赴港開户理財再掀熱潮，7天定存利率高達20%？記者實探：門檻高、限制多，跨幣種定存依然有風險

內地居民赴港開户熱仍在持續升温。

上週，一個普通的工作日上午，香港銀行街卻熱鬧非凡，不少銀行櫃枱前排着長隊。中國銀行（香港）的一家分行內，操持着一口北方口音的廖大哥正在和客户經理溝通開户事宜。廖大哥告訴九派財經，自己是一位老股民，此番赴港，一是趁着暑假帶着孫子來旅遊，二是開通港股賬户，方便港股買賣。

像廖大哥這樣赴港開户的投資者不在少數。根據香港銀行業披露數據，今年前四個月，中銀香港跨境客户新開立賬户相較去年同比增長5倍，相比2019年前四月增長44%；2月至4月，渣打銀行的內地客户預約數量較通關前增長3倍，新開户數量增長2倍。

在各類跨境投資中，高收益率的理財產品成為內地客户赴港的重要驅動力之一。7月以來，香港銀行外幣短期定存以高利率吸引了眾多投資者關注，據九派財經統計，相較於國內人民幣和美元存款利率集體進入“2時代”，香港銀行的美元定存年利率普遍在4%以上，更有不少達到5%。此外，還有外幣7天短期定存的產品（即用港幣兑換人民幣、美元等貨幣再進行定存），其利率普遍超過10%的，有的甚至高達28%。

（華僑（香港）銀行門前告示。圖|陳靜儀）

在內地的社交平台上，這類短期定存被稱為“發財偏方”。一名金融從業者提醒，下半年美元加息週期或迎來結束，人民幣匯率走強，此時赴港進行人民幣換美元的存款理財應更加謹慎。

【1】跨幣種理財熱，催生香港開户潮

20世紀90年代，為刺激經濟跨幣種理財熱，日本長期實行低利率或零利率政策，日本家庭主婦們通過拆入低息日元，投資高收益率境外債券或外匯存款，套取利差收益，她們被稱為“渡邊太太”。

自從香港和內地通關以來，來自內地的“渡邊太太”正在湧入香港開户和投資理財。匯豐銀行今年初進行的調查顯示，打算在全面通關後短期內訪港的內地旅客中，有六成表示來港目的是處理個人財務。

富邦銀行客户經理告訴九派財經，隨着暑假來臨，自己一天需要接待多名內地客户，部分旅客會順便前來諮詢開户和投資理財事宜，香港銀行對非香港居民客户的開户審核較為嚴格，會核查客户開户理由、理財記錄等相關信息，提前準備好相關證件。

但即便開户門檻嚴格，赴港內地客户依舊趨之若鶩。有銀行工作人員提醒記者，因為辦理開户人員較多，銀行無法當天為客户辦理開户，客户需要提前通過線上銀行，或者與工作人員約定時間，並提前準備好身份證、通行證、居住證明等開户證件。

為了應對激增的內地客户，一些香港銀行甚至開始對業務和人員進行調整。其中，匯豐銀行的多家分行試點一星期7天營業，渣打銀行則增聘熟悉大灣區業務的前線人員及客户關係經理，將該團隊規模由50人增至100人。

（匯豐銀行 圖源|九派財經）

赴港開户熱潮背後，內地客户瞄準的是香港銀行的外幣高存款利率。2022年3月以來，為對抗通脹，美聯儲經歷了11次加息，累計加息幅度達到525個基點。為了應對美元流失壓力，香港金融管理局不斷提升基本利率，香港銀行美元及港元的定存利率也持續走高，攬儲大戰一觸即發。

在多家銀行五花八門的理財產品介紹冊裏面，外幣理財和定期存款的小冊子被擺在了顯眼的位置。建行亞洲的客户服務經理告訴記者，去年來，美元和港元定期存款因為較高的利率，受到不少內地儲户的歡迎。

截至8月4日，據九派財經統計，香港銀行的美元定存年利率普遍在4%以上，更有不少達到5%。其中，恆生銀行1月期美元存款年利率為5.3%；富邦銀行1月、3月、6月和12月期美元存款年利率為5.1%；東亞銀行3月期美元存款年利率為5%；中信銀行國際6月期美元存款利率為5.1%；上海商業銀行3月期美元存款利率為5.1%。

此外，香港銀行的外幣7天定存產品利率漲幅驚人。僅從年利率上看，多家香港銀行的外幣7天定存年利率都在10%以上，中國建設銀行（亞洲）人民幣和美元的7天定存利率達到20%；富邦銀行英鎊、澳元、紐元和加元的7天定存利率為14.28%，人民幣為12.88%；華僑（香港）銀行美元掛鈎澳元一星期定存的年利率甚至高達28.55%……

（富邦銀行外幣短期定存產品介紹冊。圖|陳靜儀）

據九派財經瞭解，選擇外幣7天定存的儲户，需要將手中的港幣兑換成指定貨幣，並開立新的賬户，7天后，本金和利息依然以指定貨幣的形式，轉換成為活期。

【2】銀行“拿捏”客户心理

在社交平台上，有用户形容這類理財產品“好過收租””“神奇的發財偏方”。那麼所謂的赴港存款真的有那麼好？記者實探發現，銀行針對這類存款產品做出了不少限制。

（圖源|網絡）

大部分香港銀行對客户存儲外幣不設門檻，但要求存儲外幣為新資金，而恆生銀行和東亞銀行等則需要成為新的高級理財客户才可享受以上美元存款優惠，以恆生銀行為例，其優越理財客户要求客户的最低開户金額為100萬港幣的新資金。

而7天定存動則10%以上高息存款，則是銀行吸引新客户和新資金的手段之一。建行亞洲的理財經理告訴九派財經，20%的外幣7天定存優惠針對的是貴賓理財新客户，資金門檻是100萬港元及等值外幣，其中60萬以7天20%年利率作為定期存款，另外40萬則需要購買建行亞洲的理財產品，這些理財產品包括股票、基金、保險或者與外幣掛鈎的存款等。

匯豐銀行和渣打銀行的人民幣7天定存年利率為11%，面向的同樣是貴賓客户，富邦銀行的外幣7天定存優惠則針對新客户，並且有名額限制……

（圖源|九派財經）

此外，定期存款本身是一種低收益、也低風險的理財方式，但對於外幣短期定存這類產品而言，風險藏得更深。

金融行業者邱明告訴九派財經，金融界流傳着一句話“你賺我息，我賺你本”。短期外幣定存看似穩賺不賠，實際上是在和匯率波動賽跑的遊戲。

7月27日，美聯儲宣佈加息25個基點，美國聯邦基金利率目標區間已升至5.25%—5.5%，為2001年以來的最高水平。此輪加息過後，華僑（香港）銀行在今日貨幣焦點欄提示道，市場估計7月或已為本輪週期最後一次加息，同時又加大了對明年降息預期的幅度。

近期，植信投資首席經濟學家連平在接受第一財經採訪時同樣表示，美元利率將趨於平穩，同時中國經濟復甦態勢清晰，貨幣政策工具充足，下半年人民幣匯率或企穩後小幅回升。邱明指出，7月以來，伴隨着政策利好釋放，人民幣匯率出現小幅回升，下半年人民幣匯率走強趨勢較強。

這也意味着，赴港存款的投資者需要更加謹慎。以人民幣兑換美元為例，一名儲户如果原本持有的是人民幣，換成指定的美元存進香港銀行賬户，如果定存期內，人民幣走強，幅度大於利率，那麼受益的則是銀行，儲户往往只看到手裏多出來的錢，卻沒意識到實際價值的縮水，真正的投資回報依然是負值。

九派財經記者陳靜儀發自香港

編輯郭梓昊

【來源：九派財經】

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