作者 | 黃老邪 來源 | 鐳射財經
11月20日，剛剛宣佈奮力開啓“二次創業”的中郵消金，在5天后旗下中郵錢包因“App存在未明確告知收集使用麥克風權限的目的、方式、範圍”，遭廣東省通信管理局通報，登上存在問題的88款App名單。
煩心事不止於此。
中郵消金五週年註冊用户數超4500萬，累計放款突破2000億元，貸款餘額近330億元，總資產超320億元的靚麗成績單，也沒能掩蓋今年上半年淨利潤同比下降64.75%，以及近年來業績增速放緩的頹勢。
對於一家成立於2015年11月的消金行業第二批先行者來説，這是一份讓人慚愧的成績單。
外界開始擔憂，攻城容易，守城難，面對同行業迎頭趕上的情況，續寫行業老兵的輝煌，難上加難。
01
唯一一個旗下APP被通報的持牌消金
在廣東省通信管理局11月23日發佈的APP監管情況通報中，十餘款金融類APP榜上有名。
中郵消金是唯一一家上榜的持牌消費金融公司。
“App存在未明確告知收集使用麥克風權限的目的、方式、範圍”，是為消費者詬病的侵害權益問題之一。
如何做才是規範的個人信息收集使用規則？
《移動互聯網應用個人信息安全報告（2019年）》指出，應清晰明示會通過哪些渠道獲取個人信息，如“您直接提供的信息”、“我們主動收集的信息”和“我們從其他來源取得的信息”等，且應清晰顯著的明示各業務場景或功能下需求的個人信息類型、個人信息字段以及收集使用信息目的説明、場景描述。
沒能規範告知明示內容，確保用户知情權、選擇權，是相關企業主體責任的缺失，也考驗着企業對於用户權益保護是否真正用心。
今年9月，中郵消金總經理王曉敏表示，“通過大數據和人工智能技術，根據客户場景識別其需求，在正確時間和地點為客户提供個性化的服務”。
但就在疫情期間，中郵消金旗下郵你貸深陷用户投訴，備受爭議。
事情源於中郵消金在官網的公告，表示要對“受疫情影響暫時失去收入來源或未能及時還款的相關人羣，在疫情期間發生貸款逾期的，提供息費減免和延期還款等政策支持，對疫區和受疫情影響的特定客羣開展人性化服務，在核實個人信息後開通綠色通道，按流程快速解決客户的實際困難。”
一位認為中郵消金“逾期費用超標”的借款人，因未償還最後一期2077元被視為逾期，每天收取100元。他表示，“與中郵消金協商未果”，但在投訴一個月後收到中郵消金退還的多收罰息。
如何區分用户是否受疫情影響未及時還款，如何規範解決收取的逾期費用過高問題，既考驗着消金平台精細化風控能力，也讓消金平台打出的“金融科技創新”口號存疑。
從中郵消金的官方宣傳來看，“金融科技隊隊伍超公司總人數1/2”“擁有超100個應用系統，90%以上實現自主研發”“貸款自動審批率高達98%，其中80%可在120秒內完成審批”等，並未支撐起其在過往營收和淨利潤上的高速增長。
恰恰相反，中郵消金近些年的業績增速已明顯放緩。
02
上半年淨利潤腰斬過半
根據郵儲銀行（601658.SH、01658.HK）半年報，中郵消金今年上半年淨利潤0.49億元，同比下降64.75%。
中郵消金的解釋是，“一方面主要受疫情影響，客户逾期率也同步出現高峯；另一方面，公司優化資產結構，合理控制資產規模，故業務增速和規模上呈現下滑。”
事實上，持牌消金們並非全部受到衝擊。
無論是比中郵消金成立時間早一年的興業消金，還是與中郵消金同一年成立的杭銀消金，淨利潤都維持正向增長。前者淨利潤5.32億元，同比增加20.36%；後者淨利潤0.93億元，同比增長245.38%。
對比往年數據，中郵消金2018年淨利潤2.03億元，同比增長199%，2019年淨利潤3.49億元，同比增速下滑至雙位數—71.92%。
同時期的中郵消金，正處於高管變動頻繁時期。第二任總經理餘紅永2017年11月任職，2019年6月離職；此後董事長林茂新暫時主持工作，直至今年5月迎來第三任總經理王曉敏。
任何一家公司的總經理人選懸而未決，無疑會給公司的戰略目標、日常經營和未來發展蒙上一層陰影。
外界也在好奇，這位由副總經理升任的總經理，一改前兩任來自郵儲銀行的背景，能否促進中郵消金業務上的更新迭代，從而找準自身的差異化定位。
好消息是，中郵消金本月獲得發行ABS的資格，加入11家獲批開辦資產證券化業務的持牌消金公司名單。
發行ABS需要滿足營業三年，且沒有違法、違規等行為等要求。從時間上來説，中郵消金早在2018年11月就已成立3年，滿足這一條件。
而能否享受到優化資金結構、降低融資成本上的便利，還取決於持牌消金資產質量、金融機構認可度。
今年上半年利潤不理想的中郵消金，能否得到資本市場認可，像招聯、捷信、馬上等持牌消金一樣順利發行ABS融資，得以在消金戰場廝殺中備足糧草，還有待觀察。
王曉敏在接受採訪時也承認，“前幾年消費金融公司都在跑馬圈地，經過幾年的發展，目前紅利逐步消退，加上接下來還有建行、平安設立消費金融公司入局，競爭也很激烈”。
事實上，行業競爭越競爭激烈，彎道超車的機會越渺茫。
作者 | 黃老邪 來源 | 鐳射財經