車險改革"加量不加價" 給車主帶來哪些好消息?

　　近日，銀保監會研究起草了《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》，並向社會公開徵求意見。分析人士認為，改革後，消費者將以更低的價格享受更好的保障，車險市場亂象也將減少，保險公司需積極應對改革可能帶來的保費收入增長趨緩、承保盈利減少等挑戰。

　　車險改革“加量不加價”

　　車險涉及幾億車主切身利益。近年來，行業已推進幾輪車險費率市場化改革，但消費者對車險服務仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾。與此前幾輪改革不同，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革，力度比較大。

　　銀保監會相關負責人表示，我國車險市場的高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現車險高質量發展。

　　此次車險綜合改革將“保護消費者權益”作為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。上述負責人表示，預計改革實施後，短期內對於所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

　　改革給車主帶來哪些好消息？

　　交強險方面，提高交強險責任限額、優化交強險道路交通事故費率浮動係數。具體來看，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。同時，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子，下浮擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

　　商業車險方面，拓展和優化商車險保障服務，包括增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任；在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業拓展商車險保障責任範圍，引導行業合理刪除實踐中容易引發理賠爭議的免責條款；支持行業將示範產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次等。

　　業內人士認為，經過改革，車險責任限額提高、保險責任擴大、保費支出減少，消費者將以更低的價格享受更好的保障。

　　推動險企提高定價能力

　　指導意見提出，健全商車險條款費率市場化形成機制，包括完善行業純風險保費測算機制、合理下調附加費用率、逐步放開自主定價係數浮動範圍、優化無賠款優待係數、科學設定手續費比例上限。

　　具體來看，改革後的預定附加費用率將從35%下降至25%，預期賠付率由65%提高到75%。此外，在比較關鍵的“自主定價係數”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價係數範圍確定為0.65至1.35，第二步根據改革進展情況再適時完全放開。

　　中央財經大學保險學院教授周縣華認為，過去十幾年，車險賠付率逐漸走低，其背後邏輯是道交法的實施、道路狀況變好、車變好、駕駛習慣變好、酒駕管制等。由於賠付率下降，各家保險公司開始加大費用投入，最終導致成本率結構由之前的“73開”發展到現在“64開”。問題背後的根本原因是，伴隨着車險賠付率的走低，我們的費率沒有及時進行調整。

　　經過改革，手續費水平將得到明顯壓縮，有利於規範市場秩序。

　　國務院發展研究中心保險研究室副主任朱儁生認為，放鬆車險定價管制與費率市場化，讓保險公司擁有定價權，順應了保險市場價格競爭的內生需求。從國際經驗看，車險費率市場化可推動保險公司提高風險細分和定價能力，創新產品，更好地滿足消費者多樣化的需求，並通過有效的經濟槓桿鼓勵安全駕駛，降低事故發生率。與此同時，費率市場化促使業務更多地向經營效率高的保險公司集中，激勵經營效率低的公司降低成本，提升保險市場整體效率。

　　車險保費規模或出現下降

　　此次改革後，商車險基準保費價格將大幅下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降，一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。

　　銀保監會相關負責人表示，對於財險公司來説，儘管保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖；由於車險價格迴歸合理水平，以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和税務支出，降低合規風險，改善行業形象。

　　“費率市場化造成保費增長趨緩，甚至出現負增長，保險機構要積極應對業務增長壓力。”朱儁生表示，近年來，中國汽車產量和新車銷量增速明顯下滑，機動車保有量同比增速持續下降，承保率提升的空間較為有限，而深化車險費率市場化改革將進一步降低車均保費，帶來車險保費收入增速放緩。此外，費率市場化造成賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現承保虧損，保險機構要積極應對盈利壓力。

　　朱儁生建議，保險機構轉變發展方式，踐行高質量發展理念，推動保險業務的結構調整；運用新技術，提升風險識別和定價技術能力，為車險綜合改革提供技術保障；提升承保盈利能力，構築車險市場可持續發展的基礎；提高市場細分能力，培育在特定市場的核心競爭力。