了詳細規定。
近日，裁判文書網公佈了多起與聯合貸款相關的金融借款合同糾紛判決書，其中自2020年6月以來547起案件的貸款人均涉及新網銀行。《中國經營報》記者注意到，在上述案件中，多份判決書明確指出，借款人是通過新網銀行微信公眾號“好人貸”項目向新網銀行及其聯合貸款銀行申請借款。
《暫行辦法》對於消費類個人信用貸款授信設定限額，要求單户用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。新網銀行在該行公眾號中披露道，“好人貸”最高申請額度為50萬元，且最長可借60期5年。
對此，新網銀行方面透露道，目前在過渡期內，授信20萬元以內的目前是機器審批，超過20萬元的該行會進行人工複核和線下審批。
聯合貸逾期背後
記者不完全統計發現，自2020年6月以來，在裁判文書網公佈的案件中，涉及聯合貸款糾紛最多的銀行是新網銀行，判決書數量達到547起。僅2020年12月，就公佈了94起案件的裁判文書。
裁判文書內容顯示，上述500多起案件的被告人均是通過聯合貸款業務從新網銀行獲得了個人授信借款，但最終未能按照約定償還，出現逾期糾紛。
其中，在多起案件的裁判文書中明確提到，被告人是通過新網銀行的微信公眾號在線“好人貸”項目向新網銀行及其聯合貸合作銀行申請的貸款。
據悉，“好人貸”是該行主打的信貸產品之一，根據新網銀行官網信息，“好人貸”是針對個人推出的一款消費類信用貸產品，無需抵押、擔保。在申請“好人貸”時，新網銀行方面表示，僅需要提交身份證原件、本人識別及填寫職業即可。
半年多時間出現逾500起逾期案件，銀行如何進行風險把控？對此，新網銀行方面回應稱，該行堅持“技術立行”，基於機器學習和深度學習技術，打造了全天候、高精準的智能化風控體系，開發和部署了超過10個大類的風險量化模型和風險特徵指數來對客户風險進行評估。
針對上述547起逾期案件的情況，新網銀行方面指出，零售信貸業務，客户基數大，出現逾期是不可避免的。該行回應稱，過去4年多來，新網銀行共計發放了超過1.3億筆貸款，單2020年就發放了近3000萬筆貸款，按照7個月內該行發放2000萬筆貸款計算，上述547起案件佔比不足十萬分之三。
受新冠肺炎疫情影響，2020年消費貸的資產質量壓力較大。在《暫行辦法》落地半個月後，中國人民銀行便緊鑼密鼓地着手開展了對線上聯合消費貸款的調查。
彼時，央行調查統計司向各法人銀行下發了《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，其中重點關注了銀行線上聯合消費貸款餘額、資產質量和利率情況。
同時，為引導商業銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，在《暫行辦法》中，監管層已經對聯合貸款進行了規範，如要求商業銀行對合作機構從准入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。
在上述547起案件中，披露了10家與新網銀行有聯合貸款業務合作的銀行及一家消費金融公司，針對雙方是如何進行權責劃分、風險防控的問題，新網銀行方面回應稱，該行和其他合作行嚴格按照辦法規定，獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，並對貸後管理承擔主體責任。
互聯網貸款監督檢查力度加大
從2020年監管層的監管措施不難發現，銀行藉助金融科技賦能的眾多業務正面臨強監管趨勢。在2020年年底，銀保監會再次強調，將抓好《暫行辦法》的貫徹落實，加大監督檢查力度。
《暫行辦法》給予了2年過渡期，即按照“新老劃斷”原則設置過渡期，過渡期為《暫行辦法》實施之日起2年。過渡期內，商業銀行對照《暫行辦法》制定整改方案並有序實施，不符合《暫行辦法》規定的業務逐步有序壓降。
同時，《暫行辦法》為了防控互聯網貸款風險，還明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，規定“單户用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年”。
記者注意到，截至發稿，在申請“好人貸”時，新網銀行方面表示最高申請額度為50萬元，且最長可借60期5年。
對此，新網銀行方面表示，由於授信額度調整會涉及大規模的系統迭代，也會涉及客户溝通工作，需要一定時間，目前在過渡期內，該行已經按照監管要求進行了合規整改，授信20萬元以內的目前是機器審批，但是超過20萬元的該行會進行人工複核和線下審批。
不過，記者注意到，目前已經有銀行對聯合貸款業務進行了整改。
如在2020年12月，微眾銀行已經根據《暫行辦法》將微粒貸產品個人消費貸款授信最高額度調整至20萬元。
某地方銀行人士亦告訴記者，該行的聯合貸目前單筆貸款額度已經降至20萬元以內，期限也進行了調整。“現在聯合貸的合作基本都是《暫行辦法》出台之前的，此後就沒有新增合作了。出於風控的考慮和《暫行辦法》的要求，一些新的合作渠道都讓我行的風控部門否決了，主要是根據監管新規的要求，針對渠道的審核更嚴格了。”
某城商行互金部人士稱，《暫行辦法》落地後，該行對於聯合貸已經暫停了新增，目前正在加速自有貸款產品的研發及推廣。“對於互聯網產品的變動主要體現在風控方面，主要是提升了客户評級。同時，我們對傳統貸款產品進行數字化改造，通過增加產品品類，稀釋聚焦幾個產品伴隨的連續性風險。”
上述地方銀行人士亦向記者透露道，該行也在加大力度推廣自研產品，他坦言，該行自營的貸款產品中，房抵貸類的產品發展得還可以，但消費貸產品落地成效欠佳。“在消費貸領域我們拿不到優質客户，如果授信完貸款收不回來也麻煩。”該人士如是説。
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