首批虛擬銀行“高息”爭雄香港金融市場

僅一年時間，香港首批虛擬銀行已有半數入場。8月16日，北京商報記者統計發現，截至目前，已有4家機構成功開業，並順勢推出了各自的攬客利器。從目前產品來看，多家開業機構均瞄準存款產品，將高息作為一大賣點。在分析人士看來，因缺乏實體網點，虛擬銀行須通過線上渠道攬客，機構可藉助產品的創新性、靈活性與優質體驗迅速搶佔市場，進而發掘和導入新客。但前期獲客成本較高，若長期燒錢恐不具備可持續性。

半數虛擬銀行面世

香港虛擬銀行陸續開業中。8月15日，北京商報記者從京東數科方面獲悉，由中銀香港、京東數科和怡和集團合資成立的香港虛擬銀行Livi Bank於8月12日正式開業，成為香港第四家開業的虛擬銀行。

從吸引新用户方面來看，Livi Bank也可謂花了不少“心思”。據悉，Livi Bank開業期的產品主要包括電子支付功能，客户可以在全港數萬間零售商户使用銀聯二維碼進行購物，並通過其Shake Shake功能在支付後, 搖搖手機，獲得隨機獎賞，於下次購物時使用。

此外，Livi Bank也為客户提供遠程開户、免費轉賬匯款和活期存款產品。livi Bank客户獨享50萬港元存款0.5%的年利率，開户成功後，不僅可得到100港元迎新獎勵金，還有上限1000港元的推薦激勵。

香港金融管理局於2019年上半年相繼給8家虛擬銀行發出牌照，目前，已有眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank 4家正式開業，其他4家香港虛擬銀行也在緊密佈局，且已進入試營業階段。

根據最新消息，目前，包括螞蟻銀行、MOX Bank、平安壹賬通銀行、富融銀行均在香港金融管理局的金融科技監管沙盒下啓動試營業。針對最新進展以及開業計劃，北京商報記者向4家機構採訪，其中，有機構回應稱開業暫未有明確日期，目前正在積極收集客户意見，並與監管機構保持密切溝通，為未來正式開業做好準備。

高息存款攬客

北京商報記者梳理發現，目前多家開業機構均瞄準高利率存款產品，並結合各自情況進行了不同程度的創新。例如首家開業的眾安銀行主要推出零門檻的活期存款產品。以開業當天年利率為例，無論起存額多少，用户均可享受1釐（1%，因應市況調整利率）的活期高息，不過此利率僅適用於50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計算。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，機構普遍青睞高息存款攬客，是虛擬銀行採取的一種常規策略，後續開業的虛擬銀行也會繼續採用。一是因為虛擬銀行缺乏實體網點，必須通過線上渠道攬客，而收益/費用是最能觸動客户敏感神經的影響因素；二是虛擬銀行的互聯網股東們此前大多通過燒錢獲客的手段打開市場後站穩腳跟，這種戰略打法使它們嚐到過甜頭，因此同類風格會延續到它們旗下成立的新公司身上。

不過，西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文認為，利率3600倍差異主要是因為港元的利率基準太低，而虛擬銀行股東方大多為內地資源，在香港吸儲各方面並不具備優勢，當前的利率倒掛（吸收儲蓄利率高於銀行貸款利率）帶有互聯網促銷獲客性質，並不會長久。

蘇筱芮進一步向北京商報記者解釋，機構能夠藉助產品的創新性、靈活性與優質體驗迅速搶佔市場，擴大品牌效應，進而發掘和導入新客。不過，需注意的是，前期獲客成本較高，若長期燒錢，恐不具備可持續性；此外，部分產品創新是否存在底層風險尚待監管定調。例如有機構的存款憑藉人數決定利率，類似於內地此前風靡一時的“拼團存款”“拼團理財”，而此類產品遭到監管調查。

產品線有待豐富

針對虛擬銀行，香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，可推動香港的金融科技和創新，並能為銀行客户提供新體驗。不過，有資深分析人士坦言，目前虛擬銀行主打產品多集中於零售存款，產品線不夠豐富，客户分層管理不夠細緻，距離此前部分虛擬銀行設立的發展計劃仍存在一定差距，後續還需等待觀察。

“對於這些虛擬銀行而言，如果僅僅是服務香港本地的一些客羣，其實難度非常大。”陳文告訴北京商報記者，當前多家香港虛擬銀行背後股東皆具強大的互聯網基因，未來也是股東科技力量的比拼。在他看來，中國香港地區是外資金融機構進入內地市場的天然門户，未來可以嘗試理財、保險、黃金等互聯網創新業務，對於內地金融機構輻射海外市場也有重要意義，但如果這個牌照後續無法做跨境，則意義並不突出。

零壹研究院院長於百程認為，虛擬銀行類似內地的直銷銀行，與網上銀行、手機銀行等已經成熟的業務模式高度雷同，對於非持牌機構而言，首先是牌照價值，對於當地銀行等持牌機構而言，則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。他進一步稱，當前，香港金融市場已經較為成熟，且競爭十分激烈，但香港本地市場有限，因此多家機構入局，主要是基於香港市場，去拓展更廣闊的東南亞市場和國際市場的思路。

北京商報記者 孟凡霞 劉四紅