壹現場丨民間借貸披上理財外衣 老年羣體易“上套”

約定固定收益率、不承擔風險、期滿未還本金有罰息，這種低風險高收益的理財產品其實暗藏諸多風險。

9月30日，北京密雲法院召開新聞通報會，對該院審理的此類案件基本情況作出通報，併發布風險防範建議及典型案例。

案例

委託理財卻成了民間借貸

2018年1月15日，唐某與A公司簽訂《委託理財協議》，約定唐某委託A公司理財，理財金額10萬元，期限6個月，預期年化收益率為15%。

A公司承擔理財過程中的風險，唐某不承擔經營性風險，A公司按照還款計劃書支付唐某理財收益。理財期滿10日內，如A公司未能歸還本金，按照本金總額日0.1%作為違約罰息，罰息上限為總額的10%。協議簽訂後，唐某按約定交付相應的款項。委託期限屆滿後，A公司未能返還投資款，亦未支付收益款及違約金，故唐某訴至法院。

法院經審查認為，唐某與A公司簽訂的《委託理財協議》，約定了固定年收益率，唐某對委託投資不承擔風險，僅固定收取本金和收益，該案名為委託理財，實為借貸法律關係。

唐某依約支付了本金，A公司未按期返還本金及支付約定的利息已構成違約，應承擔相應的違約責任。法院依法判決A公司償還唐某借款本金10萬元、借款期間利息7500元並自借款逾期之日起按年利率24%支付違約金，違約金金額上限為1萬元。

法官曲爽解釋，民間借貸與委託理財在法律適用上有所不同，如果在委託理財合同中約定了固定本息的回報，那麼往往會被認定雙方的法律關係為民間借貸法律關係，該法律關係受民間借貸相關法律規定予以規範調整。

按照受託人的主體特徵不同，委託理財可以分為金融機構委託理財和非金融機構委託理財，非金融機構委託理財即民間委託理財。

特點

投資者以老年人居多

據密雲法院副院長李金介紹，近年來，隨着社會經濟的發展以及民間資本的活躍，民間委託理財合同糾紛也在逐年增多。

數據顯示，除今年上半年受疫情影響外，2017年至2019年期間，密雲法院受理的民間委託理財合同糾紛案件數量呈高速增長態勢，其中不乏羣體性糾紛。

經調研發現，該類糾紛主要存在投資者以老年人居多、理財形式多種多樣、承諾較高的收益等特點，在密雲法院審理的民間委託理財合同糾紛中，部分投資案件易涉嫌刑事犯罪，如詐騙、非法吸收公眾存款、非法經營等，而進行資金投放的往往不止一個或幾個投資者，當投資者的本金及收益無法兑付時，大量糾紛湧入法院，往往形成羣體性糾紛。

提示

謹慎投資莫貪高收益

針對此類糾紛，法官曲爽特別提醒，要提高風險防範意識，莫貪圖高額收益。

對於市場上五花八門的理財產品，要提高甄別能力，可以將不同的理財產品進行對比，針對自己的經濟能力進行合理選擇。

面對高額收益的產品，一定要謹慎投資，同時，注意考察受託方的理財能力和資金能力，避免上當受騙。

及時與受託方簽訂書面合同，注意審查合同條款，是否存在約定不明以及條款無效的情形，即便是親人、朋友之間委託理財，也要簽訂書面的合同，對委託理財的項目、範圍、權利義務進行明確。

同時，要注意留存關於委託理財的一系列相關證據，特別是理財資金交付、理財期滿後資產返還等核心證據。