再領49萬元罰單 晉商消費金融徵信合規煩惱何時休

年內消費金融行業的第二張罰單出爐，落在了晉商消費金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消費金融”)上。3月28日，北京商報記者注意到，晉商消費金融日前遭遇央行罰款49萬元，兩名公司負責人也一併被處罰。

本次處罰事涉徵信，不禁讓人想起了2021年晉商消費金融兩次被約談的熱搜事件——用户徵信報告中出現“專業做雞十年”字樣。北京商報記者從一接近內部人士處獲悉，本次罰單與上述事件沒有直接關係。而有業內人士直言，不論罰單與相關事件關聯與否，均屬於侵害消費者權益範疇。

事涉徵信 晉商消費金融被罰49萬元

晉商消費金融再次因為徵信業務領到監管罰單。日前，央行太原中心支行發佈一則行政處罰信息公示表顯示，因未按規定將異議處理結果書面答覆異議人、未準確報送個人信用信息，晉商消費金融被罰款49萬元。

時任晉商消費金融山西運營中心總經理王貝貝、時任晉商消費金融聯絡中心負責人王越，分別對上述兩項違規事宜負有主要責任，均被處罰款3萬元。

這並非晉商消費金融首次因為徵信業務違規被處罰。2019年8月，晉商消費金融便曾因未經同意查詢個人信息，包括直接負責的主管人員在內，合計遭央行徵信管理處罰款55萬元。

從晉商消費金融本次被罰事宜來看，問題出在了晉商消費金融向央行報送的用户逾期信息上。

晉商消費金融也曾多次因徵信業務被推上風口浪尖。2021年5月，有媒體報道稱用户房女士在查詢個人徵信報告時，發現“工作單位”一欄中竟寫着“專業做雞十年”字樣，這一不當信息報送方正是晉商消費金融。事情持續發酵後，晉商消費金融兩次被央行約談，並一度被暫停徵信系統查詢權限。

不過，一接近晉商消費金融內部人士告訴北京商報記者，本次罰單與上述事件沒有直接關係，而是涉及到其他業務。對於晉商消費金融本次被罰的具體事宜和整改進度，北京商報記者也向晉商消費金融進行了求證。但截至發稿，未收到對方回覆。

值得一提的是，北京商報記者曾在2021年5月先後發佈《長租公寓爆雷現“餘威”，晉商消金扣款引質疑，誰來為場景方過錯買單？》《還款即可刪除逾期、現侮辱性字眼，晉商消金無底線徵信報告透露出什麼漏洞》報道，指出在長租公寓爆雷產生的歷史遺留問題中，不少已經退租、結清房租的用户也捲入貸款分期風波中。因未收到貸款中介付款，晉商消費金融以徵信制約用户，要求用户繼續還款。

在這一過程中，不少用户在無意中發現自己背上了晉商消費金融的貸款逾期記錄，向監管部門大量進行了投訴，晉商消費金融則提出“還款即可刪除逾期信息”。3月28日，一名用户告訴北京商報記者，這一事件至今尚未能找到合適的解決方案，相關中介、長租公寓皆已跑路、失聯，晉商消費金融要求用户承認貸款情況屬實，並提供由原中介公司蓋章的退租證明和交租流水，雙方就此陷入僵局。

零壹研究院院長於百程認為，不論晉商消費金融此次被處罰，是否關聯上述“個人徵信報告出現侮辱性字眼”或租房場景爆雷事件，均屬於侵害消費者權益範疇。對公司本身和行業來説，都具有警示作用。

計劃增資 時隔一年尚未完全落地

晉商消費金融是全國第14家獲批成立的持牌消費金融機構。國家企業信用信息公示系統顯示，晉商消費金融成立於2016年2月，註冊資本5億元，主營業務包括髮放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券等。晉商銀行持有晉商消費金融40%股權，為公司最大股東。

事實上，就在晉商消費金融報送的個人逾期信息出現侮辱字眼這一事件持續發酵前，2021年4月，有媒體報道稱晉商消費金融首次增資事項將落定，計劃引入兩家新股東。

早在2020年12月，晉商消費金融宣佈擬引入新股東，計劃以1.48元/股的資產評估價格為基準，以市場成交價為定價依據（不低於資產評估價格），募集普通股不超過5億股，即不超過7.4億元。這一增資計劃完成後，原股東晉商銀行同比增資，增資後持股比例佔完成後總股本的40%，仍為第一大股東。

彼時，晉商消費金融曾提到公司會引入一些與消費金融契合度較高，有充分的互補性和合作發展空間的投資者。比如擁有優質產業消費場景，如教育、醫療、旅遊等資源的線下產業集團，或是具有較強互聯網金融風控管理能力的互聯網金融服務垂直消費平台公司。

但時至今日，晉商消費金融這一增資事項尚未完全落地，也引得業內猜測紛紛。另一方面，從晉商消費金融近年來業績表現來看，2021年上半年，晉商消費金融營收、淨利雙雙下滑，其中，營業收入2.75億元，同比下降10.70%；淨利潤0.253億元，同比下降29.53%。

對於這一增資事項的當前進度和進展緩慢的原因，北京商報記者也向晉商消費金融進行了解。但截至發稿，未收到對方回覆。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，當前監管持續呈現高壓態勢，合規是金融機構開展業務的前提，增資方亦會考慮企業經營的合規性，晉商消費金融出現的徵信業務違規即反映了一定風險。此外，晉商消費金融本身規模不大，其業績的可持續性也是增資方要考慮的問題。

頻頻踩雷 補好合規漏洞是第一步

過去的幾年間，晉商消費金融的一大關鍵詞是“踩雷”，其合作的租房、旅遊、教育等分期場景頻頻出現問題，也讓晉商消費金融多次陷入糾紛中。在持續的業務拓展方面，晉商消費金融在2021年3月佈局了房抵貸業務。

而消費金融機構在增資“補血”、業務拓展、獲客等方面的競爭從未停止，頭部機構已經開始謀求上市事宜。隨着股東實力強勁、資本充足的新玩家不斷入場，消費金融行業的競爭不斷加劇。

“近兩年，消費金融領域處罰案例也不斷上升，涉及營銷、定價、貸後管理等各個方面。晉商消費金融在消費金融公司中，註冊資本和營收等屬於靠後位置，經營上不温不火。近兩年，消費金融行業面臨競爭者增多、合規性要求更加嚴格、利率下降等挑戰，將進一步加速行業優勝劣汰。”於百程指出。

盤和林則強調，相較於後續公司業務的發展，更應該關注其合規漏洞是否已經補上，徵信業務多次違規，以後是否能夠杜絕此類事情再次發生，在消費者權益保護上是否已經落實到位。僅在徵信這一問題上，晉商消費金融便應該暢通投訴渠道，及時響應用户訴求，完善消費者權益保護機制。

“晉商消費金融可以嘗試和互聯網關鍵入口的平台企業形成合作，以彌補其業務規模上的不足。同時，推進合規管理還是要有更加專業的合規人才掌舵，通過設計交叉審核流程來監督職員行為。要做到以流程來管控業務，以內控來實現風控。”盤和林如是説道。

北京商報記者 嶽品瑜 廖蒙