監管嚴查經營貸消費貸入樓市，銀行規避仍有“妙招”
春節前，廣東銀保監局展開行動，發出通知嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。
排查通知發出之後，銀行的經營貸、消費貸還能借出來流入房地產嗎？2月23日、24日，經濟觀察報記者走訪廣州區域的銀行網點，以消費者身份諮詢相關貸款事宜。走訪中，記者發現，不少銀行消費貸和個體經營信用貸依然可以取現，這種情況下就自然切斷了資金的監管去向，銀行無法得知貸款資金的最終用途。
此外，有銀行支行網點員工表示，部分貸款額度並不需要提供消費憑證，亦或者對其所提供的消費憑證要求不嚴；更有銀行員工“支招”：很多的收費憑據都可以在市面上買到。
銀行員工“支招”
記者來到郵儲銀行廣大路支行，以消費者身份諮詢房貸事宜時，該行的員工介紹，有一款公積金信用消費貸，最高額度30萬，最長3年期還完，利率5.2%，公積金繳存職工個人月繳存500元（含）以同單位連續繳滿2年，並符合如下條件之一：行政機關、事業單位、國企、上市公司及醫院、學校等優質單位員工；亦或者擁有（自有或共有）房產的客户即可申請，貸款金額可以取現。
“對於消費憑證，就證明你這筆資金的用途就可以了，例如消費貸是用於裝修，也不用提供很正式的合同給我們，我只要拍照的就可以了。”上述支行員工進一步説，“只要提供了憑證其它用途我不管。”
郵儲銀行體育西路支行的一位員工更向記者“支招”，其實很多的收費憑據都可以在市面上買到。其隨後還向記者展示了一張沒有蓋章的裝修收據，銀行也是可以接受的；不過據記者瞭解，這種情況因網點而異，有些網點還是需要提供蓋章的收據。
消費貸方面，交行有信用貸和信用卡分期兩種形式，額度最高是30萬，也可以取現。對於後續的貸款流向，該行越秀某網點的客户經理告訴記者，“交行廣東省行會隨機抽查貸款的用户，有可能抽到有可能抽不到，例如你把錢轉給同名的賬户，它有可能會抽查，抽查的內容則包括這筆錢的真實用户及用途，一旦發現這筆錢流入樓市或者股市，就會馬上會停掉額度並催促你還款；抽查的時候也可能要你提供相應的消費憑證。”
“最近貸後查的很嚴。”浦發銀行東風西支行的一位個貸經理告訴記者，浦發銀行有一款名為“精英e貸”的信用貸產品，最高 20萬額度，1年期利率4.9%，3、5年期利率5.79%，申請條件是“連續繳存公積金半年以上，資質較優可未到連續繳存半年，公積金基數5000以上，沒有單位白名單限制”。“如果你申請成功了20萬信用貸，我們也不會允許你全部取現。而且即便是允許你取10萬的額度，也只能是分批取，而且不要連續幾天都取，最好隔幾天取一次。”上述個貸經理説道。
個體經營貸的申請一般分為房產抵押和信用兩種。房產抵押的經營性貸款基本是專款專用，只能用於採購設備，款項也只能打到第三方採購商，但沒有房產抵押的經營信用貸要求就較為寬鬆。
據廣州銀行吉祥路支行的個貸經理告訴記者，該行個體房產抵押經營貸的貸款額度最高是房產價值的7成，貸款年限分為3年或5年，利率是5.2%。採用靈活的還款方式，每個月先還利息，然後半年6%的本金+當月利息，然後繼續還利息，到了一年的時候再還6%的本金，以此類推，這種房產抵押類的個人經營性貸款是專款專用，款項也只能打到第三方採購商，不能打到個人賬户，也只能用於生產經營。
個體經營貸中還有一種是不用房產抵押的、純信用類的貸款，因為風險比較高，所以手續費比較高，最高30萬的貸款額度，三年等額本息還款之後還要加每個月0.95%的手續費。“我們會要求您申請我們銀行的儲蓄卡，然後錢就打到這張個人儲蓄卡上，然後我們銀行會做一個資金的監管，就監管您30萬的流向，監管到你拿去用了就可以了；這些錢可以一次性取出，取出之後切斷了資金流向，銀行監管不了貸款去向了，你也不用提供任何憑證給我們。”上述個貸經理説。
廣州農商行也有相關的個人經營貸信用類產品，有全國任一地方的房產提供即可申請利率4.5%的貸款，不過該行的這塊產品貸款是不可以轉入個人賬户的，需要提供一個第三方賬户，10萬以內的額度也不用提供任何消費憑證。“這個錢讓你去消費的，不是讓你去其他用途的，肯定是打到第三方賬户，不過這個第三方賬户可以是親戚或者朋友的，但不能是個人或者配偶的，因為我們只能給你寫用途，説你是購買傢俱或者購買家裝消費之類，你要買傢俱也是向別人買，不是向自己配偶買。”該行個貸經理説道。
同時，記者走訪中發現平安銀行個體經營貸也有房產抵押和信用兩種，前者專款專用，後者只能轉賬和刷卡，不能用於取現。而浦發銀行個體經營貸只有房產抵押，並沒有純信用類的貸款業務。
多地排查
1月底，廣州各大銀行收緊個人按揭貸款額度。工行某支行網點一位個貸經理當時向記者介紹可以以經營貸的方式申請貸款。
彼時，上述支行個貸經理提醒説，“您要先自備一些錢，把房產買了下來，之後再提款，先後順序的話要調一下；然後提款了之後，轉幾個人的賬户再轉回自己的賬户裏。你不能一放款，就馬上流入房地產，這樣你名下馬上就會多了一套房產，銀行大數據肯定是會查到的。”
其介紹，這種經營貸單户授信金額最高可達1000萬元，年化貸款利率4.05%，按月付息，到期一次還本，最長循環使用十年。但是申請的話需要一年以上的廣州公司的營業執照，有經營背景和詳細公司流水，操作起來比信用分期的審批要難。
春節前，廣東銀保監局展開行動，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。一是及時通過窗口指導、監管提示約談等方式，部署全轄銀行機構開展快速自查，全面摸排有關情況，針對違規問題立查立改，嚴格規範與中介機構的業務合作，及時堵塞業務管理漏洞、完善產品服務流程，嚴肅開展問責。二是在全面摸排情況的基礎上，下發《關於組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查，確保信貸業務各個流程環節均嚴格遵循內控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。三是針對已有的銀行分支機構涉嫌違規問題，廣東銀保監局迅速組織全局精幹力量，組成6個核查組同步進駐有關銀行分支機構，深入開展現場調查取證，強化大數據篩查，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為，形成市場震懾。
2月19日，記者再度向上述工行個貸經理諮詢相關經營貸業務的時候，該個貸經理依然表示上述業務和“操作手法”依然存在或可執行。
在廣東之前，北京、上海也開始嚴查經營貸、消費貸違規流入房地產領域。1月29日，上海銀保監局也發佈監管文件稱，要切實加強信貸資金用途管理，高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示；禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款；防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域；防範借款人或受託支付對象通過非常規大額取現、中間人過渡資金等各類方式規避用途管理；完善信貸資金用途監測與攔截機制，擴大模型監測範圍，提升監測效果；對確認用途違規的行為，應及時採取實質性管控措施。
1月30日，北京銀保監局就發出類似通知，要求轄區內各銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
經濟觀察報 記者 老盈盈
編輯/樊宏偉