金融加減法｜一手降成本，一手提質效，支付機構減費讓利進行中

穩經濟和助企紓困的號召下，金融行業的各細分賽道也在加緊佈局中。6月13日，北京商報記者從10餘家支付機構處採訪獲悉，政府部門穩經濟一攬子政策措施出台後，不少支付機構參與其中，通過減免手續費、運用數字化支付工具等各類形式，為商户帶來了紓困措施，幫助對應小微企業提升貸款便利度。同時，有受訪商户向北京商報記者直言，疫情以來，倉儲、物流成本加大，提現減免手續費是節約成本非常重要的一步。

減費降成本

政府部門穩經濟一攬子政策措施出台後，不少地區將“為商户提供手續費減免”作為細化措施，要求轄區內金融機構狠抓落實。針對當前第三方支付機構的具體佈局和成效，6月13日，北京商報記者分別向北京、上海、杭州、深圳等地的十餘家支付機構進行了採訪。

根據多家支付機構反饋的信息，面向平台特約商户開展各項手續費減免仍然是當前支付機構的首要舉措。2021年9月，“關於降低小微企業和個體工商户支付手續費”的12項措施落地，支付機構也接連推出減免、折扣活動。在近期的穩經濟倡導下，部分支付機構也給出了更大的讓利空間。

其中，支付寶開放平台在6月13日宣佈面向小微商家推出的“三零服務”，同樣也涉及到支付寶收錢碼提現免費再延長三年，且不設單筆上限和單日上限。北京商報記者也進一步從支付寶方面瞭解到，截至目前，支付寶的降費舉措已經為平台小微商户節省成本超過50億元。

京東收銀推出了助力復工復產的補貼包，對全國範圍數十萬家商户補貼千萬元，涉及到的具體舉措包括為中小微企業和商家提供門店周邊收銀硬件減免、餐飲商户掃碼點單手續費減免等。

此外，還有移卡、海科融通、易寶支付、聯動優勢等多家支付機構延續此前減免政策，例如對標準類商户借記卡交易收單服務費實施9折優惠、免費提供經營物料等。同時，相關機構還持續通過官司官網、微信公眾號等進行讓利政策宣傳，降費規模在數十萬至數億間不等。

而作為受益的一方，小微商户們往往是對手續費減免感受最為直觀的羣體。一名中部地區酒水批發商告訴北京商報記者，其所在門店單日交易流水在3萬-5萬元間，門店使用的是銀行和知名支付機構的收款碼。“疫情以來，倉儲、物流成本加大，貨款支付的線上交易量明顯增大，提現減免手續費是節約成本非常重要的一步。”

另有一家從事零售行業的個體工商户向北京商報記者坦言，由於並不瞭解支付行業，此前其一直使用個人收款碼進行收款操作，對於其中產生的提現手續費也十分困擾。“後來我在新聞中看到了商户收款碼的相關情況，才進行了升級。對於我們這種小門店來説，‘蚊子再小也是肉’。”

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，支付機構為小微企業和個體工商户在支付業務上的減費提供直接支持，能夠減輕他們的經營負擔，從而更好地支持實體經濟的發展。

實現數字化升級

在採訪過程中，北京商報記者注意到，各支付機構根據集團優勢或自身業務模式，在商户扶持舉措上各有不同。除了為平台特約商户提供更為直接的手續費減免福利外，有部分機構還將助力商户數字化這一方案提上了日程，由此進一步暢通實體商業與數字化的連接渠道。

從支付機構具體舉措來看，一方面是不斷創新平台支付產品矩陣，以滿足數字化趨勢下商家的多樣化收款需求；另一方面是為商户提供多樣化的免費數字經營工具，提供符合實際場景需求的支付解決方案。

跨境電商服務平台連連國際CEO朱曉松在接受北京商報記者採訪時便指出，多項政策出台要求為外貿企業提供強力金融支持的背景下，連連國際攜手持牌金融機構共同開發和拓展了跨境金融服務、匯兑及風險管理產品、全球收單業務、全球資金分發等多樣化服務，通過線上化產品改變了賣家傳統的結匯模式，加速了賣家的資金運轉效率。

朱曉松介紹稱，近期國際金融市場波動劇烈，連連國際根據用户實際需求推出外匯兑換及風險管理解決方案——連連星球，通過極優匯率、委託換匯、鎖定匯率等多類型專業的外匯兑換及風險管理解決方案，能幫助賣家全面提高換匯效率及應對匯率風險水平，降低匯率波動帶來的損失。

支付寶方面則介紹稱，支付寶商家服務開放近2000個數字工具，類別覆蓋經營管理、營銷推廣、設計服務、工商財税等多個領域；寶付支付針對企業客户數字化轉型過程中的“上雲”需求，推出公益免費數字化產品 “漫道雲”，助力傳統企業提升整體運行效率和產業鏈上下

遊協同效率，該產品也入選了上海市經信委第二批疫情期間公益免費軟件產品和數字化解決方案清單。

蘇筱芮指出，授人以魚不如授人以漁，支付機構幫助商户數字化發展，是將政策引導與自身市場化發展結合起來，運用“薄利多銷”思維，為客户提供更為豐富、全面的增值服務。這一舉措也能幫助商户增強自身的競爭力，提高營業效率。

在冰鑑科技高級研究院研究員王詩強看來，支付機構的減免讓利舉措有利於降低小微企業運營成本，但在小微企業經營過程中，支付成本佔比較小，對小微企業經營影響有限。支付機構應該通過數字化工具幫助商户獲客、擴大運營規模。同時，相關舉措有利於維護支付機構與小微企業關係，有利於樹立支付機構的社會責任。

提升貸款便利度

在各地的紓困措施中，均有提到擴大信貸規模、提升貸款便利度方面的內容。作為能提供支付、結算服務的持牌金融機構，支付機構不同於銀行、消費金融等主體，能夠直接滿足中小微機構或個人用户的資金需求。但在幫助中小微機構獲得普惠金融服務這一問題上，支付機構也在貢獻自己的力量。

一直以來，不少中小微企業由於授信難、風控難等情況，往往面臨融資難、融資貴的問題。這一過程中，也有部分支付機構開始發揮作用。通過與持牌金融機構合作的模式，提供商户交易流水等內容，幫助商户獲得貸款。

據朱曉松介紹，跨境電商賣家多為輕資產企業，企業規模小、缺乏有效的質押物，因此也難以從傳統金融機構獲得良好的融資服務。針對這一情況，連連國際運用數字技術保障了賣家的交易流水、訂單數據、結匯數據、廣告數據等數字資產的安全性，攜助金融機構將中小賣家的數據資產信用化，實現用户畫像能力，從而降低商户融資成本。

京東收銀方面，也為商户提供優惠進貨、優惠借錢等多項服務支持。例如，商家通過收銀App貸款專享20天首貸免息券，最高可貸50萬元，年化率低至3.65%。此外，商家通過京東收銀App可免費領取重疾險。

王詩強指出，疫情之下中小微企業經營困難，支付機構此時最先了解和掌握中小微企業交易流水等數據變化情況，可以與銀行等信貸機構一起，為小微企業提供低息貸款服務，助力小微企業渡過難關。與此同時，應該避免抽貸、斷貸等情況發生。

另一方面，在談及相關紓困舉措對於支付行業整體的影響時，蘇筱芮認為，近年來，在各類政策的引導下，支付降費已經成為一種趨勢，但相關舉措對於支付機構而言有利有弊。一方面，較為優惠的支付費率可以穩定機構的小微客羣，另一方面，會對支付機構的手續費收入帶來一定程度的衝擊。

“總體看，收入模式較為單一、過度依賴支付手續費的支付機構將面臨壓力上升的情形。建議支付機構不斷豐富收入模式與盈利來源，以支付為主體進行各類服務的延展，以增強自身的行業競爭力。”蘇筱芮如是説道。

北京商報記者 嶽品瑜 廖蒙