借款人的好消息! 符合這些條件的貸款可以延期了!

央行等部門近期對中小微企業貸款延期還本付息相關政策“打補丁”，鼓勵銀行進一步支持中小微企業。

支持中小微企業延期還本付息！前7月減負8700億

監管第三次發文支持中小微企業延期還本付息，符合一定條件的關注類貸款也可以延期。

9月8日，兩位大行人士對21金融圈記者表示，央行等部門近期對中小微企業貸款延期還本付息相關政策“打補丁”，鼓勵銀行進一步支持中小微企業。

監管要求，對於普惠小微貸款，各大銀行要提高信用類貸款比例、延期率。

特別是，符合一定條件的關注類貸款也可以延期。

也即，在普惠小微貸款中，若企業受新冠肺炎疫情影響貸款被列入關注類，只要企業提出申請，並根據商業原則保持有效擔保安排或提供替代安排，承諾保持就業崗位基本穩定，應予以延期還本付息。

此前，各部委已發佈兩次關於中小微企業延期還本付息的支持政策，第二次於6月1日發佈，央行、銀保監會等五部門印發《關於進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》。

6月1日的通知強調，對於普惠小微貸款，銀行業金融機構要應延盡延。對於2020年年底前到期的普惠小微貸款本金、2020年年底前存續的普惠小微貸款應付利息，銀行業金融機構應根據企業申請，給予一定期限的延期還本付息安排，最長可延至2021年3月31日，並免收罰息。對於2020年年底前到期的其他中小微企業貸款和大型國際產業鏈企業等有特殊困難企業的貸款，可由企業與銀行業金融機構自主協商延期還本付息。銀行業金融機構應堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響企業徵信記錄。

在此前延期還本付息政策中，逾期的普惠小微貸款不再適用延期還本付息政策，非正常生產經營活動相關的貸款也不適用延期還本付息政策。對於實施延期還本付息的貸款，銀行業金融機構應堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響企業徵信記錄。

相較於此前延期還本付息政策，監管此次“打補丁”文件在執行細節層面有所放鬆。例如，6月1日通知要求，“辦理階段性延期還本付息時，銀行業金融機構可要求企業提供穩崗承諾書；貸款延期期間，企業應當保持就業崗位基本穩定。”此次最新的監管要求中，中小微企業如果實際上“穩崗穩就業”，可不要求提供穩崗承諾書。

此外，中小微企業延期還本付息範圍有所擴大，除貸款展期、無還本續貸、借新還舊、調整還款計劃等方式外，“3個工作日內的借新還舊”也納入延期還本付息的範圍，前後擔保方式不一致的貸款也可納入此項統計。

8月25日，在國務院政策例行吹風會上，人民銀行副行長劉國強在回答媒體提問時表示，今年前7個月，金融部門積極通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施為市場主體減負共計8700億元，8月至12月，金融部門還將繼續為市場主體減負大約6000多億元，全年合計減負1.5萬億元。

劉國強介紹，今年前7個月，金融部門為市場主體減負共計8700億元，8700億元分以下幾方面：

一是降低利率減負4700億元。其中，LPR下行引導貸款利率下降減負3540億元，再貸款、再貼現支持發放優惠利率貸款減負370億元，債券利率下行為債券發行人減負790億元。

二是普惠小微信用貸款支持政策、中小微企業貸款階段性延期還本付息政策兩項直達貨幣政策工具，還有前期的延期還本付息政策，總共減負1335億元。其中，延期還本付息可以減少企業負擔大約1215億元，支持發放普惠小微信用貸款為企業節約擔保費等費用大約120億元。

三是銀行通過減免服務收費，為市場主體減負2045億元。

四是支持企業重組和債轉股減負大約660億元。

加大不良貸款處置力度

此外，金融部門還通過核銷等方式加大不良貸款處置力度，以自身的財務資源承擔了市場主體的成本，既增強了金融自身的抗風險能力，也是對實體經濟的貢獻。

“借這個機會想説明一個概念，就是金融部門按照商業可持續的原則，為市場主體減負，與商業銀行的利潤變化，不是一一對應關係，更不是零和關係，不是説減負1.5萬億元，商業銀行利潤就相應減少。

商業銀行貸款收入是貸款利率和貸款數量共同決定的，商業銀行降低貸款利率後會增加貸款的需求，會導致貸款數量的擴大，價格降了，貸款的數量就增加了。

這會對商業銀行因為降低貸款利率造成的收入減少起到抵消的作用，量大了可以抵消價格下降的影響，這就是薄利多銷。

劉國強説，商業銀行的利潤還取決於資金成本以及不良貸款處置等諸多因素。

他説，2020年以來人民銀行通過貨幣政策操作，引導市場整體利率下行，並下調了再貸款、再貼現利率，降低了金融機構的資金成本，雖然貸給企業的利率降低了，但是金融機構自己借的錢利率也降低了，利差有所縮小，但並沒有縮小的那麼大，成本下來，這也對商業銀行利潤減少起着抵消作用，不會減那麼多。

劉國強表示，8月至12月，金融部門還將繼續為市場主體減負大約6000多億元，估算的辦法是根據當前的利率水平以及通過疏通利率傳導，推動貸款利率略有下降，並落實好各項已出台的政策情形估算的。