（史紅哲在“WISE新金融行業峯會”上發表演講）
9月22日，樂信集團副總裁史紅哲在36氪舉辦的“WISE新金融行業峯會”上首次披露了樂信在區塊鏈領域的最新研究探索。史紅哲説，樂信已經成功將人工智能應用於運營、風控、資產匹配等全鏈條業務流程中，併成立了AI實驗室。當前，樂信正花大力氣研究區塊鏈技術的落地應用，在公司各部門及與合作金融機構之間，搭建一個可共享的“超級賬本”。
“超級賬本”搭建完成後，將極大降低樂信運營管理成本，降低與金融機構的合作門檻，提高合作效率，從而提升金融服務的普惠度；同時，區塊鏈下的清潔數據也會為公司在AI領域的深度探索奠定基石。“就像發動機需要清潔能源一樣，雖然人工智能系統對數據的需求是多多益善，但是高質量的清潔數據更有助於改善系統性能。”史紅哲説，這些都將意味着金融科技進入了智能時代。
探索區塊鏈消費金融領域應用
區塊鏈被認為是繼蒸汽機、電力、互聯網之後下一代顛覆性的底層技術，其本質上是一個分佈式的公共賬本，鏈內任何人都可以對這個公共賬本進行核查，但不存在一個單一用户可以對它進行控制。因為區塊鏈具備不可篡改的特性，能夠有效解決金融業務上的信任難題。
“這對於消費金融行業來説，意義重大。”史紅哲在演講中説，以樂信為例，用户的一筆訂單請求需要經過很多的環節，內部包括分期樂電商平台、風控平台、資產管理平台，對外還有眾多金融機構。“從用户下單到資金的清結算，參與方、參與的系統非常之多。”
傳統模式下，每個參與方、每個系統都有自己獨立的記賬系統（賬本），不同機構的賬目要做到完全精準一致挑戰非常大，所以通常需要“對賬”這個環節，不僅費時，成本也高。而在區塊鏈模式下，所有參與方都被串聯起來，不須再建獨立賬本，而是用一個共享賬本。
“有了這個共享帳本，大家的賬目都公開透明，所有的記錄都實時同步給各個參與方，而且不可篡改，這樣就不需要在花費人力物力去對賬了。”史紅哲説。
區塊鏈節省的不只是運營成本，在金融合作過程中，使用區塊鏈技術還可以為平台增信，進而變相降低資金成本。“金融機構在為合作平台提供流動性的過程中，如果合作方的信任度越高，資金成本就會越低，在同一個區塊鏈上的合作伙伴，無疑是最可信的。”
史紅哲表示，目前樂信已成立專門的實驗室，研究如何用區塊鏈技術重構業務流程，未來這項技術將極大地降低數據獲取、糾錯、對賬、清結算成本，提升金融運行效率。
同時，區塊鏈技術也可以更好地服務與人工智能方面的探索。
“現階段人工智能更多是基於數據的智能，數據越多質量越高效果越好。所以對數據有一定要求，結構化數據的效果會比較好，處理起來也比較簡單。而有了區塊鏈技術，就可以保證數據是準確、未被篡改過的清潔數據，數據越準確，交易數據越完善，智能系統運行效率越高。”史紅哲表示。
成立AI Lab打造智能金融升級版
在史紅哲看來，人工智能對於金融行業核心的價值在於，讓風險可量化、風控更精準。“每個人的風險表現是不同的，如果用傳統的方式，有些人就直接被拒之門外了，用人工智能則可以更加精準地識別風險。
AI如何識別一個人的風險，主要是基於數據樣本去預測兩個問題，一是這個人是不是真實身份？即在線反欺詐。二是這個人到底是好是壞？這就是一個典型的機器學習的過程。
為了更好地實現AI的落地應用，樂信從創立之初就很快建立了一個統一的數據倉庫，有了公司級的統一數據倉庫，樂信又成立了AI實驗室，重點關注智能風控、智能運營、智能資產管理三個領域。
在智能風控領域，樂信已經研發出一套基於分期樂商城消費數據的大數據風控系統“鷹眼”引擎。當用户在分期樂商城購買商品時，其互聯網電商行為數據、人臉識別機器指紋驗證信息以及外部徵信數據合作方提供的數據等等都主動會進入到“鷹眼”引擎中。
運用機器學習手段分析這些大數據，“鷹眼”引擎就能對該用户的還款能力、還款意願、負債信息、穩定性、負面信息作出評估，自動完成即時預警、攔截以及分析部署等功能，並將這些信息實時提供給合作的金融機構，輔助其審核評估。
“鷹眼”引擎目前擁有6000多個風控模型數據變量，日處理訂單量達到60萬筆，可以對分期樂商城99%的訂單做出自動審核處理，最快1秒鐘反饋結果。
智能運營環節，樂信會從海量的用户樣本中，提煉出有價值的身份和行為數據（比如性別、年齡、瀏覽過哪些頁面等等），然後通過一套預設的規則和算法，智能地識別用户可能會有哪些需求，從而有針對性推送消息和商品，提升用户購買率和用户粘性。
智能資管環節，史紅哲表示，樂信並不放貸給用户，而是把用户的金融需求對接給銀行等金融機構，“我們每天大概有幾十萬訂單，如何做到秒級匹配合適的資金，這是一個不小的挑戰。”為此，樂信研發出一套基於海量小微的金融資產處理技術平台――“蟲洞”。
分期樂商城及外部消費場景的每筆借款都會實時進入到“蟲洞”項目池中。該系統會根據資產狀況進行分級、定價，再按不同資金方提交的要求，進行智能篩選、在線自動匹配，實時到賬。這樣一來，小額分散的消費金融資產通過這套系統就能夠快速找到資金方。
以“鷹眼”和“蟲洞”為代表的智能金融工具，正在成為整個行業的重要基礎設施。史紅哲介紹，目前樂信已經與工商銀行、浦發銀行、上海銀行、中原消費金融等數十家銀行、消費金融公司以及眾多互聯網流量平台，在資產、資金、技術、場景端達成了全面合作。通過打造互聯網消費金融生態，樂信幫助金融機構使得中國數千萬高成長人羣享受到了更加便捷、優惠的金融服務，從而推動了中國社會的消費升級。