撰文|小魔
在這個以用户為導向的新變革中，許多主機廠都放出豪言，要參與到車主用車的全生命週期，以此提高用户對品牌的粘性。
從最簡單的為車主提供導航服務開始，利用車機互聯繫統，主機廠已經擴展了不少與車主日常生活相關的功能，比如預定酒店、機票、飯店，車輛的維護保養預約提醒，再到智能家居控制之類。
拜大數據和智能算法所賜，有些車輛還能主動提供類似智能管家的個性化服務，甚至一些聰明的車企還想到把產品做到了車外，推出各種品牌周邊。
不過除了開發各種智能生活應用和周邊產品，主機廠們幾乎都忽略了另一個參與到車主用車全生命週期的重要途徑——車險。
產業鏈重塑給車企創造的新機遇
車險作為所有車主都離不開的服務，不但伴隨着他們從買車、用車、維修、理賠、賣車、換車的整個流程，甚至對監測用户用車習慣，測定車輛價值也有極為重要的作用。
但車企們沒有想到從車險下手，也跟之前整個產業鏈的分工有關。
過去的汽車還處於產銷分離階段，主機廠的職責就是造車，賣車以及後續的保險、維修服務之類基本都是用户與經銷商之間展開的互動，主機廠不需要，也沒技術條件參與到這些活動當中。
現在隨着智能化、電動化帶來的產業變革，特別是特斯拉等一眾新勢力造車崛起的帶動，經銷商的功能已經被廠家直營模式大大削弱，主機廠正好可以趁此機會繞過經銷商，將車險直接嵌入車機，服務於車主。
這樣將把車險將從傳統的保險公司定價、經銷商銷售、經銷商維修、保險公司理賠給經銷商的閉環，轉換成廠家為中心的運營模式。
而由主機廠選擇保險公司提供服務，主機廠提供在線續保服務+增值服務，主機廠為用户指定經銷商進行維修保養，主機廠指定保險公司進行理賠建立起的保險運營模式，也將幫助車企完善其用户服務的生態圈。
特斯拉官方提供的保險服務
通過車險服務再加上其他增值服務，圍繞保養、維修、二手車銷售、新車推薦這些，不但能增加用户的互動頻次，也比單純為用户提供日常生活類衍生服務，更能有效提升車主的用户粘性。
其實特斯拉在海外推出自己的車險業務，也不乏這類因素的考量。
另外值得注意的是，在今年8月4日，中國保險行業協會正式發佈了《新能源汽車商業保險專屬條款（2021版行業徵求意見稿）》。
這不但意味新能源車主終於迎來了全面保障時代，更是保險行業對市場做出的一次重大妥協。
可以説這次新能源車險的推出，算是整個汽車行業第一次能夠通過一個剛需的抓手介入到車主的生命週期內，也給了主機廠一個將定損、理賠、維修牢牢把握在自己手中的機會。
如果不重視車險，將無法深入到用户運營的真正核心，這對車企來説將是個重大的損失。
新型車險模式為用户帶來的好處
以車企為中心的保險運營模式，除了能幫助品牌建立起用户服務主導權，提升用户粘性，它其實也能為車主本身帶來諸多好處。
當然這一切也都是建立在當下智能網聯和大數據的硬件條件下。
其為用户帶來的利益是藉由新車險的三大特徵，即碎片化、在線化、智能化來實現。
首先在碎片化方面很好理解，除了傳統的一年一交形式，對於數據實時上傳的當今汽車，車險也能實現按天、按里程等更靈活的付費方式，對於本身用車時間很少的車主，就能夠節省很大一部分保費開銷。
在線化方面，由於車險服務已經被移植到車機與手機APP，這意味着用户可以完全脱離4S店或者保險銷售，通過車輛的中控屏或手機直接投保，更為輕鬆便捷。
實時拍照上傳，快速完成定損
智能化主要體現在理賠方面，比如當車主遇到單方面事故時，只需要通過保險小程序實時連線客服中心，客服就會直接抓拍車輛的損失狀況，完成在線定損，推薦修理廠清單等一系列操作。
而車主僅需選擇適合的修理廠直接修車，理賠費用會經由線上轉給修理廠，再不用自己先期墊付。
特別在修車方面，由用户DIY式定損維修，沒有人工定損員的參與，不但更省時省力，也將消除定損價格不合理，指定維修廠這類不公平現象。
最重要的是，通過車險與車聯網服務綁定，還能改善車主最敏感的——車險費用支出問題。
因為以前的保險公司並不掌握車主用車的相關數據，車險定價都是離線式、以過往經驗為參照的無差異化定價。
但現在有了車聯網和大數據作為支撐，車企和保險公司能清晰掌握用户的人員畫像、駕駛行為、車輛狀況、歷史賠付等定價因素，使用更精準的車險定價模型就能為車主們提供更合理、更有差異化表現的車險定價。
誰是車企掌控車險的助力
通過全新的車險變革雖然是主機廠重掌用户服務權的機遇，但對車企來説並不是一張保險牌照就能操作那麼簡單。
這其中還要涉及到全國保險公司合約的管理，再到每個城市的接口對接。
包括落地服務，都要牽扯到極大的人力物理，不説那些剛剛崛起，既沒財力也沒精力的新勢力造車駕馭不了，就連那些已經在市場摸爬滾打多年的傳統車企也輕易不敢涉及。
很顯然，車企想要建立以自己為中心的保險運營模式還需要一個專業的助攻者，而對主機廠來説，車車科技就扮演着這樣一個角色。
作為國內領先的保險科技公司，成立於2014年的車車科技不僅建立了業界一流的數字化保險交易技術與系統，還是當下國內最大的車險數字化交易平台與方案提供商。
在規模方面，車車科技對接了國內50多家財產保險公司、1500+份產品合約，並且在全國26個省市設有130多家線下服務機構。
其面對C端用户打造的“車車車險”平台，年交易規模近150億元，累計交易保費超500億元，已經建立起強大的用户網絡。
車車科技通過大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈、雲計算等底層技術，打造有保險交易平台、保險SaaS系統，併為滴滴、華為、京東、途虎養車等企業用户量身定製不同的保險解決方案。
對於想要進駐車險領域的主機廠，車車科技就可以為其提供包括車險產品、渠道、理賠、增值服務等全流程車險解決方案，甚至充當車企的線上虛擬4S店。
比如其可將車險交易模塊直接嵌入車機系統，提供50多家保險公司的車險產品直連服務，主動提醒用户車險到期、車險報價、支付、理賠、增值服務等。
車車科技通過大數據，
也為滴滴、華為、京東、途虎養車等企業用户
量身定製不同的保險方案
此外其還可以為智能汽車提供UBI（Usage-basedinsurance，是基於使用量而制定保費的保險）車險解決方案，通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型進行精準定價。
無可否認，智能化、電動化的革新已經帶動整個汽車產業鏈的重塑，而車險也終將因為這種重塑發生改變。
其實比起智能生活應用和周邊產品，車險才是在車主用車生命週期中貫穿始終的重要角色。
以前的主機廠不需要，也沒條件通過車險接觸車主，但當今的大數據和車聯網已經讓這種行動變為可能，只看主機廠願不願意抓住這個市場變革帶來的新機遇了。【iDailycar】