本文來源：時代週報 作者：夏子軒
編者按：
從2015年深圳試水到2020年走進大眾視野，以“低保費、高保額”為主要特點的惠民保迅速成為現象級產品，迎來井噴發展。
競爭加劇，承保險企紛紛升級產品，以下調免賠額、提升賠付比例等方式，搶佔市場。前端不斷放寬的投保門檻，險企後端理賠壓力高企等問題暴露。如何讓惠民保真正惠民、可持續發展，考驗着參與各方。
時代週報推出“惠民保報道專題”，聚焦探討惠民保產品可持續健康發展，尋解各界疑慮。
網紅保險產品惠民保，踏上時代風口。
惠民保，又稱城市定製型商業醫療保險。顧名思義，該產品定位“惠民”，以“低保費、高保額”著稱，只需幾十元到200元保費，就最高可享百萬保額。
從2015年雛形誕生，再到2020年迎來井噴式發展，惠民保已成現象級產品。數據顯示，截至2021年年末，全國28個省區市推出177款惠民保產品，1.4億人次參保，保費約140億元。
市場看似一片藍海，高速向前，背後卻也暗藏隱憂。各大保險公司“大幹快上”，亂象隨之滋生，虛假宣傳、惡意壓價競爭等問題漸漸顯露。
規範發展惠民保早已提上監管議程。
2020年11月，銀保監會下發《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知（徵求意見稿）》，就提出要重點查處參與惡意壓價競爭、冒用監管名義進行虛假宣傳等違規行為。惠民保進入規範發展階段。
產品迭代升級還在繼續，“加量不加價”成為新一輪競爭的主要特點。不過，也有產品黯然離場，終止項目。
惠民保大熱，也迎來冷思考。其中，最受注意的是低保費、高保額、可帶病投保的“保本微利”模式，是否長期可續。
火爆態勢仍在延續，但市場對惠民保的心態漸趨理性，這也在倒逼惠民保規範發展。發展的問題，始終要靠發展解決。惠民保亦是如此。
火遍全國
深圳2015年推出的重特大疾病補充醫療保險，被普遍視作全國首個惠民保項目。
當年12月，在深圳市政府指導下，平安養老針對參加基本醫療保險居民推出首款“以低保費撬動高保額”的重大疾病補充醫療保險，採取“個人賬户劃扣+企業團體投保+個人自願繳費”模式。這成為惠民保類產品的雛形。當時，該產品的參保人數為264萬。
2018年，南京也推出惠民保。次年，廣州、珠海、佛山等城市也先後試水，開展城市普惠醫保業務，在產品設計、保障責任、商業保險與社會醫保銜接方面進行多種嘗試。中國人壽、泰康在線等險企也參與其中。
2020年，惠民保迎來真正的發展元年，以平均每三天進入一座城市的速度向前推進，呈現“多地開花、逐步下沉”的燎原之勢。2020年6月，四川成都、德陽和湖南長沙三地惠民保幾乎同一時間上線。惠民保聚焦重特大疾病保障不足的痛點，作為基本醫保補充可緩解罹患大病後的高額醫療費用負擔，廣受歡迎。
惠民保火熱，除了產品特徵明顯，也另有多重原因。
健康保障需求不斷增長，政策層面也在大力助推。2020年年初，銀保監會發布的《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，完善健康保險產品和服務，力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元；支持商業保險機構參與醫保服務和醫保控費，完善大病保險運行監管機制等。
2020年3月，《關於深化醫療保障制度改革的意見》發佈。該文件明確：2030年底，全國將建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。
多重因素疊加，惠民保乘風而起。
亂象凸顯
市場競爭加劇，不少城市甚至出現多個“惠民保”產品惡意競爭的問題。
以福州為例，除福建省專屬的“八閩保”外，還有“福民保”、“福惠保”和“榕城保”等三款惠民保，重複競爭特徵明顯。這三款產品不僅條款內容類似，投保價格也近乎相同，分別是68元、68元和69元。
便宜，無疑是惠民保的核心優勢。最早的深圳惠民保，保費定價只要18元/年，北京2021年推出的普惠保為195元/年。各地價格儘管不同，但仍在大眾接受範圍。
低保費，導致承保險企賠付壓力高企。以南京惠民健康保為例，2018年39.5萬人投保，總保費約1759萬元；受理了3185例理賠案件，總共理賠1420萬元。扣除各項運營成本，南京惠民健康保的承保險企幾乎不賺錢。
已有離場者。2020年9月24日，剛上線一個多月的嘉興“惠嘉保”宣佈，該產品近期無法再次上線，成為首個夭折的惠民保項目。
在此背景下，承保險企只能通過提價維持運營。2019年，華南某城惠民保的保費提高12元/年，但依然處虧損狀態。這引發業內人士擔憂。
有分析人士指出，險企一擁而上，未對產品運營設計作長足總結和反思，這導致部分產品保費制定缺乏依據，保障方案千篇一律，不利於長期可持續發展。
冒用名義宣傳，也時有出現。2020年6月，由泰康養老推出的長沙星惠保上線宣傳稱由當地政府機構指導出台，但隨後長沙醫保局回應稱，未對星惠保進行任何業務指導。
亂象滋生，監管開始行動。2021年6月，銀保監會發布《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知》，防止低價競爭和虛假宣傳，全面規範惠民保業務。
2022年全國兩會期間，多名代表委員對惠民保的發展提出建議。對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔向時代週報記者表示，惠民保目前還處初級發展階段，還需進一步加強政策引導支持，完善相關制度機制，優化產品設計，促進行業規範化、可持續發展。
走向何方？
江湖爭雄，愈演愈烈。
惠民保產品還在迭代。時代週報記者梳理，自2021年下半年以來，各地相繼發佈2022版惠民保產品，在價格、保障範圍、免賠額、滿足不同需要等方面升級，大多趨向於“加量不加價”。
以2022年版廣州穗歲康為例，它在原基礎上，將待遇I、待遇II、待遇Ⅲ-1的免賠額，從1.8萬元降至1.6萬元，待遇Ⅲ-2的免賠額從5萬元降至4.5萬元；新增精神分裂症患者、見義勇為人員兩項特殊羣體優待政策。
2022年版桂林惠民保也在原基礎上，增加住院治療發生醫保目錄外個人自費費用補償責任，年保額由200萬元提至300萬元，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了使用更廣泛的藥品。
前端不斷放寬的投保門檻，無疑增加了險企後端理賠風險。產品持久運行的重要前提是，足夠廣的覆蓋面和可持續的籌資機制。目前情況不盡如人意。儘管惠民保迅速開拓市場，但下沉市場仍有廣闊空間。
數據顯示，各地惠民保參保率差異較大，最高的達85%，最低的僅為0.8%，全國平均參保率還不到10%。規範中進一步提高參保率，進一步下沉市場，增強覆蓋面，仍是惠民保的發展要義。
在首都經貿大學保險系副主任李文中看來，惠民保要可持續發展，保險公司要合理定價，真正結合城市當地的疾病狀況和經濟水平開發設計產品，總體保持微利水平。
李文中建議，相關部門可對市場進行適度干預，既要防止保險公司從中獲得過高利潤，也更要避免同一城市出現多款雷同產品，避免過度無序競爭，“畢竟這是不同於一般商業健康險的保險產品。”
“今年，多地進入續保階段，並且已積累一些數據和運營經驗，大多數城市都會在去年基礎上繼續開展業務。”對於惠民保未來發展趨勢，一名資深精算師認為，在過往經驗基礎上，惠民保產品定價和服務都將更為科學合理。