來源：人民網 原創稿
近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利羣眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客户合法權益等行為。
銀保監會消費者權益保護局日前發佈的數據顯示，今年第三季度，涉及信用卡業務投訴44374件，佔投訴總量的50.8%。
銀保監會日前發佈的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(徵求意見稿)》(以下簡稱《通知》)明確，將重點治理信用卡業務在髮卡、授信管理等領域存在的問題，更好地保障消費者合法權益。
整治濫發卡 長期睡眠卡比例不得超過20%
近年來，有些商業銀行在大力發展零售業務的背景下，在信用卡領域“跑馬圈地”，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重複髮卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。
人民銀行數據顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元，環比增長6.26%，佔信用卡應償信貸餘額的1.04%。
為此，《通知》明確，銀行不得直接或間接以髮卡量、客户數量、市場佔有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客户主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增髮卡。
“未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監會有關部門負責人表示。
業內人士認為，此次睡眠卡的相關規定有助於銀行及時監測和發現內部風險，為銀行業金融機構自身安全及合規工作奠定根基。
“對商業銀行來説，下一步應對不合規行為加快整改。特別是要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、精細化的高質量發展。”招聯金融首席研究員董希淼表示。
治理亂分期 嚴格規範信用卡息費收取
當前，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客户自主確認實施自動分期等問題，增加了客户準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客户息費負擔。
因此，《通知》要求，銀行應提高信用卡息費管理的規範性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一採用利息形式。違約或逾期客户負擔的息費總額不得超過其對應本金。應明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客户息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續採取有效措施，促進信用卡息費水平合理下行。
針對分期業務，《通知》要求分期業務不得與其他信用卡業務合同(協議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金餘額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。分期業務期限不得超過5年。客户確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兑換貨幣，期限不得超過2年。
“《通知》提出對息費進行規範，並對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”董希淼表示，意味着銀行未來需要全面準確披露信用卡及其分期業務息費，避免持卡人陷入“息費”陷阱。
治理過度授信 設置單一客户總授信額度上限
過度授信也是信用卡領域的高發問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客户的手段。當前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客户的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客户槓桿水平。
《通知》要求，銀行合理設置單一客户信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客户累計已獲其他機構信用卡授信額度，防範跨行不合理疊加授信。
“對商業銀行而言，應合理核定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時，須扣除其在其他銀行已獲得的額度。”董希淼表示，持卡人也一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東牆補西牆。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。
對於信用卡外部合作問題，《通知》要求，銀行必須通過自營網絡平台辦理信用卡核心業務環節，對合作機構實行統一的名單制管理，明確約定雙方權責。銀行通過單一合作機構的髮卡量和授信餘額均需符合集中度指標限制。明確規定聯名卡的聯名單位應當是為客户提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限於聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。
“部分銀行過度依賴外部合作機構髮卡、催收，滋生風險隱患。”董希淼表示，必須加強外部合作機構的准入和管理，規範信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。
值得注意的是，《通知》提出探索開展線上信用卡業務等創新模式，並規定銀行業金融機構應在文件實施之日起24個月內完成整改。
“銀保監會鼓勵銀行業合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民羣眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。”銀保監會有關部門負責人表示。