認識一下支付寶和微信裏安全的理財產品

前文裏説到用支付寶的螞蟻心願、工資理財，或者微信裏的工資理財來攢錢，這種方式是用積少成多，積沙成塔的積累方式，用一定時間攢到目標金額的錢。另一種就是直接把一筆錢放到支付寶或者微信的理財產品裏。

為什麼不選擇買銀行的理財產品，而是支付寶或微信。因為除了辦一些非去不可的業務外，我們已經很難和銀行打交道了，手機銀行也不一定操作就順手，但我們已經很習慣使用微信或支付寶了，所以我也習慣性推薦在支付寶或微信上操作。就用支付寶來看理財產品的案例吧，純屬個人習慣，我一般都是在支付寶裏操作，微信的產品也大同小異。

圖一

支付寶的理財產品首先會看到的是叫“銀行存款”，是的，在支付寶裏也能往銀行存錢，不用跑銀行。

目前，央行公佈的我國人民幣存款基準利率是6個月的1.3%，1年期的1.5%，3年期的2.75%，各家銀行在此基礎上可以自行上浮一定比率。比如中國工商銀行6個月期的是1.55%，1年期是1.75%，3年期不變。廣發銀行6個月期是1.65%，1年期是1.95%，3年期是3.1%。而在支付寶頁面可以看到有高達4.88%的存款產品，同樣是中國工商銀行的1年期產品利率也達到2.1%，比工行官網公佈的1.75%要高。

“銀行存款”產品安全嗎？也就是本金會損失嗎？

從上面最右的圖來看一下。產品介紹説是“低風險”，其實確實是低風險。上面紅框裏寫的幾句話，“嚴選資產”，是什麼資產我們不知道，但我相信肯定是低風險資產；“賬户安全保障”，意思是賬户裏的錢不會被盜刷、盜取、盜用；“歷史100%兑付”，意思是歷史上從來沒有違約過，到期本息都返回到客户賬户了，雖然歷史不代表現在，但銀行存款產品我相信是會本息安全到賬的。

關鍵是下面的紅框裏的內容，“本息保障，50萬內本息受國家存款保險制度保障”。這句話很關鍵，意思是50萬內的本息是安全的，超過50萬就不安全了。為什麼會這樣，因為國家為了防範銀行風險，保護存款人利益，確實是制定了存款保險制度。這個制度是由銀行共同建立一個保險機構，當某家銀行破產倒閉時，由這個保險機構向存款人支付部分或全部存款。目前全球有110多個國家建立了存款保險制度。這個存款保險制度對小型銀行更有用，比如很多地方性銀行，他們規模小，風控相對弱些，因此風險更高。雖然他們的存款利息一般比大銀行高，但經營風險也更高，所以到小銀行存錢，千萬不要超過50萬。

要是追求最高安全，就把錢存到“宇宙第一大行”——中國工商銀行吧，大到不能倒的銀行。

銀行存款的流動性怎麼樣？我們看到理財週期長的有一年，短的有6個月，其實還有90天的，所以為了滿足流動性，可以把放到不同週期產品上，既能滿足增值功能，也能在需要錢的時候能及時取出。

至於收益性，有高有低，小銀行收益高，大銀行收益低，結合流動性自由選擇吧。

圖二

再看圖二“穩健精選”。我們看到幾個熟悉的名字，平安、國壽、泰康。沒錯，都是保險公司，長江的背後也是保險公司。保險公司除了保障類產品，確實會有理財類產品，只不過針對不同情況會設計不同產品。比如支付寶裏的產品中、短期產品，可以到期取出，也可以長期持有。比如保險業務員一般推的就是超長期保險產品，可以終身持有，也可以中途部分取出，期間還有增值收益。

同樣是保險公司的產品，支付寶微信裏的理財產品和保險公司業務員推薦的理財類保險產品有什麼區別？這個放到後面單獨介紹。

圖三

看一下圖三的具體產品介紹。左圖“嚴選資產”和“專業風控護航”，都是降低風險的意思。

中圖“到期前如選擇自動續期，收益不間斷”，這就是前回講到的，到期如果不取出來，則會自動續期理財，是不是本息一併進入下一期，頁面上沒有明確説，但從我之前投過的一款，明確寫了是本息一併續期的，這款目前也在售，也是保險類產品。

右圖的紅框是放在頁面最底部的警示，雖然有點多此一舉，但這也是監管要求必須寫的。理財產品和銀行存款的一個重要區別就是銀行存款説50萬內本息保障，理財產品説本產品存在資金損失風險。理論上説，理財產品確實會有虧損風險，但實際上這種風險微乎其微，基本上可以忽略不計，因為理財產品投資的產品一般也是低風險產品。

理財產品風險低也是要看情況的。銀行、保險公司發行的理財產品，比如現階段收益在4%以下的基本是安全的，銀行和保險公司也很難發行高收益率的產品，因為他們投資的產品達不到那麼高收益。如果是社會上一些金融公司發行的產品，收益達到6%以上，甚至10%以上，就不要去冒險了。

流動性上，穩健精選的保險理財產品和銀行存款差不多，1年、半年、3個月，比銀行存款多了一個7天的產品。所以流動性上相差不多，但7天的流動性更好。

收益上兩者也差不多。

兩類產品怎麼選？

二者收益差不多，流動性差不多，對於追求更高安全性的人羣來説，首選銀行產品，畢竟本息50萬內是有保障的，也就是保證能兑付。實際上二者的三個指標都是差不多的。

對於前面説過的要準備一筆錢防着未來偶然性失業時能撐住生活，假如一次性拿出6000~10000元，就只需要考慮流動性的需要。既然是不確定時間的需要這筆錢應急，可以把這筆錢一部分放在最長時間和最高收益兼顧的產品，多數產品時間長收益也就高，比如1年或半年期產品。另一部分放在短期產品，以保證突發情況時能及時取出，比如30天、60天，甚至7天期產品。放的比例可以考慮一半一半，或者短期1/3，長期2/3的組合。

從收益增長和操作的便利性上選，首選是保險公司產品，選擇到期本息自動買入下一期，既可以長期持有，也可以中途取出。本息自動續期，就相當於是複利增值，比如買60天期的就相當於全年本金利息滾動6次，收益應該就會比頁面上公佈的年化收益率更高一點。

綜合以上介紹對比，對我個人而言，我更傾向保險公司產品，我更喜歡複利增值的感覺，理財週期可長可短，流動性更好，二者收益性差不多，安全性差不多。

這類產品收益率低，錢放裏面賺的太少，多數人都會這樣説。這類產品存在，自然有他存在的理由，喜歡這類產品的人自然輕鬆無壓力，喜歡賺更多錢的自然會有他的焦慮，本文就到這裏，下次見。