嚴查經營貸入樓市 銀保監會緊盯普惠落“實”

　　為應對疫情對中小微企業的衝擊，監管機構及商業銀行運用多種信貸支持，不過，隨着資金投放的逐步落地，部分地區樓市“借東風”情況漸起。針對這一現象，4月22日，在國務院新聞辦公室發佈會上，銀保監會回應稱，已採取了相應的監管措施。此外，銀保監會副主席黃洪、副主席曹宇、首席風險官兼新聞發言人肖遠企也對如何落實“房住不炒”定位、銀行業風險抵禦能力以及怎樣更好更快支持中小企業發展等熱點問題一一作出回應。

　　落實“房住不炒”定位

　　針對近期深圳樓市“借東風”漸起的現象，監管部門正加大對此類問題的排查和處罰力度，4月20日就有消息稱，深圳銀保監局與央行深圳中心支行召集轄內各銀行行長開會。會上對各銀行行長提出要求，小微貸款及經營貸款資金不得入樓市，需加強管理。而在4月22日舉行的新聞發佈會上，銀保監會也首次對深圳“房抵貸”問題作出了回應，肖遠企直言，“深圳確實出現了這樣的情況，監管部門深圳銀保監局、人民銀行深圳中心支行在這幾天都採取了相應的監管措施”。

　　“深圳的房地產市場一直以來都是高槓杆推動，最近一段時間表現得更加明顯。”諸葛找房數據研究中心分析師國仕英在接受北京商報記者採訪時表示，受此次“房抵貸”大檢查影響，預計對深圳後期房地產市場會產生深度影響。不光是後續銷售，之前違規使用房抵經營貸消費貸炒房的，估計也會被要求提前償還，對已經銷售的房子也會產生很大影響。

　　落實“房住不炒”定位，防止違規資金流入房地產一直是監管反覆重申的重點。在當天的會議上，肖遠企再度強調，貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能夠挪用，如果是通過房產抵押申請的貸款，包括經營和按揭貸款，都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀保監會要求銀行一定要監控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對於違規把貸款流入到房地產市場的行為要堅決予以糾正。

　　在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，監管此舉也説明當前對違規資金進入房地產市場的關注，從市場動機看，今年商業銀行貸款的額度非常充足，同時外部經營環境不好，這個時候會違規流入到房地產領域。預計後續各類違規進入房地產領域的資金依然會被攔截，進一步體現房地產市場管控資金、管控房價和管控秩序的導向。

　　普惠小微貸款“量增價減”

　　疫情對市場環境造成了巨大沖擊，中小微企業“受傷”最大，為此，銀保監會也出台了一系列措施大力支持企業復工復產，進一步擴大續貸規模，緩解企業資金週轉壓力。在發佈會上，銀保監會披露的數據顯示，2020年一季度共辦理續貸5768億元，其中近九成資金投向中小微企業和個體工商户。到2020年3月末，銀行機構已對約8800億元中小微企業貸款本息實施了延期。

　　同時，持續提升小微企業等普惠金融服務質效，截至2020年3月末，全國普惠型小微企業貸款12.55萬億元，同比增長25.93%，遠高於各項貸款的同比增速。5家大型銀行新發放普惠型小微企業貸款利率4.3%，在2019年基礎上進一步下降0.3個百分點。着力增加信用貸款，一季度對企業、商户和個人經營者發放的信用貸款增加2.5萬億元，增量接近去年同期的2倍。

　　“小微企業信貸業務的風控和大型企業明顯不同，其經營和財務等方面的風險更大。” 蘇寧金融研究院高級研究員陶金對北京商報記者表示，隨着小微貸款業務規模的持續擴張，相關信貸業務的不良率容忍程度也需要相應提高，因此，相對應的資產質量監管指標、資本充足指標和流動性指標監管標準均需要根據不同銀行提出針對性的調整和放寬。

　　在政策調整和放寬上，4月21日，國務院常務會議決定，將普惠金融在銀行業金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。同時，將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點，釋放更多信貸資源，提高服務小微企業能力。“普惠金融業務的績效指標考核權重提升，有助於從收入、獎金等方面激勵銀行各層員工更積極地開拓小微企業信貸業務。撥備覆蓋率這一指標下調，可以讓更多中小銀行符合定向降準的標準，從而獲得更多信貸資金。”陶金説道。

　　對下一步的扶持舉措，黃洪透露稱，銀保監會將通過加強窗口指導、政策輔導、監測統計、總結評估等，督促指導銀行保險機構用好用足用活相關政策支持，加大銀企溝通協調力度，確保政策落實不打折扣、政策效力不層層遞減，不斷提高企業的獲得感。

　　密切關注不良貸款情況

　　在做好疫情防控的同時，如何防範資產質量惡化，成為銀行業共同面對的難題，肖遠企介紹稱，2020年一季度數據顯示，銀行的不良貸款率有所上升，現在整個銀行業不良貸款率是2.04%，比年初上升了0.06個百分點。具體來看，受疫情影響比較嚴重的一些小微企業，餐飲、住宿等行業上升相對較快。但肖遠企也同時提到，“在我們的預估範圍之內”。

　　在經濟壓力之下，去年以來我國商業銀行不良率便一直呈現上漲態勢，2019年一季度末，商業銀行不良貸款率為1.8%，2019年二季度末上漲至1.81%；2019年三季度末不良貸款率為1.86%，較2019年二季度末增加0.05個百分點；2019年四季度末不良貸款率和2019年三季度末持平，均為1.86%。

　　對2020年二季度和今後一段時間銀行不良貸款情況，肖遠企表示，銀保監會也在密切關注和分析，今後還會有一些上升，但是幅度不會非常大。“我們有6萬多億元充足的撥備和資本來抵禦風險，通過這些措施，我們認為風險是完全可以控制的，抵禦風險能力是足夠的。”

　　企業現金流改善狀況將成為影響二季度商業銀行不良率的關鍵因素。陶金預判，若隨着時間推移，企業的現金流使用情況惡化，但收入來源並未明顯增加，則不良率的整體水平仍有可能升高；不過，若未來經濟的恢復速度足夠，企業收入來源增加，現金流得到改善，則不良率會有所下降。

　　交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉預計，相對銀行業整體的資產規模而言，當前受疫情衝擊嚴重的行業和區域貸款總體佔比相對較小，同時，充足的撥備資源有助於銀行通過適當釋放撥備來加大不良資產核銷力度，將疫情造成的不良資產影響維持在可控範圍。綜合全年來看，疫情對商業銀行整體資產質量的影響應該相對有限，2020年全年商業銀行不良率仍將處於平穩可控態勢，預計會維持在2%以下的水平。

　　北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐