頂層設計不斷添磚加瓦，新市民成了金融圈的熱詞。繼銀保監會、央行聯合印發《關於加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵引導銀行保險機構強化產品和服務創新後，4月7日，北京商報記者梳理發現，各地銀保監局也在逐漸細化落實銀保監會新市民金融服務工作部署。
作為金融業重要組成部分的保險業，該如何做好3億新市民金融的服務工作，提升新市民的保障服務水平？面對3億新市民金融服務的藍海，具體應當如何發力？
監管部門、保險機構動作不斷，新市民保險服務升級
所謂“新市民”，是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地户籍或獲得當地户籍不滿三年的各類羣體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等。目前在各省市縣區，新市民約有3億人，且新市民在各省市縣區分佈很不均衡。
3月初，銀保監會、央行聯合印發了《通知》，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。
4月6日，銀保監會在《關於2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》中再次提及，銀行保險機構應做好進城農民等新市民金融服務，針對進城農民金融需求特點，研發專屬產品。
北京商報記者注意到，《通知》發佈後，重慶、雲南、福建、廣東、山東、青島、青海等各地銀保監局均發佈有關通知，細化落實銀保監會新市民金融服務工作部署。
廣東銀保監局局長裴光在相關座談會上強調，各保險機構要主動擔當作為，不斷提升新市民金融服務質效。一是提升金融服務均等性，二是提升金融服務精準性，積極貼近、主動了解新市民金融服務需求，因地制宜創新產品服務，三是提升金融服務系統性，加快補齊短板，完善應用場景，提高風險應對能力，營造良好金融生態。
在具體舉措方面，福建銀保監局部署莆田銀保監分局結合城鄉一體化建設，從新市民福利均等化角度，發展“莆惠保”城市定製型商業醫療保險。在三明為新市民等羣體提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫聯保”產品，探索提供線上免費問診、就醫直通等增值服務。
3億新市民保險保障缺口亟待彌補，面臨廣闊的市場，保險公司也在積極探索針對新市民羣體的保險產品。北京商報記者瞭解到，近期平安產險針對個體工商户羣體推出“店家寶”保險產品。對於快遞小哥、滴滴司機等靈活就業人員及外來務工人員，平安人壽提供了包括在線問診、掛號預約協助、住院及手術安排、陪診服務等舉措。
在人身保障方面，螞蟻保聯合眾安保險上線了意外險產品“靈活工作保”，滿足新市民與靈活工作羣體的保險保障需求。眾安保險相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示，部分新市民在“靈活用工”模式下無法繳納工傷保險，企業和人才之間往往沒有正式形成全職勞動關係，缺乏基本的權益保障，一些僱主選擇為員工購買意外險，但是由於傳統年付型保險無法匹配員工流動性大的現實，僱主購險意願較低。因此，眾安保險推出按天數的碎片化保險能夠一定程度上解決這一難題。
產品設計需滿足差異化需求，價格親民
面對新市民的保險保障需求，搶灘3億新市民保險廣闊市場，保險公司在具體產品設計過程中，有哪些注意事項？
首先，新市民羣體構成複雜，既有進城務工人員、新就業大中專畢業生，也有進城農民，需要滿足不同新市民羣體的不同風險保障需求。
對於不同類型新市民在保險保障需求的相同點和不同之處，資深精算師徐昱琛分析指出，對於剛畢業的大中專畢業生，需要注意醫療保障和意外保障，對於年紀偏大的進城務工人員和進城農民，在滿足醫療和意外保障基礎上，應該重點關注養老保障需求。
首都經貿大學保險系副主任李文中也表示，對於剛剛走出校門的畢業生和進城務工人員來説，他們最急需的一般是醫療保障；由於城市發展而從本地農民轉為市民的羣體有時難以在城市中找到較好的工作，對於這部分羣體來説，未來養老保障需求較強，應該重點為他們提供養老保險產品。對於那些長期在城市務工的人羣來説，由於職業總體上不穩定，但是又有一定的支付能力，對於商業養老保險和醫療保險都是較強的需求。
那麼，面對差異化的保障需求，保險公司應該如何有針對性地開發產品？李文中建議，相關保險產品應該提供較多的保單轉換條款和選擇條款，以體現保險產品的靈活性來滿足消費者的需要，因為新市民羣體職業和經濟狀況不穩定，未來發生變化的可能性大，保單儘可能保持靈活性有利於雙方共贏。同時，由於經濟狀況不穩定會導致較大退保量也容易引發較多的糾紛，因此在銷售時要做到合法合規，做好保險條款的解釋與説明，避免因此產生的法律風險。
此外，針對新市民金融知識和保險意識相對匱乏的特點，徐昱琛建議，針對這類羣體設計的產品應該條款簡單、價格親民。在產品宣傳銷售過程中，應該讓新市民能夠快速瞭解到這一類產品，瞭解到相關產品的投保條件。在理賠過程中，應簡化理賠手續，讓新市民能夠快速獲得賠款。
北京商報記者 陳婷婷 李秀梅