限制持卡數量、明晰分期利率 銀行信用卡整改又有新動作

距離信用卡新規頒佈近2個月，整改仍在穩步推進中。9月5日，北京商報記者梳理發現，近期，中原銀行、鄭州銀行、龍江銀行、上海農商行等銀行發佈公告，對信用卡持卡數量上限及分期業務息費進行調整或説明。在信用卡存量時代，不少銀行信用卡增速逐步呈現出放緩趨勢，銀行信用卡逐漸從重開卡量向重使用率的方向轉變，深耕存量用户、精細化運營已成為行業共識。

設立持卡數量上限

隨着各家銀行不斷加大信用卡營銷力度，人手多張信用卡早已司空見慣。不過，自信用卡新規頒佈後，已有銀行陸續為信用卡設置持卡數量上限。9月5日，北京商報記者梳理發現，近期上海農商行、鄭州銀行先後發佈公告，對信用卡持有數量上限進行規定。

上海農商行在《關於調整信用卡卡片持有數量上限的公告》中提到，自10月1日起，同一客户在該行持有的狀態正常的信用卡數量上限為5張（含5張)，當持有卡片已達上限，客户將無法成功申請新卡；而同一信用卡主卡可申請的附屬卡數量上限則為8張，已註銷的附屬卡也納入該上限計算。

鄭州銀行發佈的《關於信用卡客户持卡數量上限的公告》也指出，自9月起，同一客户在鄭州銀行持有的信用卡有效卡片數量上限為8張（含8張），已註銷的卡片不統計在內。同一張主卡名下最多可申請的附屬卡數量為8張，含已註銷卡片。

對於設置數量上限的原因，鄭州銀行表示，是為了加強賬户管理，根據中國銀保監會、中國人民銀行《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）要求，對單一客户設置本機構髮卡數量上限。

7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發佈《通知》（即“信用卡新規”），嚴格規範髮卡營銷行為，規定銀行業金融機構不得直接或者間接以髮卡數量、客户數量、市場佔有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。應當持續採取有效措施防範偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客户設置本機構髮卡數量上限。

對於各家銀行持卡數量上限設置不一的原因，博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，各家銀行應該是按照《通知》要求的“連續18個月以上無客户主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡數量的比例在任何時點均不得超過20%”，依據自身情況，計算得出的各自持卡數量上限。

息費展示更加明晰

近年來，由於分期業務息費不明晰等，銀行信用卡業務屢遭客户投訴。在黑貓投訴中，不少客户吐槽分期業務存在“利息不透明”“隱匿收息”“亂收費”等情況。

為此，《通知》也加強了對信用卡分期業務的規範管理，要求行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客户展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一採用利息形式，並明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。

北京商報記者注意到，依據《通知》要求，龍江銀行近期對信用卡分期付款資金使用成本展示進行調整，取消分期手續費，改用利息形式。在《龍江銀行信用卡分期利率的公示》（以下簡稱《公示》）中，龍江銀行展示了各類分期業務付款利率表，其中，靈活分期、自由分期（一次還本）、賬單分期均分為3-24期。以賬單分期為例，3期、6期、12期、18期、24期的年化分期利率分別為8.98%、10.21%、13.03%、13.47%和15.38%。此外，龍江銀行還明確了分期利息計算公式及申請提前還款或撤銷分期除利息外仍需收取的提前還款手續費及撤銷手續費。

除龍江銀行外，中原銀行此前也發佈了《信用卡服務收費及計息方式説明》公告，對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續費計算規則進行説明。根據公告內容，中原銀行信用卡分期產品包含消費分期、車位分期、現金分期、賬單分期、總賬分期、商品分期等，以賬單分期為例，按月攤銷本金，3期、6期、9期、12期、18期、24期的近似折算年化費率分別為14.34%、14.26%、13.83%、14.1%、14.3%和15.38%。

談及明示各類分期業務息費的作用，王蓬博表示，銀行明示各類分期業務付款利率及計算公式符合監管要求，讓持卡人明確信貸利率可有效防止因信息不對稱產生的欺詐營銷等問題，對行業持續監控發展、保護持卡人合法權益都有重要意義。

深耕存量用户需求

隨着A股上市銀行半年報的披露，信用卡業務的發展情況也浮出水面。從披露情況來看，截至2022年上半年末，多家銀行信用卡髮卡量增速有所放緩。

例如，截至報告期末，南京銀行信用卡累計髮卡182.05萬張，較年初增長15.57%，累計髮卡增速雖位於前列，不過相較於上年同期60.21%的增速也有明顯的下滑。上海農商行報告期末信用卡累計髮卡量209萬張，較上年末僅增長0.9%。

在零壹研究院院長於百程看來，隨着消費金融業務從高速發展到成熟階段，近兩年開始，信用卡整體的新增髮卡量增速下滑，逐漸進入存量時代，信用卡業務從重開卡量向重使用率的階段演進。

信用卡進入存量時代後，銀行比拼的重點將集中在哪些領域？銀行又該如何在合規的前提下發展信用卡業務？

王蓬博認為，信用卡進入存量時代，信用卡發展模式要由粗放型向精細化轉變。用户層面，銀行要對髮卡精度提升，通過對用户良好維護的過程中，對用户挖潛真正提升用户黏性和消費覆蓋；在技術層面，要更多利用大數據做好業務的動態監控；此外，一些中小銀行還應提升自身數字化水平，多利用自身靈活經營的特點和外部渠道合作，提高資金利用率。

“展望未來，信用卡領域的消費分級趨勢將有所增強，因此信用卡業務發展更需要深入的用户洞察。”蘇筱芮表示，一方面對現有客羣展開深度運營，深化場景+生態的精細化服務，穩定及提升目前重點用户的價值；另一方面，針對線上轉移衍生的新客羣特徵，結合App+場景生態經營向新增客羣挖掘和尋找增長機會，如重點人羣Z世代、銀髮族、萌寵族、高價值客羣等。

北京商報記者 孟凡霞 李海顏