包學包會？別被信用卡退息中介“忽悠”了
疫情影響之下，信用卡持卡人在社交羣、論壇上討論的熱點話題從提額、養卡變成了退息，在銀行政策傾斜之下，難免有部分人盯上政策的空子瞄準違規退息，連帶着的，信用卡退息中介大軍也擎着“100%退回、包學包會、可協助提供P圖證據”的大旗重出江湖。北京商報記者近日調查發現，退息課程在網絡直播中往往能吸引千人觀看。在業內人士看來，銀行在當前的退息申請核查流程中，無法一一對持卡人提供的資料進行驗證，確實給退息中介以滋生的土壤，但若使用虛假材料進行申請，一經查實，持卡人後續將面臨降額甚至列入“黑名單”的懲罰。另外，這類退息中介也隱藏着騙費、騙押金的不軌行為，需警惕“退息不成反遭騙”。
千人觀看退息直播課
為緩解疫情期間受影響個人的還款壓力，不少銀行此前出台了針對性政策，如對參加疫情防控的醫護人員、疾控人員，受疫情影響收入下降的個人，可以延期還款、免息分期等。政策利好顯而易見，但難免有些人本身不在退息政策允許範圍之內，卻因“眼紅”政策紅利而衍生了違規退息的想法，於是信用卡退息中介大軍便找到了迅速生長的土壤，號稱“不論利息還是手續費、服務費等，都可以退，若髮卡銀行沒有履行信用卡使用中的權益，也可以申請退息”。
北京商報記者發現，最近各大社交羣中總能見到信用卡中介大軍遊走攬客的身影，並打出了“一對一指導教學，幫您追回所有罰息”的口號。在中介的精心包裝下“合法退息實操策略及話術”“負債上岸退息掛賬技術”等課程被搬上了直播平台。這些視頻很快就吸引了大量粉絲，一場將近五個小時的直播能吸引1000-2000人的關注，在直播彈幕中，有不少持卡人詢問如何進一步進行退息操作。但分享只是前奏，要想進一步學習就要成為會員，公開大課的售賣費用一般在60元左右，以每場直播吸引最低粉絲數1000人來計算，中介開一場直播，變現的費用高達6萬元。
相較“上大課”的模式，也有中介提供一對一指導，但收費價碼更高。在調查中，一家收費近千元、號稱“包教包會”的機構告訴記者，“按照老師給您教的方法都可以退，所有商業銀行都能操作，每個客户的情況不同，收費高一點也是為了一對一教學，在實際操作的案例中，已有80%以上用户退息成功”。但當記者提到要先觀看客户退息操作的成功案例再報名學習時，這位中介人員表示：“這都是客户的隱私，未經客户允許不能觀看，只有報名才會提供內部資料。”
針對信用卡退息大軍“重出江湖”的原因，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向北京商報記者表示，疫情之下，政策層面鼓勵，輿論環境有利於傾向“弱勢個體”；其次受疫情影響的個人確實在還款、繳納罰息等方面存在困難，從而衍生出“退息”需求，然後被退息大軍這樣的“供給方”盯上。
上個月，銀保監會相關負責人還披露了2020年一季度信用卡貸款的情況，該負責人提到，一季度，信用卡貸款減少3300多億元，此外一季度末不良率較年初上升0.52個百分點。此前央行發佈的《2019年支付體系運行總體情況》也顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，佔信用卡應償信貸餘額的 0.98%。
話術、P圖套路多
一位自稱從業數十年的資深導師在做聊天分享時提到，退息流程中最主要的就是持卡人和銀行客服之間的博弈。其中最常見的套路就是向銀行客服人員施壓，例如“表達自己要去監管投訴，態度要堅硬。在操作時，首先要確定自己是否符合退息的標準；第二步可以直接跟客服説銀行的息費不合規，需要退還多餘的利息；第三步直奔主題，強硬要求銀行限期處理”。
另外，據退息中介介紹，近期多被使用的退息“藉口”主要是銀行為了解決由於受到疫情衝擊導致的個人債務無法償還問題而推出的臨時政策。那麼，不符合退息要求的客户該如何申請？一位退息中介“導師”告知，“有的銀行審核的時候會需要提供停工證明，我們可以幫您P圖”。
對此，一位國有大行信用卡中心相關人士指出，從審核來看，如果提供的是虛假材料，銀行目前的鑑別成本很高，但這種行為本身屬於欺詐行為，一旦被銀行發現，會受到相應的處罰。
對中介此類行為，零壹研究院院長於百程表示，中介通過專門研究瞭解各家銀行的具體政策，提供哪些材料怎麼處理會通過率更高，但如果是通過偽造增加通過率，用一些非法手段幫助用户免息、退息，這顯然是違法違規的。
此外，北京商報記者在實際操作過程中發現，信用卡持卡人確實可以向銀行申請退息操作，但並非中介口中的“所有的費用都可以進行退息”。一位股份制銀行信用卡中心人士向記者明確表示，信用卡取現產生的利息無法做免除，逾期產生的費用也無法免除。不過，有的客户會出現一些特殊情況，如之前的還款記錄都非常良好，但在某一時間段忘記還款、或因疫情導致還款推遲，如果想申請免除費用，銀行會根據客户的情況進行上報申請，等待識別後確認客户確實存在特殊情況，可以幫客户把利息免除。
欺詐風險猶存
退息的火熱也意味着這很可能是一個暴利行業。北京商報記者注意到，中介大軍退息課程的收費普遍在60-1000元不等，也有部分機構將課程費用炒到了近萬元。其中，中介幫助持卡人申請退息業務的收費較高，有的中介會事先向客户索要數百元押金，也有中介還會收取一筆服務費，服務費一般為追回欠款的20%-50%不等。
在蘇筱芮看來，此行為存在騙局的可能性，在用户隱私方面也存在風險。此外，蘇筱芮認為，信用卡退息，實際上是目前“反催收”活動日益猖獗的一個表現。近年來，針對信貸貸後催收的各種“攻略”層出不窮，逐步發展成組織化乃至產業化，已成為當下影響信貸機構正常經營的一顆毒瘤，信貸業務的“反催收”應受重視並及早制定預案，對於將此類不法行徑作為日常業務經營的機構或組織，應當早日取締。
從持卡人角度，違規退息還會對個人信用帶來不良影響，有中介人士向北京商報記者坦言，一些銀行信用卡不好進行退息操作，一旦操作很有可能會被降額，之前操作過的客户案例中也存在這樣的情況，而部分銀行退息成功之後會在用户的徵信報告當中體現一條永久的退息記錄。那麼退息操作又會對用户後續的徵信帶來哪些影響？記者致電央行徵信中心進行詢問，央行徵信中心相關客服人員表示：“徵信報告中主要收錄的是信用卡、貸款相關信息，信用卡退息記錄用什麼樣的形式上報，要根據持卡人的髮卡銀行來確定。”
一家股份制銀行信用卡中心客服人員向記者透露，只要用户進行退息操作，就會有一條記錄，會不會影響後續貸款、買房操作要視持卡人的具體情況而定。另一家股份制銀行信用卡中心人士直言，對此類靠話術騙術退息的行為，銀行甄別難度較大，但一經發現通常會上報徵信，並對持卡人做出降額處理，由於持卡人原因導致的個人信用記錄不良，目前無法予以消除。另外，申請退息後，持卡人也會被銀行重點監測，如果以後想要提額，難度很大。北京商報金融調查小組
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