收單外包備案現首批入圍者 持牌支付機構“參戰”意在聚合？

靴子落地後，第三方支付收單外包服務再迎突破性進展。9月17日，北京商報記者獲悉，中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）收單外包服務備案系統已正式上線，並公佈首批60家機構備案名單。備案名單中除了包括收錢吧、你好現在等收單外包服務商外，也不乏銀聯商務、通聯支付、拉卡拉等持牌支付機構“參戰”。由此來看，不僅僅是對外包服務商，備案一事對支付機構也意義重大。正如分析人士所稱，備案將直接決定機構能否參與收單外包市場，此前，第三方支付機構牌照展業範圍並未包含聚合支付，而此次備案完成以後，也意味着可以名正言順下場直接競爭。

備案系統上線

繼8月底《收單外包服務機構備案管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）發佈之後，僅半個月時間，協會收單外包服務機構備案系統已於9月16日正式上線，可支持外包機構自主註冊並遠程發起備案申請。

協會強調，收單外包服務機構原則上應於2020年10月31日前通過備案系統向協會提出備案申請。收單機構應加大面向合作外包服務機構的宣導力度，積極組織和引導合作外包服務機構主動申請備案。

不過，針對合作外包服務機構較多的收單機構，協會也給予了合理過渡期。具體操作為：收單機構應組織制定《合作外包機構備案完成計劃》，有序推進合作外包機構備案工作，在2021年6月30日前將備案完成比例提高至100%。對於未在規定期限內完成備案的外包機構，收單機構應在確保商户服務延續性的前提下，有序終止合作。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮評價道，外包收單登記備案系統是《辦法》的重要配套設施，能夠為收單外包管理工作提供底層技術支撐，系統的上線將改變過往收單外包服務機構的無序發展局面，從及時性、準確性等方面提升整體管理效率，有利於協會對會員單位與收單外包服務機構的標準化、信息化、專業化管理，為規範機構資質、促進收單行業安全有序發展帶來了積極意義。

第三方支付機構“參戰”

值得一提的是，系統上線當天，協會同時對外公佈了首批外包機構備案名單，一共60家機構入圍，其中既包括收錢吧、你好現在、網聯商務等支付外包服務商，也不乏銀聯商務、通聯支付、拉卡拉、山東運達電子商務等持牌支付機構。據瞭解，外包機構備案有效期為2年，已備案的外包機構須在有效期屆滿前至少提前90個自然日重新提交備案申請。

引發業內關注的是，為何第三方持牌支付機構也需進行外包服務備案？備案對第三方支付機構來説有何意義？

易觀支付行業資深分析師王蓬博認為，“此次監管通過協會組織的備案，將直接決定機構能否參與外包收單市場。此前，第三方支付機構的牌照展業範圍並沒有包含聚合支付展業範圍，因此對於收單外包服務一直也沒有明確説法，此次備案完成以後，就可以名正言順下場直接競爭。”

王蓬博進一步指出，在2016年開始的支付市場變革中，聚合支付機構順應市場發展需求，順勢崛起。眼看着資源和商户都被“搶走”，第三方支付機構才開始進入聚合支付市場，但一直受限於名不正言不順，因此此次備案對第三方支付來講，既是正名也是一個翻盤的機會。

“儘管在銀行卡收單方面，第三方支付機構和外包服務商仍處合作關係，但對於二維碼收單類聚合支付業務，二者難以避免將走向競爭。而且銀行也可以直接跟外包服務商來合作，這也是為什麼第三方持牌機構一定要拿到備案的原因，不然將來的空心化更加嚴重。”王蓬博稱。

針對銀聯商務、拉卡拉、通聯支付等持牌機構獲收單外包備案一事，北京商報記者對多家支付機構進行了採訪，其中，拉卡拉暫未對備案一事有所回覆。銀聯商務則回應稱，“協會組織開展收單外包服務機構備案管理工作，對規範收單市場秩序將起到積極的促進作用。我司參與協會收單外包服務機構備案，是作為會員單位響應協會號召、積極參與協會自律管理、共同維護收單市場規範、有序發展的必要之舉。”不過，針對備案是否是意在聚合支付一事，銀聯商務未有進一步回應。

蘇筱芮則認為，收單外包服務備案工作的性質是自律管理，適用對象是從事收單業務的中國支付清算協會的會員單位，以及中國境內的收單外包服務機構。一方面會員單位本就歸屬於協會管理，另一方面將會員單位納入，也能夠對外包機構的收單管理進行統籌。

降低虛假商户等風險

目前，收單外包機構主要承辦的是收單相關非核心業務，包括特約商户推薦、受理標識張貼、特約商户維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術服務等。

不得不提的是，由於准入管理缺乏，近年來收單外包市場亂象頻出，備案一事已是“箭在弦上”。

“目前主要存在的風險點主要集中在特約商户的推薦和維護方面，甚至出現虛假商户、一機多碼、轉接非法第四方支付平台等亂象。”蘇筱芮告訴北京商報記者。

此外，協會也指出，儘管部分收單機構通過業務外包模式開拓收單業務，優化了收單市場分工安排，對於改善社會支付環境和促進經濟發展也發揮了積極作用。但也有部分收單機構疏於對外包業務的風險管控，導致市場出現了違規轉包、層層轉包的情況。個別機構違規從事收單外包服務業務，為跨境賭博、色情平台等違法違規商户提供服務， 從中獲取超額利潤，發生“劣幣驅逐良幣”現象，制約了收單市場健康發展。

因此，為加強收單外包服務市場規範管理，落實國家關於打擊治理跨境賭博、斬斷涉賭資金鍊的工作要求，協會組織會員單位建立了收單外包服務機構備案管理機制，對外包機構實行備案管理，組織收單外包機構加強行業自律管理。

在蘇筱芮看來，備案一事推進後，一些不合格收單外包機構將在源頭上失去了入場機會，過往支付收單行業的亂象將得到大幅遏制，“劣幣驅逐良幣”的現象有望改善，行業的發展將變得更加健康，其可持續性也會得到提升。

“不過，備案並非安全背書，《辦法》也提示到備案公示信息不構成對外包機構服務能力、持續合規情況的認可，不作為其對外提供服務安全性的保證。”在蘇筱芮看來，儘管備案可以降低收單外包風險點，但並不意味着可以完全規避，未來收單外包市場如何發展，仍待進一步觀察。

北京商報記者 嶽品瑜 劉四紅