為惠民保迭代升級叫好

　　近日，廣州版惠民保“穗歲康”、河北版惠民保“冀惠保”先後開放了2021年度參保入口。對比去年的條款可以發現，新版產品擴展了投保範圍、擴大了保障責任、降低了免賠額。換句話説，惠民保在“惠民”這一方向上前進了一步，應該為惠民保的迭代叫好。

　　近年來，地方政府相關部門指導、保險機構商業運作、與基本醫保銜接的城市定製型商業醫療保險（俗稱“惠民保”）迅速發展。來自中國銀保監會的最新統計數據顯示，目前已經有58家保險機構在27省份參與了超過100個城市定製型醫療保險項目，項目總參保人數超過了7000萬。

　　從形態上看，惠民保相當於基本醫療保險的補充保險。從功能上看，惠民保拓展了醫療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風險，在減輕被保險人和醫保基金負擔的同時，為保險行業發揮專業優勢提供了機遇和平台。

　　梳理“穗歲康”和“冀惠保”迭代之後的條款不難發現，保險公司在具體產品的經營中已經調整了策略、優化了方案。從策略調整的大方向上看既提高了被保險人的保障水平，又顯示了保險公司對產品可持續經營的信心與誠意。值得一提的是，惠民保在提高民眾保險意識方面已經起到了重要作用，這一點從惠民保的諮詢量、投保率持續上升，以及商業健康險和意外險保費的連年增長中可見一斑。

　　今年5月份，銀保監會專門發文對惠民保予以規範，在保障方案制定、經營風險、業務和服務可持續性以及市場秩序等方面提出明確要求。可以説，監管部門為惠民保業務的風險敞口留出了提前量，也為這類產品的長遠發展指明瞭方向。從這個角度看，保險公司大可放開手腳，繼續制定差異化保障方案，精準測定費率水平，加強業務的回溯，利用自身業務和專業的優勢，因地制宜推出更為精細和精準的惠民保產品。

　　作為新的險種，既要惠民又要可持續，這才是惠民保的未來。期待惠民保為構建以基本醫保和城鄉居民大病保險為主體、商業保險為補充、醫療救助為託底的多層次醫療保險體系，貢獻出更大的力量。（本文來源：經濟日報 作者：於 泳）