都説買保險的原則是：先做健康保障，後做儲蓄，但很多朋友是做完健康保障後，永遠忘記做儲蓄保障了
畢竟健康保障對於絕大部分人來講，是顯性的需求，而保險恰好是一個能直接撫平健康焦慮的有效工具。
至於儲蓄保障這塊，保險並沒有明顯的獨特性，很多人會陷入到以下三個誤區：
1、只有健康保險才是保險，保險要回歸姓保，理財保險收益低都是坑爹的；
2、理財保險都比較貴，應該是有錢人才能買的保險；
3、理財保險就是普通的理財產品，但是跟理財產品比又沒有收益優勢，還不如買點股票、基金。
針對以上三點最常見的認知誤區，這次墨菲以年金險為代表，談談理財保險的正能量到底在哪裏。
誤區一：只有健康險才算保險？
雖然2017年以來，銀保監提倡保險迴歸姓保，但人家從來沒有説過理財險不算保險。在一些保險營銷員的錯誤宣導下，導致一些朋友以為健康險才是必要的，理財險可有可無，而且健康險保險責任明確，理財險的好處不是馬上能看到的，更加深了這種偏見。
我們需要先認清楚一個事實，金融行業包括三大版塊：證券、銀行、保險。
保險屬於金融行業，重要的事情説一次就夠了。
假設只有健康險才是保險，那麼保險行業應該是大健康行業，理財險應該要覆滅。
誤區二：有錢人才能買年金險？
很多人以為，保險是支出，並不完全正確。
其實，我們每個家庭的錢袋子實際上是由三個口袋組成的，分別是支出口袋、儲蓄口袋、投資口袋
三個口袋
其中，定期壽險、一年期意外險、醫療險的保費支出，可以算是支出口袋裏的錢；
重疾險的保費支出是儲蓄口袋裏的錢；
年金險、終身壽險的保費支出則是投資口袋裏的錢。
我們千萬不要把年金險、終身壽險定義為“支出”，買年金險只不過是把投資口袋裏的配置稍微調整了一下，例如把股票、基金的比例降低，把年金險的比例上調，將資產從左手放到右手。
對於重疾險、年金險、終身壽險這類帶有儲蓄屬性的保險，他們並不是支出，而是資產、
在《窮爸爸與富爸爸》這本書裏，最核心的思想就是，多買資產！
所以，年金險不僅僅是有錢人才能買的，對於一般家庭、中產家庭也有十分重要的配置價值。
誤區三：年金險=理財產品
很多人會把年金險比作理財產品，因為年金險收益較低、穩定性較強，跟一般的銀行理財產品相差不遠。
這種認知是不妥的，如果要比收益，年金險沒有任何優勢，而且流動性較差、期限較長，這時候大家都會選擇理財產品。
年金險不可替代的優勢在於對沖大三風險，提供一個功能，
1、對抗長壽風險
我們都害怕活得太久、儲蓄太少、退休太早、花得太快。
而年金險是天生對抗長壽風險的工具，與生命等長，活多久拿多久。
我們都不能反駁自己沒有長壽風險，因為每個人都希望自己有長壽風險。
2、撫平人生風險
由於疾病和意外是不可控的，當發生人生風險時，年金險能夠延續個人經濟收入的作用，降低風險發生時的損失。
舉個例子，一個理財能力比較強的人，可以長期做到投資年化收益7-8%，但是自己有能力並不等於孩子有能力，大部分優秀的人一直引以為豪的正是個人能力。
萬一，有一天自己倒下了，孩子的理財能力能否如父母一樣，是依然維持7%的收益，還是變成-7%的虧損？
一切都不好説！
如此一來，倒不如提前將部分收益放進保險箱，例如年金險長期年化收益在4%左右，犧牲小部分不確定收益來換取大部分確定性收益。
3、對沖市場風險
身邊不少朋友，尤其是男性朋友似乎對理財這件事天生自我感覺良好，股市好的時候，人人都是股神，股市不好的時候，個個都像鵪鶉。
尤其是股市投資，墨菲身邊不少朋友是一頓操作猛如虎，一看戰績二百五。
市場有太多的風險，例如2020年的開局就是一堆黑天鵝事件，如果沒有十分專業的投資經驗，普通人想要在每一次黑天鵝事件中全身而退，幾乎不可能。
歷年銀行利率與保險預定利率
而且，隨着中國經濟增速放緩，利率下行是未來的趨勢，低利率環境下要想獲得高回報，必然要承擔更高的風險。
而年金險，完全可以規避市場利率風險，不管黑天鵝還是灰犀牛，不管利率下行還是負利率，一切按照當初條款的約定領取年金，安全看得見。
4、確保養老功能
很多人以為自己有很多房子、股票、基金等資產，養老生活就可以無憂矣。
真是這樣嗎？
當然不是。
人到暮年，收入會大幅下降甚至沒收入，此時的生活更要倚重現金流。
因為，資產≠現金流
年輕的時候多買資產，那是為了養老的時候有充足的現金流。
所以，養老生活對現金流的要求有兩個：
首先，現金流持續穩定無需經過子女。
年老後，我可能行動不便，認知下降，就算我有很多房子收租，也需要孩子打理，租金可能就要經過孩子後才能到我手。萬一發生什麼風險，或者遇到一些逆子，不給我錢怎麼辦？畢竟，子女關係也是一種風險。所以，養老的現金流最好無需經過子女。
其次，不能持有太多現金
老人手裏太有錢，就容易犯錯誤，因為有太多的人盯着老人家手上的錢，例如每天都不知道有多少老人家因為購買保健品上當受騙。
年輕時，我們都能比較輕易識破一些騙局，但是人的能力不可能永遠向上；年老時，我們就是會容易犯糊塗，容易上當。
老人家手裏有越多的現金，就有越多的人盯着，就越容易犯錯，就越容易犯更大的錯，甚至
會變成一道催命符。
而年金險，直接返還到指定銀行卡賬户，無需經過子女；返還金額固定持續，避免亂花錢，減少犯錯的概率。
另外，不少保險公司投保年金險達到一定額度，還能提供養老社區的功能，保證入住養老社區的資格。我們現在可能覺得養老社區裏面的老人很可憐，但想法是會改變的，尤其現在的年輕人普遍不喜歡與老人家一起生活，入住高品質的養老社區能避免拖累孩子，也能享受優質的養老生活，何樂而不為？
綜上，年金險能幫助我對抗長壽風險、撫平人生風險、對沖市場風險、提供養老功能，這是其他理財產品不具有的特點。
投資有一個不可能三角，即資金的安全性、收益性、流動性最多隻能三者取其二。
