本文來源：時代週報 作者：郭少圳
隨着國內疫情防控政策持續優化，經濟回暖態勢顯著，國人的消費意願出現積極變化，健康意識與風險保障意識也進一步增強，商業健康保險愈發得到消費者的青睞。尤其隨着重疾日趨年輕化，越來越多國人將關注的目光投向了保障屬性強、給付水平高的重大疾病保險（以下簡稱“重疾險”），眾多保險公司也在供給端持續創新，以更品質化的重疾險產品，滿足消費者日益增長的對健康風險保障的個性化需求，為“健康中國”建設添磚加瓦。
作為金融央企中國太平旗下專業壽險子公司，太平人壽保險有限公司（以下簡稱“太平人壽”）堅持“央企情懷、客户至上、創新引領、價值導向”的發展理念，順應時代潮流，為公司重疾保障產品“福祿御禧”開通月交功能，通過保費月交、多次賠付及重要年齡段保障加碼等產品設計，更好地滿足消費者對優質保險產品的需求。
重疾險需求個性化，市場呼喚險企創新
當前，重疾險與醫療保險共同構成中國商業健康保險的兩大主要險種，成為推動健康保險市場的重要產品和助力中國全民健康的重要保障。重疾險設計的初衷是彌補被保險人因患重大疾病導致的收入損失，是醫療險以外的一種必要的經濟補償方式，已成中國家庭財務風險管控的重要手段。
從供需兩端來看，重疾險市場在加速擴容。供給方面，保險行業迴歸保障本源已成行業共識，保險公司無論在產品開發還是附加服務方面都強調對生命健康的關注；需求方面，快速的生活節奏、不良的生活習慣，使得身體健康隱患加大，尤其是歷經三年疫情，國人的健康意識、風險保障意識顯著增強，加上對保險行業的理解和認知日趨成熟，給自身及家庭成員配置以重疾險為代表的健康保險已成中國家庭開支的重要選項。
不過，當前重疾出現年輕化趨勢，消費者對重疾險的需求日趨多樣化與個性化，供需保障出現“缺口”。比如，罹患過重疾的消費者更易再次患病，但卻因許多保險合同限制無法再次投保重疾險，無法得到多次賠付；許多消費者希望重疾險提供的保障能覆蓋從輕症、中症到重症，且保額能滿足一定的支出需求。
供需“缺口”也對保險公司的產品設計提出了更高要求，如何不斷提升產品靈活度與精準度，深度匹配客户日益增長的個性化需求，提供保障更全、責任更多的重疾險產品，成為了擺在各大保險公司面前的一道課題。
支持重疾險月交，提升保障槓桿
秉持央企情懷的太平人壽，其產品創新也走在了行業前列。“太平福祿”是太平人壽重疾險旗艦品牌，一直深受廣大客户的喜愛。隨着消費者保障需求的日趨個性化與高標準，該品牌旗下產品也在不斷迭代升級，以構建更全面、豐富、靈活的健康保障。“太平福祿御禧終身重大疾病保險”作為該系列精推之作，在秉持福祿系列一貫的保障全、責任多、保費豁免等優勢前提下，不斷提升產品的靈活度和精準化，深度匹配客户日益增長的個性化需求。
目前，消費者可以通過月交的方式投保“福祿御禧”。通常而言，保費的支付方式主要包括躉交和期交。其中，躉交即為一次性支付，期交則分為年交、季交、月交等。綜合來看，相較其他支付方式，月交有着諸多優勢。
其一，降低購買門檻。躉交或年交對現金流的要求較高，需要一次性支付全年乃至全部保費才能開始享受保障，而月交無需如此多的資金，這極大降低了消費者購買保險產品的門檻。
其二，減輕支付壓力。月交方式可緩解重大疾病保障需求與支付壓力之間的矛盾，平滑保費支出，減輕消費者每次支付的壓力；
其三，提升保障槓桿。對於以月交方式支付保費，尤其是包含保費豁免功能的保險產品來説，若出險則意味着消費者能以相對較低的累計保費獲得較高的賠付，保障槓桿更高。
其四，助力消費引擎。歷經三年疫情，國內經濟復甦態勢良好，消費有望成為經濟增長主拉動力。月交方式可為消費者騰挪出更多的可支配現金流，助推消費復甦。
有分析人士指出，從運營與成本效率的角度來看，月交方式對壽險公司提出了更高的要求，需要高質量的業務作為支撐。太平人壽推出支持月交方式的重疾險產品，這一方面體現了公司擁有高品質的業務基礎，另一方面也展現了金融央企的社會責任與擔當。
“基本+可選”：模塊化定製投保，滿足個性化需求
創新不止於交費方式。在責任設計上，“福祿御禧”首次嘗試了“模塊化”的定製概念，即產品責任包括基本部分和可選部分兩個模塊，消費者可靈活選擇。需要注意的是，該產品的基本部分可以單獨投保，但可選部分是不可以單獨投保的。
基本部分的保障範圍包括120種重疾、20種中症和40種輕症。中、輕症的理賠，不會影響後續重疾保障，即使中、輕症保障責任結束，重疾保障責任也依然有效。此外，在交費期內，若客户初次罹患輕症或中症，則後續未交保險費均可得到豁免，保障責任繼續有效。
可選部分則包括“雙重”選項，一是定期重大疾病保險金，一是多次給付重大疾病保險金。若選擇定期重大疾病保險金，那麼被保險人未滿71週歲初次確診重疾，可按50%基本保險金額額外給付一次定期重大疾病保險金；若選擇多次給付重大疾病保險金，則客户將獲得重疾多次理賠的權益（與基本部分一起，重疾最高賠付次數可以達到6次）。
據太平人壽介紹，加強重疾保障的可選責任是基於解決消費者“痛點”的設計。一方面，重疾理賠呈現出年輕化趨勢，而肩負家庭責任和經濟重擔的中青年羣體，罹患重疾的風險不斷上升；另一方面，重疾患者“帶病生存”逐漸成為常態，但罹患過重大疾病的人，由於身體機能受損，再次患病的風險往往比普通人要大，卻很難再次購買新的重疾險，健康保障產生了明顯的“缺口”。因此，諸多重疾保險的客户希望能給自己的保障“打補丁”，讓人生關鍵期保障加碼，同時能實現多次理賠。“福祿御禧”可選部分責任，正是填補這一缺口和提升保障的有效解決方案。
隨着時代的變遷、市場的發展，客户對於保險的需求不斷變化。太平人壽秉持“以客户為中心”“價值驅動成長”的發展思路，用高質量的保險保障和保障服務匹配消費者持續提升的健康需求。境內復業20年來，太平人壽以“守護國民健康”為己任，從產品責任設計、權益甄選、資源配置等各個環節不斷創新，給客户提供科學的風險管理支持，不僅深得客户的認可，也成為了行業的標杆。
注： 上述均因意外或等待期後因意外以外原因導致的給付責任，具體保險責任及責任免除等內容以產品條款及保險合同為準。