江門市葉氏夫婦經營的電器門市，在疫情發生後好長一段時間無法開門營業，葉師傅為即將到期的經銷商貸款焦頭爛額：“我很想按時還款，但確實沒辦法，店開不了，貨都壓着……”但很快，來自TCL互聯網小貸公司的5萬元紓困貸款和50萬元貸款延期半年還款安排，讓葉師傅的門店熬過了最艱難的時刻。他感慨道：“我這店能活下來，多虧了TCL小貸！”
作為深入實體經濟的金融“毛細血管”、與小微企業唇齒相依的普惠金融主體，小貸公司在戰“疫”中發揮了地方金融“生力軍”的重任。在踐行現代金融監管理念背景下，如何按照“強監管、防風險、促發展”的發展要求，對小貸行業發展制定科學的監管評價體系、更好釋放其服務實體經濟的能力，考驗着地方金融監管的智慧。
近日，廣東首次通過小貸公司“楷模CAMEL+RR監管評價指標體系”（以下簡稱“楷模”評價體系），完成了對全省389家開業1年以上小貸公司的監管評級工作。評級結果從優到劣劃分為八個等次。其中服務“三農”和小微企業等社會貢獻突出、社會聲譽良好的企業加冠“+”號。
作為國內首個將國際“駱駝”評價法改良運用於小貸公司監管評級實踐的省份，廣東此舉被認為彰顯地方金融監管部門“強監管”的決心、改革創新的擔當，凸顯了廣東進一步改善地方金融發展環境的態度，也向全省小貸行業傳遞了“扶優限劣”、服務實體經濟的政策導向。
樹立“楷模”▶▷引領小貸行業高質量發展
7月6日，廣東省地方金融監管局公佈了2019年度監管評級A級（含）以上的小貸公司名單，共44家小貸機構上榜。
省地方金融監管局相關負責人介紹，小貸公司與村鎮銀行經營業務有較大相似性，在保持國際駱駝（CAMEL）評級體系要素框架的前提下，該局通過調整優化指標體系內容，改良形成了“楷模（CAMEL+RR）”評級體系，以全面深入反映小貸公司的經營管理情況和風險控制水平。其中，CAMEL部分主要包括資本充足、資產質量、公司治理及內部控制、盈利及經營效率、風險覆蓋與流動性五大考核要素，共計63個監管指標。此外，還從服務實體產業狀況、社會責任與聲譽風險兩方面共計14個附加指標進行輔助評價，內容涵蓋企業經營發展的方方面面。“廣東將其命名為‘楷模’體系，一是在顯示與駱駝評級體系的淵源、區別的同時，突出小貸行業的定位和特點；二是楷模與‘CAMEL’諧音，有優秀的意思，意在樹立楷模、標杆。
2017年，第五次全國金融工作會議賦予了地方7+4類機構的監管職責，並提出要強化金融監管，提高防範化解金融風險的能力。為此，分級分類監管成為地方金融監管的重要探索方向。
“駱駝評級體系是目前金融業最為規範化、制度化的綜合評級制度，被大多數國家所接納和採用。‘楷模’評價體系專門增加了服務實體產業狀況、社會責任與聲譽風險兩大評價要素，有效破解了當前中小金融機構賦能實體經濟最迫切需要解決的制度性和機制性問題，既體現了國際金融監管的普適準則，又與廣東實際相結合，在粵港澳大灣區金融互聯互通的大背景之下，有利於儘快與國際金融監管制度接軌。”廣東省社會科學院財政金融所所長任志宏如是評價。
“評級是國際小額信貸和微型金融行業普遍採用的工具。它既是監管的手段，也是投資機構的評估依據，更是小貸機構自身發展的鏡鑑。”中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇表示。
在學者和專家看來，“楷模”評價體系詳盡的77個指標，也成為小貸公司排查風險點、檢查自身發展的“體檢表”，具有“楷模”引領的價值。
“對照指標我們發現資本充足率有待改善，內部管理和股東結構需要作更好的調整。”廣東新供銷農業小貸公司在此次評級中獲評B級，總經理許慧君表示，針對此次評級反映的問題，該公司將在今年引入戰略投資者、擴充資本，更好服務農户，來年力爭A級以上評級。廣東粵墾農業小貸公司對分項指標進行全面體檢，該公司執行董事李華昌表示，小貸公司規範發展的動力將從以往被動的監管要求，激發為主動的、內生性自我提升，有利於行業自律和規範發展。
扶優限劣▶▷實施差異化精準監管
廣東小貸公司不再是幹好幹壞一個樣了。
獲知評級結果及對應評級運用措施後，廣東優質小貸公司備受鼓舞。“作為純民營小貸公司，獲得AAA+評級是對我們草根小貸公司存續發展的最大肯定和認可。”佛山市南海友誠小貸是我省首批試點的小貸公司，在得知評級結果後，董事長陳駿偉感慨：“這是對小額、分散經營模式的肯定，也讓我們有了繼續堅持下去的信心。”
筆者從省地方金融監管局獲悉，此前，小貸公司良莠不齊，但監管手段缺乏。此次推動分級分類監管，該局專門制定了《評級結果運用指引》，從融資槓桿、融資渠道、監管措施、創新業務、其他優惠政策等5個維度、共計20項具體措施，對不同評級的小貸公司實施差異化精準監管，營造“扶優限劣”的政策氛圍。評級越好，可申請的融資槓桿越高、融資渠道越豐富、單户貸款餘額上限越大，在開展創新、申請優惠政策方面的支持更給力。反之則反。
隨着評級結果揭曉，“扶優限劣”監管導向也開始發揮市場作用。據悉，已有17家A級以上小貸公司申請並獲批提升融資槓桿、拓寬融資渠道，44家小貸公司獲准提高單户貸款餘額上限。根據此前政策要求，小貸公司只能向不超過2家銀行業金融機構融資，但獲評AAA級後，廣州拉卡拉網絡小貸公司獲得了7家銀行機構的授信。
“這對頭部小貸公司是實實在在的利好，對我們更好管控流動性風險尤其重要，而且我們將有更充裕的資金用於支持小微商户的經營發展需求。”廣州拉卡拉網絡小貸公司高級副總裁周凱表示，“推出‘楷模’監管評級及其配套措施，反映了監管部門敢作為、願作為、會作為，我們堅決支持和擁護”。
“通過‘抓兩頭、促中間’的差異化監管方式，可以讓行業形成良性健康的發展態勢，希望評級及其配套措施保持政策連續性。”中盈盛達小貸公司總經理歐偉明表示。
廣州TCL互聯網小貸公司總經理童澤恆認為，評級結果運用措施為經營規範的小貸公司打開了巨大的發展空間。粵財網聯小貸公司副總經理左文誠表示，監管評級及結果運用將對小貸公司拓寬融資渠道起到很好的政策指導作用，下一步該公司將積極探索開展標準化融資。
政策引導▶▷服務實體經濟是立足之本
自2009年試點以來，小貸公司堅持“支農支小”的市場定位和服務實體經濟的宗旨，致力於解決農户、小微企業、個人創業者、小微商户等中低收入羣體“短、小、頻、急”的資金需求，早已成為廣東普惠金融體系的重要參與者。
今年新冠肺炎疫情發生後，廣東在全國率先出台了一系列金融暖企政策，包括鼓勵小貸公司適當降低或減免息費、改善服務，全力支持疫情防控和重要民生企業復工復產、共渡難關，並提出對各項監管指標優良、積極支持疫情防控的小貸公司給予優惠政策等。相關政策措施得到了小貸公司的積極響應。
2月初，廣東新供銷農業小貸公司發現，受疫情影響，梅州等地往年熱銷的柚、柑等農產品乏人問津，這愁壞了農民，究其癥結是運輸公司因車輛保險陷入“斷供”境地而被迫停擺。為此，新供銷農業小貸公司與保險公司聯手推出“車保貸”業務，截至5月末，該公司以年化3.6%—6%的低利率，共為全省7300多台貨車放款超5000萬元，並由此帶動5000多名司機復工、就業，為阻滯在產地的柚子等農產品打開了運輸通道，有力為“三農”及物流運輸行業戰“疫”提供逆週期支撐。
這是廣東小貸行業不斷根據小微企業、“三農”需求對產品推陳出新的縮影。截至2019年末，廣東省（不含深圳，下同）全年累計投放貸款747.6萬筆、722億元。從單筆貸款金額看，以小額為主，全年筆均貸款為0.97萬元。今年1—5月，廣東小貸行業累計投放貸款227.42萬筆、277.23億元，筆均貸款1.22萬元，投放客户多是無法獲得銀行貸款的“小店”，較好發揮了對銀行業在普惠金融領域的“補位”作用。
“小貸公司的發展對於國家經濟發展，特別是小微經濟發展所作出的貢獻不可抹殺。”任志宏表示，如何對小貸行業發展制定科學的監管評價體系，進一步激發和釋放小貸公司服務“三農”、小微企業發展的能力和效率，着實考驗着地方金融監管的智慧，而廣東的“楷模”評級確確實實發揮了很好的正向引導作用。
探路分級管理▶▷全面提升地方金融監管能力
“楷模”評價體系是一項系統性工程，可以大幅提高監管精準性和有效性，有利於監管部門快速精準識別、判斷小貸公司的風險狀況及其嚴重程度，科學指導監管工作，提高監管質效。
據瞭解，廣東將進一步優化、完善“楷模”評價體系和結果運用措施。“我們今年還全面修訂了小貸公司監管報表體系，啓動了新的非現場智能監管系統的開發建設，預計明年我省將可實現智能、動態評級。”廣東省地方金融監督管理局相關負責人表示，“目前小貸公司監管報表體系修訂和智能監管系統開發工作已基本完成，將盡快在全省推廣使用”。
“‘楷模’評級具有監管開創性，此舉將有效提升地方金融監管能力建設。”任志宏表示，機構改革前，地方金融部門是“金融辦”，在職能上主要以“促發展”等協調、服務功能為主；機構改革後，開始轉向以“強監管”“防風險”為主。“楷模”評價體系的專業性很強，側重的首要目標是“風險評價”，既促使地方金融部門樹立“風險為本”的監管理念，又從專業上倒逼各級監管人員不斷學習、理解並掌握使用評級這個新的監管工具，對地方金融的監管能力建設將是巨大的促進。
據瞭解，“楷模”監管評級領域打響頭炮後，廣東省地方金融監管局將相繼在其他六類地方監管的類金融機構中推行監管評級制度，全面提升地方金融“強監管”能力水平。在白澄宇看來，“楷模”評價體系的推出和應用，還可以為全國各地的地方金融監管提供經驗借鑑。
撰文：陳穎 黎華聯
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