在率先亮相首份A股上市銀行年報後，平安銀行於3月10日召開了2021年年度業績發佈會。經歷了連續三年營收淨利雙增長後，2021年平安銀行仍延續增長態勢，營收、歸母淨利潤均保持雙位數增長，不良貸款也實現了雙降。在業績發佈會上，平安銀行管理層揭秘了業績增長原因，針對零售業務、對公業務以及房地產風險管理及未來發展布局等問題作出解答。
平安銀行董事長謝永林
談零售業務轉型成效
零售佔營收比重提升至58%
2021年，平安銀行延續營收淨利增長態勢，營收保持雙位數增長，實現營業收入1693.83億元，同比增長10.3%；實現歸母淨利潤363.36億元，同比增長25.6%。
從平安銀行全年各季度營收增速來看，一至四季度，該行營收增速分別為10.2%、6.23%、11.24%、14.1%。對於二季度營收增長放緩的原因，平安銀行董事長謝永林表示，主要由於2020年二季度債券牛市，賺錢效應明顯，基數較大。此外，2021年整體經濟環境複雜，房地產市場出現變化，為規避風險，2021年平安銀行在私人財富管理的代銷和信用卡的營收上明顯承受壓力。不過，經過二季度的調整到四季度平安銀行信用卡的營收恢復增長趨勢向好。
零售業務作為平安銀行的核心業務，自2016年10月正式啓動零售轉型算起，2021年已經是平安銀行轉型的第五個年頭。從數據表現來看，2021年平安銀行零售業務實現營業收入982.37億元，同比增長8.4%，在全行營業收入中佔比為58%，相較於2016年零售業務收入佔全行營收比重的30.6%，有較為明顯的提升。
平安銀行零售業務方面主要以基礎零售、私行財富、消費金融為抓手。從具體業務來看，平安銀行副行長、首席財務官項有志介紹，2021年該行持續推進信用卡和借記卡融合打通，強化渠道獲客及全場景經營，零售客户數為11821.2萬户，較上年末增長10.3%；口袋App註冊用户數為13492.24萬户，較上年末增長了19.2%。存款業務實現量質齊升，個人存款餘額為7703.65億元，較上年末增長12.5%。在消費金融領域，平安銀行信用卡流通卡為7012.65萬張，較上年末增長9.2%；信用卡應收賬款餘額為6214.48億元，較上年末增長17.4%；全年信用卡總交易金額為37914.1億元，同比增長9.8%。
值得一提的是，在消費金融領域，平安銀行汽車金融貸款的不良率增長幅度較快，較2021年末上升了0.56個百分點至1.26%。對此，項有志回應稱，主要是受外部宏觀環境導致商用車行業風險上升的影響，該行已在客羣准入、經銷商渠道管理方面進行管控，同時加大催收力度改善存量業務質量。
對於平安銀行2021年零售業務的表現，金樂函數分析師廖鶴凱表示，平安銀行的零售業務用實際的業績證明是非常成功的，特別是利潤增長迅速，零售業務的具體方向選擇上也是快準狠，不過信用卡業務後續的增長難度較大，短期內通過其他業務替代的可能性也較低，這是未來需要通過其他方向或其他方式補足的方面。
談房地產業務
將積極支持保障性住房和租賃住房開發
為騰出資源做“零售轉型”，平安銀行曾主動壓降對公業務，在經歷了近五年戰略轉移和撤退後，2020年平安銀行正式提出“重啓對公”業務。如今距離按下重啓鍵已過去兩年，平安銀行對公業務表現如何？
年報顯示，2021年，平安銀行對公業務營業收入433.77億元，同比增長10.4%。2021年末，該行對公客户數51.04萬户，較上年末增加8萬户，增量為上年的1.48倍。平安銀行行長鬍躍飛表示，自2020年提出“重啓對公”以來，對公業務實現了大幅增長。
在中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，平安銀行總部在深圳，深圳是中國目前高科技創新的熱點區域。在此背景下，結合平安銀行零售銀行的經驗，進一步去打造專精特新、新型貸款，尤其綠色債券的發行等業務，倘若上述業務均有突出表現，會對平安銀行的進一步提升有更好的支撐作用。
在2021年報中，該行也對房地產業務風險管理作出説明。2021年末，平安銀行實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務餘額合計3410.89億元，其中該行對公房地產貸款餘額2889.23億元，較上年末增加169.60億元，佔該行發放貸款和墊款本金總額的9.4%。截至2021年末，平安銀行對公房地產貸款不良率0.22%，較上年末基本持平，低於該行企業貸款不良率0.49個百分點。
對於目前涉房風險項目的進展，平安銀行副行長郭世邦表示，該行房地產風險總體可控，寶能為最主要的房地產出險業務，但目前與寶能已達成司法和解，法院已經出具了調解書，其中金額最大的為54億元的寶能城項目馬上可進入司法拍賣執行環節，如果銷售順利，2022年預計將形成大額的壓降。此外，華夏幸福等風險業務也在穩步推進中，後續平安銀行將協助產品管理人做好與債務人債委會的溝通，持續跟蹤方案實施與現金流的迴流進展，督促產品管理人在收到債務人兑付的現金後，及時對投資者進行分配。
對於未來平安銀行在房地產業務方面的計劃，郭世邦介紹，將繼續支持普通商品住房的開發、積極支持保障性住房和租賃住房開發、有選擇地支持優質企業實施的優質房地產項目併購。
廖鶴凱認為，在“重啓對公”業務方面，平安銀行對公營收數據增長較快，對於平安銀行房地產業務的風險管理水平，雖然出現了上述事件，但風險管理水平依然處於行業頭部，隨着平安銀行對公業務的科技化、智能化轉型的不斷推進，這一狀況只會不斷得到加強，後續發展值得關注。
談理財業務轉型
非保本理財產品餘額比例升至96.1%
在2021年“資管新規”過渡期之際，平安理財業績表現如何？財報顯示，2021年末，平安理財總資產73.82億元，淨資產67.83億元；2021年實現營業收入26.47億元，淨利潤16.16億元，而在2020年平安理財淨利潤僅為1.65億元。
在資管新規過渡期收官之年，產品淨值化轉型進展尤為受到市場關注。從年報數據來看，2021年末，平安銀行非保本理財產品餘額8720.66億元，較上年末增長34.5%，其中符合資管新規要求的淨值型產品規模8383.65億元，較上年末增長80.9%，佔非保本理財產品餘額的比例由上年末的71.5%上升至96.1%。此外，2021年該行積極穩妥地推動老產品的壓降，2021年末，老產品佔理財總規模比例下降至3.9%，在同業中處於較低水平。
隨着3月7日上銀理財獲批開業，目前已開業的理財子公司數量已增至25家。平安理財有何差異化的競爭優勢？平安理財總經理張東表示，平安理財優勢主要有三點，第一是人才，非銀資管人才佔比較高，比較符合未來公募化的發展方向；第二是科技，在平台的基礎設施建設方面充分複用平安集團及平安銀行科技能力的基礎上，也進行了自主研發；第三則是協同，平安理財融入了平安銀行零售戰略，在獲客和客户經營方面互聯互通。在具體業務層面，平安理財提供了全品類產品佈局，並通過與整個銀行大財富管理部門合作，從業務引流、產品合作、客羣觸達、資產處置方面進行賦能。
北京商報記者 孟凡霞 李海顏