老齡化社會可能會這樣影響我們的養老金

隨着人口老齡化的加劇，近些年來，幾乎所有國家都在使用各種方法降低對未來的退休人員的承諾福利水平。

有的是降低了最初福利標準，有的是降低了福利水平隨時間上升的速度，還有一些是降低了養老金給付加速上升的貧困線標準，使得更少的貧困人口可從養老金中獲得轉移支付，或者是基於退休人員的平均收入調整了福利水平。

具體方法如下：

1、增加收入計算年數

一些國家為了降低最初福利水平，延長了計算一生平均收入水平的時段。例如法國將10年的計算延長至25年，澳大利亞逐漸將15年延長至40年。當計算一生平均收入時，較短的時段使得參保人員可以選擇收入較高的數年來獲得一個比較高的初始養老金。而當計算期限延長時，一些低收入年份將不可避免地被納入養老金計算中，從而拉低養老金水平。

2、延長繳費的最低年限

另一種方法就是延長為了退休之後得到養老金需要繳費的年限。法國將需要繳費的年限從37.5年延長至40年，比利時將最低標準從20年延長至35年。

3、改變計算福利的機制

降低最初福利水平的另一種方法就是改變之前的年收入計算準則。使用傳統養老金計劃的國家都對平均工資計算期間內的較早工資的名義值做了調整，來反映多年來價格與工資的變化。雖然大部分國家使用平均工資指數，但還有一些國家包括比利時和法國等，使用的是價格指數。選擇工資指數還是價格指數會有不同的影響，影響取決於工資和價格的增長速度的比較。工資超過價格增長的幅度隨時間而變化，也因國家不同而有差異。

4、調整退休後退休金的年度增長率的計算基礎

許多國家退休後的養老金年度增長速度是根據價格的變動來計算的，而價格的增長速度往往又遠低於收入的增長速度。另一些國家，包括丹麥、愛爾蘭、盧森堡等，則使用收入增長速度和價格增長速度的一個組合來計算養老金增長速度。為了控制養老金增長速度，匈牙利在此方面進行了一項改革，將退休金的增長速度由收入增長率變為瑞士模式——一個用50%的價格變動和50%的收入變動計算出的養老金增長公式。

5、根據經濟以及人口的變化而調整福利水平實施的規定

根據經濟增長、壽命長短、勞動者與退休者比率來對福利水平做出調整，有利於國家養老金計劃經濟可持續性的穩定。比如芬蘭和德國就使用了這種調整機制。在一些國家，例如意大利和瑞典，這種方法採取了名義定義繳納的模式。意大利和瑞典勞動者的收入繳費以及投資收益賬户都採取了“名義賬户”的模式。在退休的時候，每個賬户中積累的名義資本會依據特定的計算方法轉換成每年的養老金給付，例如在退休的時候對壽命的預期進行每年年金給付的折算等。

當社會發展到一定階段，人口老齡化趨勢不可避免。我們從前些年的放開二胎、延遲退休等，也可看出我們在積極應對即將到來的老齡化社會。當我們的養老金支付壓力逐漸增大，我們必將在借鑑的基礎上探索新的方式，而這些都會影響未來的養老金進而影響我們的老年生活質量，增加不確定性。

我們能做的，只能是早做準備。

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