彭博社2月19日（週五）報道，距離加拿大3月1日的註冊退休儲蓄計劃（RRSP）截止日期只有幾天了，許多加拿大人都在想辦法利用RRSP降低2020年的税收賬單。根據蒙特利爾銀行(BMO)的年度RRSP調查，今年有許多登記的RRSP持有人沒有參與該計劃，但該調查發現，RRSP持有的平均金額自2015年以來上升了41%，至112295加元（約合人民幣57.27萬元）。
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然而，隨着退休儲蓄的增長，我們對RRSPs的理解卻滯後了。這裏有五個常見的錯誤和疏忽可能會耗盡你的積蓄。
1. 最終繳納的費用可能很高
這是正確的。即使你的年度繳費仍然低於允許的限額，你的RRSP儲蓄可能會增長到一個點，在這個點上使用它們可能是昂貴的。這些費用以及它們多年來作為投資產生的回報，在取出時將被全額徵税。邊際税率是基於你在提款的那一年的收入。你的收入越大，你的税率就越高。
即使拖延提款也沒用。當RRSP持有人年滿71歲時，該計劃必須轉換為註冊退休收入基金（RRIF）。RRIF就像反向RRSP：錢出去了，而不是進去了。
一旦計劃轉換為RRIF，加拿大税務局要求根據計劃中的總金額提取最低金額，這可能導致提取更高的税收等級。如果金額達到某個臨界值，老年保障(OAS)福利可能會降低或收回。
2. 提前取款的成本也很高
既然取款是根據你的邊際税率納税的，那麼在你收入嚴重減少的年份從RRSP中取出錢可能是有意義的；也許是因為流行病。如果這筆錢用於購買第一套住房或返回學校，你也可以避免任何税收(前提是在一定時間內退還這筆錢)。
然而，在65歲之前提款需要繳納高達30%的預扣税。如果你的收入較低，你將在明年報税時取回一部分現金。如果你的收入和往年一樣，甚至更多，那麼額外的提款金額可能會使你的税率高於最初的納税儲蓄。
如果你提前提款，你也會失去允許的供款空間。
3.把RRSP當作即日交易賬户
蒙特利爾銀行的調查發現，只有一半的加拿大人知道可在RRSPs中進行哪些投資，比2015年下降了10%。
幾乎所有的東西都可以在RRSP中持有：股票、債券、共同基金、交易所交易基金(ETF)、衍生品，甚至現金。
在很長一段時間內擁有如此廣泛的選擇，可以通過分散投資實現穩定增長和低風險。
把退休生活掛在一些時下流行的高風險投資上可能會以心碎告終。應該把這些錢存入你的免税儲蓄賬户(TFSA)。
4. 忽略費用
在很長一段時間內使投資組合多樣化通常需要專業的管理，而好的管理需要花錢。
費用通常是根據投資總額的百分比計算的。共同基金和交易所交易基金的年費可能高達4%。這加在一起可能會大幅降低你的投資回報，實際上會拖累投資組合的增長。
從一開始就詢問費用。如果你覺得專業管理的成本太高，可以考慮低成本的投資選擇，比如收費服務顧問、機器人顧問或ETF。
5. 為了投資而借款或忽視高息債務
一些金融機構已經想出辦法讓你支付投資服務，同時通過提供RRSP貸款支付利息。重要的是要知道，你為債務支付的任何利率對不確定的投資收益來説都是一種損失。
同樣是那些推出RRSP產品的金融機構，往往沒有提到應該首先償還高息債務。信用卡欠款可能高達30%。
在償還債務之前繳納RRSP，在税收和投資方面的優勢，對於低利率債務（如抵押貸款）來説，可能更有吸引力。在許多情況下，兩者兼而有之是好事。
(加美財經)
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作者：Hailey
責編：carrie