全力放貸背後：小老闆不敢貸大老闆不用貸，銀行行長變公關，好項目搶破頭

本文來源：時代財經 作者：高文珣

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“銀行信貸經理三天兩頭給我打電話，讓我介紹點客户去他那裏貸款，但是我介紹的我們商户去他那裏，真正能貸到款的卻少之又少。”安徽某建材市場的相關負責人孫軍（化名）告訴時代財經，小微企業的資產規模小、財務制度不健全、資信狀態較差，“並且缺乏銀行認可的必要擔保物和抵押物，所以很難滿足貸款條件，這次國家加大了信貸投放力度，希望我們的商户能夠解決融資難的問題。”

5月26日，央行印發了《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》），從制約金融機構放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，着力提升金融機構服務小微企業的意願、能力和可持續性，助力穩市場主體、穩就業創業、穩經濟增長。

圖片來源：央行官網截圖

在此前幾天，即5月23日，央行、銀保監會召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會，分析研究信貸形勢，部署推進當前和下一階段信貸工作。24家主要金融機構及人民銀行、銀保監會相關部門和分支機構的主要負責人蔘加會議。

同日，央行召開全系統貨幣信貸形勢分析會，部署落實穩定信貸增長工作措施。會議要求，在落實好已出台政策的同時，抓緊謀劃和推出增量政策措施，引導金融機構全力以赴加大貸款投放力度，增強信貸總量增長的穩定性，積極挖掘新的項目儲備，聚焦重點區域、重點領域和薄弱環節，加快對接新的有效信貸需求。

“銀行肯定會自覺提高政治站位，根據監管導向，加大信貸投放力度。”5月26日，南京銀行某支行行長陳宇（化名）在接受時代財經採訪時表示，針對小微企業要簡化貸款審批流程，提高服務效率，以“一户一策”的形式進行定製化信貸服務，“但融資需求減弱，對於銀行來説也是一大挑戰。”

5月13日，央行公佈2022年4月份金融統計數據並答記者問，從票據貼現利率在4月末再度貼近零值來看，市場預期在疫情衝擊下，實體經濟融資需求下滑或導致信貸增長放緩，最終央行披露的數據也真實反映出這一特徵：“4月份全口徑新增人民幣貸款6454億元，同比少增8231億元；1-4月份新增人民幣貸款8.99萬億元，同比少增1546億元。”

小微商户抵押房產貸款，上市公司收縮戰略

為了加大實體經濟支持力度，全力以赴穩住經濟基本盤，央行、銀保監會5月23日召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會，研究部署加大信貸投放力度。

這是繼2021年8月和12月之後，央行近期召開第三次貨幣金融形勢分析會。此次會議的背景是，受疫情衝擊等因素影響，經濟下行壓力進一步加大，需要儘快扭轉各項貸款餘額增速頻創近20年以來新低的局面，為今年下半年經濟反彈創造有利的貨幣金融條件。

國金證券研報顯示，歷史上，央行披露的貨幣信貸形勢分析會一共有7次，本次國開行、國有大行和股份行等24家主要金融機構參會，機構數量高於2021年12月會議的12家。

上述研報認為，穩信貸形勢緊迫、任務艱鉅，需要主要金融機構齊發力，擴增量、穩存量貨幣信貸形勢分析會的召開，表明了穩信貸的緊迫性；參會機構數量創近年來之最，突顯了穩信貸的決心和任務艱鉅。

在南京做了十幾年燈飾生意的黃剛（化名）告訴時代財經，從去年到今年，疫情對實體店經營帶來一定影響，“明顯感到店裏的客户越來越少，有時候一天都做不了一筆生意。為了保障房租和員工的工資，我不得不通過貸款維持經營，但現在真的貸不到款。”

在採訪中，時代財經瞭解到，黃剛所在家居市場的商户們大多都存在經營困難的情況，“生意不好做，貸款貸不到”成為他們熱議的話題。

孫軍管理的安徽某建材市場目前同樣存在商户經營壓力大的問題，“我們只能通過降低房租來支持他們，但他們更需要的是解決融資難的問題，而小微企業貸款確實很難。我瞭解到的情況是，現在要貸款，小微企業主只能用自己的房子抵押才能貸到錢。”

“我也打算抵押房產去貸款了。”黃剛如是説。

相比之下，江蘇某上市公司董秘告訴時代財經，他最近經常接到銀行的朋友或者朋友介紹過來的銀行人士，“都是問我們需不需要貸款，利率有優惠，但是我們覺得未來幾年要收縮戰略，不願意放大槓桿，所以暫時不會去借錢。”

放貸寬了，銀行在行動

此次貨幣信貸形勢分析會指出，人民銀行系統要主動作為，儘快落實國務院常務會議提出的各項金融政策，將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍，引導和支持地方法人金融機構加大貸款投放，優化信貸結構，降低融資成本，進一步加大對中小微企業和個體工商户的支持力度，穩市場主體保就業，與金融機構共同擔負起金融支持穩住宏觀經濟大盤的重任。

“加強對‘專精特新’中小微企業的信貸扶持，是我們的重點工作之一，但是‘菜籃子’‘果盤子’商户也是我們的重要客户，尤其在目前經濟下行壓力大的背景下，更要加強對他們的信貸投放力度。”陳宇告訴時代財經。

時代財經從陳宇處瞭解到，南京銀行已經推出了專門針對小微企業的信貸產品，該產品實行“兩無四有”的政策要求，“企業無需提供抵押、質押，但需要有適銷對路的產品及生產銷售合同、有穩定的現金流、有健全的財務會計核算、有正常的納税記錄。凡符合條件的、在江蘇省行政區域內註冊並從事生產經營，符合國家劃型標準的小型、微型企業都可提出申請。”

圖片來源：時代財經拍攝

某國有銀行南京某支行信貸經理王文輝（化名）也告訴時代財經，他們已經在着手重新制定小微企業信用評定標準，“我們現在貸款審批方面是比較寬鬆的，手續也很便捷。當前經濟下行壓力加大，銀行確實需要克服避險惜貸的情緒。我們現在天天都出去拜訪客户，瞭解真實的、有效的信貸需求，只要符合條件的，我們都會下發貸款。”

不過，某不願具名的某股份制銀行信貸經理坦言，“首先，審批肯定是不會放鬆的，風險偏好也不會降低。現在小額的50萬元以下的貸款相對好貸；超過50萬元的，要麼抵押資產，要麼就是國企、央企供應鏈條上的客户。貸款利率確實在降低，審批效率也在提升，但是其他變化不大。”

某國有銀行廣州某支行的相關人士則告訴時代財經，即使是要全力放貸，也只是重點針對國企等優質客户，對中小企業則相對謹慎，“互聯網大廠都在裁員，更何況中小企業。”

好項目依舊“打價格戰”

2022年4月末，普惠小微貸款餘額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續36個月保持20%以上的增速；普惠小微授信户數5132萬户，同比增長41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新發放普惠小微企業貸款利率5.24%，處於歷史較低水平。

5月26日，《通知》指出，要健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸的信心。

數據顯示，今年以來，各家上市銀行主動作為，加大信貸投放力度。截至一季度末，42家上市銀行貸款總額合計136.68萬億元，較去年末增加6.18萬億元，再創歷史新高。

“目前的問題是，大部分銀行都是資產荒，而不是資金荒。”某上市銀行南京某支行行長沈兵（化名）告訴時代財經，現在各家銀行的資金都是充裕的，對於優質項目的競爭是非常激烈的，“我一個行長現在就是‘公關’，經常出去跑客户、拉關係、打價格戰。”

沈兵向時代財經舉了一個例子，南京有一家生物醫藥企業，項目好、訂單充足、市場前景廣闊，“準備申請‘專精特新’企業，未來肯定是要去上市的。我已經去拜訪好幾次了，還在貸款利率上打折，就這樣，到現在都還沒有談下來。”

對此，王文輝也深有感觸，在優質企業裏面，銀行的競爭是更加白熱化的，“除了不斷提高服務以外，就是拼價格。很簡單，原本一個項目是3-4家銀行競爭，現在都是7-8家，甚至更多家在競爭，誰價格低，老闆就選誰。我之前有個做電子元器件的客户都談得差不多了，結果某友行一降價就把我的客户搶跑了。”

在採訪中，時代財經從多家銀行相關人士處瞭解到，儘管強調“增強敢貸的信心”，但是目前的貸款市場依舊是“資質好的不要錢，需要錢的不敢貸”。

“我們可以給長期合作業務的客户申請更低的價格。例如，如果可以合作代發工資的話，我們可向總行申請最低價格，LPR利率加點降為10個基點。”上述不願具名的股份行信貸經理如是説。