水滴互助、輕鬆互助突然關停！銀保監會提醒：互助不是保險，也無法代替保險

3天之內，兩大互助平台相繼宣佈關停，千萬用户都“懵了”。3月24日，輕鬆互助宣佈，原互助計劃將於當日18點正式關停；兩天後的3月26日，水滴互助也宣佈，將於2021年3月31日18點正式終止。

兩家互助平台相繼關停引發關注，其實不止是水滴互助、輕鬆互助平台，在今年的1月15日，美團也關閉了下屬的互助業務。有網友表示，突然關停讓人無法接受。這些平台都有着一定公益屬性，為什麼説關就關呢?

加入分攤容易，賠付到賬卻很難？

互助平台成立以來，一直遭遇不少非議。譬如“寬進嚴出”，雖然簽訂合約加入平台進行分攤很輕鬆，但在賠付時卻面臨種種條款。在水滴互助吧中，網友@策馬嘯西風吐槽，給父母交了兩年的互助費，但因為父親曾做過腮腺切除手術而不予分攤。

記者申請加入某互助平台，發現有明顯的健康確認頁面。不過，即便沒有拖動屏幕也可以進行簽約，無法保證每一位參與人都曾仔細核對其中的條例，也沒有提示之後是否有客服電話進行條例內容的確認。雖然，一些無法發放互助金的情況都清清楚楚寫在了投保須知、免責條款裏。對於普通人來説，即便仔細核對，也不能完全保證自己能理解條款內容。據紅網時刻新聞報道，某互助平台就曾因患者曾患有良性肝結節而拒賠鼻咽癌。

此外，賠付預期不穩定、定價相對粗放、可持續性受質疑等諸多經營弊端也考驗着網絡互助平台。例如，就定價問題，保險公司對被保險人的保費定價細化到具體年齡，30歲的成年人保費普遍比31歲更便宜。但按照互助模式，對於重大疾病類的年齡區別定價相對粗放。且隨着參與人數增多，發病可能性也會上升，有網友在2月份繳納互助費近百元。原有盈利模式難以為繼。

互助平台不是保險

從頁面內容來看，水滴互助、輕鬆互助將大病重疾、意外、慢性病等都包括在內，與重疾意外保險有部分重合。那麼，這些互助算不算保險呢？

以輕鬆互助為例，用户健康時，預存10元加入互助，成為互助會員。如有會員生病，輕鬆互助平台就會直接從這10元里扣取用户需要均攤的費用，幫助生病的用户渡過難關。即“一人患病，眾人均攤救助金”。在會員數方面，水滴互助在公告中稱，“水滴互助上線近五年來，作為互助社羣連接了數千萬會員”。截至今年3月22日，輕鬆互助平台的參與人數也高達1735萬人。由於用户技術龐大，每個用户只用承擔幾元錢。顯示“餘額不足”後，用户再進行充值就可以繼續享有保障了。

不論是水滴互助、輕鬆互助，還是美團互助、相互寶，並不是保險，而是一款網絡互助產品。《網絡互助行業白皮書》顯示，不同於傳統保險，網絡互助計劃是一種互助性經濟組織，利用互聯網的信息撮合功能，會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失。因為不是保險，就意味着不適用於《保險法》，也不屬於銀保監會的監管，法律上也不受保護的尷尬境地。

不受銀保監會監管，監管處於真空

雖然互助平台和保險設計理念基本相通，都是“人人為我，我為人人”的精神，但仍然無法取代傳統保險。最大的問題在於模式的可持續性，隨着理賠案件的增加，均攤金額的上升，主要網絡互助平台的用户數量都出現了明顯的下降，導致劣幣驅逐良幣，最終無法持續。

網絡互助平台會員數量龐大，消費者權益保護處於監管真空，涉眾風險不容忽視。2020年9月8日，銀保監會打非局發文《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，明確將相互寶、水滴互助等網絡互助平台定義為非持牌經營的非法商業保險活動。銀保監給互助平台定義為無主管、無監管、無標準、無規範的“四無”狀態。很顯然，網絡互助被定性為不合規，並提出堅持對所有保險活動實行嚴格准入、持牌經營，嚴厲打擊各類非法商業保險活動。

瀟湘晨報記者 李鑫智

【來源：瀟湘晨報】

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