車險綜改爬坡過坎顯成效 累計為消費者減少支出超過1900億元
日前，中國銀保監會發布了2021年前10月保險業經營情況。值得一提的是，今年前10月，機動車輛保險原保險保費收入6255億元，同比下降8.38%。但10月份車險原保險保費收入633億元，同比增長2.26%，止跌回升。業內人士預計，按照現有的發展勢頭，明年車險保費有望扭轉下行態勢，實現正增長。
2020年9月，《關於實施車險綜合改革的指導意見》在全國落地實施。在今年10月份舉行的國新辦新聞發佈會上，銀保監會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發言人王朝弟表示，車險綜合改革累計為車險消費者減少支出超過1900億元，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成。
消費者支出降低
在車險綜合改革之前，高手續費、高費用率推高了車險價格，進而影響了保險公司的盈利水平和產品創新。這也成為近年來車險領域亟待解決的問題。
來自銀保監會的數據顯示，截至今年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。同時，商業車險平均無賠款優待係數（NCD係數）由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。
記者在採訪中瞭解到，在銀保監會組織下，保險行業重新測算了基準保費，進一步優化NCD係數規則，各公司不斷完善保費定價模型。以人保財險為例，今年前10月車均保費較改革前下降17.67%，其中商業險車均保費較改革前下降22.21%。
浙江一位消費者駕駛的車輛連續5年未出險，近兩年保費都在4500元左右。不料，今年初發生了一次剮蹭事故，原本擔心理賠後保費會大幅增長，但在接到人保財險的報價後，發現保費不但沒有上漲反而還有一定幅度下降。這得益於NCD係數規則的優化，讓被保險人不會因偶發事故就無法享受優惠，造成保費大幅上漲。
隨着車均保費的大幅降低，車主的投保意願明顯增強，各類車輛風險保障的全面性和充足度均得到顯著提升。來自人保財險的數據顯示，20個展業地區的第三者責任險平均投保金額增幅超過50%，車險綜改“增保”的階段性目標初步達成。
今年前10月汽車商業險投保率提升至89.18%；車損險、三者險、車上人員險投保率分別由改革前的68.4%、86.56%、53.72%提升至69.96%、88.49%、71.59%；保障的充足性方面，人保財險三者險、車上人員險平均保額分別提升了41.7%和15.0%。
與此同時，監管部門採取擴大保險責任、調低附加費用率水平的政策舉措，從根本上壓降了費用空間。截至10月底，全國車險綜合費用率為27.8%，同比大幅下降12.5個百分點。同時，各地監管局保持高壓態勢，組織實施車險專項檢查，對有違規行為的險企連續開出罰單，有力維護車險市場穩定發展。
風險保障程度提高
據銀保監會有關負責人介紹，在價格不變的情況下，交強險保障金額由過去的12.2萬元提升到20萬元，拓展了商業車險保障服務，優化調整主險、附加險條款責任，同時將商業第三者責任險的保額上限由500萬元擴展至1000萬元。數據顯示，在交強險保額大幅上調的基礎上，商業第三者責任險平均保額提升63萬元達到152萬元，其中保額100萬元及以上的保單佔比達到93%。車險在發揮保險社會治理功能、促進道路交通安全管理水平提升方面發揮着重要作用。
今年7月份，河南多地遭遇特大暴雨災害。災後理賠成為檢驗車險綜改成效的“試金石”。
車險綜改前，發動機涉水險作為附加險種投保率偏低，制約相關保障功能的發揮。車險綜改後，發動機涉水險直接併入車損險責任中，無需單獨購買。這一改革直接惠及此次河南特大暴雨災害中的受損車主。來自河南銀保監局的數據顯示，此次暴雨災害中車損險報案25.55萬件，估損金額73.54億元，其中22萬輛在車險綜改之後投保，佔比約87%。據初步測算，有19.9萬名受損車主直接受益於此次改革的主險擴責，涉及理賠金額9億元。
記者在採訪中瞭解到，在河南暴雨後，保險行業累計出動救援人員6240人，救援車3067輛，無差別救援14.8萬輛受災車輛。在理賠方面，人保財險、平安產險、國壽財險、太保財險等公司僅在鄭州市就設置保險理賠便民服務點433個，建立理賠流程、手續、標準“三簡”清單，推出免現場查勘、免氣象證明、免費救援、定損直賠到店的“三免一直”服務，細化水淹車等級劃分，採取同一維修站打包協商定損、高損失等級車輛推定全損等措施，提升查勘定損效率。截至12月1日，已為25.27萬名受損車主支付賠款71.41億元，理賠進度超97%。
鄭州市一位消費者，今年3月份購買了車險，與綜改前保單相比不僅保費下降了443元，而且車損險保障也更加全面。7月份，他的車輛在暴雨後被淹，太保財險理賠人員接到報案後迅速查勘理賠，當場核定損失、錄入系統、支付賠款。據統計，本次理賠從報案到結案用時1小時42分鐘，結案1分鐘後賠款支付到賬。
行業發展動力增強
經營模式粗放、創新能力不足、賠付率偏低……曾是業內人士對車險市場的固有印象。車險綜合改革後，保險公司費用成本得以壓降，行業總體賠付水平不斷提升，車險保障能夠更多惠及廣大消費者。截至10月底，車險綜合賠付率為73.1%，同比提升16.2個百分點。
與此同時，記者在採訪中瞭解到，各保險公司在車險產品的研發和銷售中出現了許多積極變化。例如，在風險定價方面，大公司充分利用已有數據自主確定定價模型，中小公司則與保險科技平台合作提高自身風控水平。在費用管理方面，保險公司一方面降低對傳統銷售渠道的依賴，增強議價能力；另一方面提高理賠成本控制能力，提高效率和服務水平。可以説，車險領域的競爭從原來以費用競爭為主，逐步轉向服務與科技的競爭。
以人保財險為例，在部分地區對重載貨車依託物聯網、人臉識別、防碰撞系統等科技載體，施行風險減量管理，主動預防重特大事故。從試點地區的數據看，參與試點的重載貨車低於省內重載貨車平均賠付率近7個百分點。
此外，車險綜合改革後，保險公司對客户的增值服務以條款形式體現，各公司紛紛加大服務能力建設和資源投入。代為送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等多項增值服務幾乎成為各家公司的標配，受到了消費者的廣泛好評。
銀保監會有關負責人表示，未來將進一步健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優化價格成本結構，促進車險價格與風險更加匹配。同時，深化車險“放管服”改革，穩步放開前端產品和服務准入，支持差異化產品創新，增強市場活力。（經濟日報記者 於 泳）