經濟導報記者 杜楊
銀保監會近日發佈的《關於實施車險綜合改革的指導意見》，將於9月19日正式施行，消費者即將感受到“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”等改革紅利，保險公司則謹慎應對即將來臨的賠付成本上升。
受訪業內人士認為，在“降價、增保、提質”的前提下，車險改革將倒逼保險公司將通過降低出險率來降低賠付成本，行業將“節流”成風；而隨着出險流程和推廣銷售的更加規範合理，還能通過賠付槓桿，順便規範一些車主的不文明駕駛行為。
對車主是好事，對財險公司是大事
“山東省分公司的負責人去北京了已經十幾天了，一直在開會，全公司都在討論如何應對這件事。”8日，某車險銷售如是告訴經濟導報記者，“這可是生死存亡的大事。”
這位車險銷售口中的“生死存亡”的大事，便是車險改革。最新數據顯示，在近年大幅下降的背景下，車險在財險公司全部保費收入中的佔比，依然達到近6成。
對於改革，銀保監會相關負責人認為，實施後短期內基本可以做到價格只降不升，保障只增不減，服務只優不差。
根據《指導意見》，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。
眾所周知，交強險實行統一的保險條款和基礎保險費率。換句話説，保險公司在保費收入不變的前提下，必須提高賠償限額，做到“增保”。
交強險如是，《指導意見》還要求拓展商車險的保障責任範圍，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，而且前提依然是“在基本不增加消費者保費支出的原則下”。
因為眾多險種納入車損險範圍，平常客户經常購買的附加險種等不再需要單獨購買，直接造成保費減少；與此同時，交強險提升了責任限額，商車險拓展了保障範圍。
保費減少賠付增加，難怪保險公司會認為，這是“生死存亡的大事”。
“節流”成風，中小公司或受影響
李陽是某4S店保險部主管，他給經濟導報記者講了一件自己的親歷之事：“前兩年，我們的一個客户將新車停到了村頭建築工地邊，當天風大，板房屋頂被吹落砸在了新車上。”
倒黴的是，這個建築工地屬於違建、正在拆除，幾天內連建築帶工人便消失一空，留下車主一人在事故現場凌亂。
“當時，客户和保險公司處理節奏很慢，沒第一時間報警，結果施工方找不到了。”李陽如是介紹，“最後在斡旋之下，保險公司還是按照意外或無主的東西砸壞，走車損險賠償的。”
那麼現在呢？“如果這案子發生在今天，如果賠付金額較大，不排除保險公司啓動‘未及時通知，導致保險事故性質、原因、損失難以確定’的免賠付條款。”他表示，“這次車險改革，我感覺保險公司會進一步嚴管出險流程，減少出險率，最終降低賠付成本。”
根據上述減少出險的邏輯，李陽還預計一些不文明的駕駛行為會得以遏制，“一些不文明行車造成的事故，保險公司可能會主張當事車主承擔更多的責任。”
此外，還有受訪對象認為《指導意見》的重點，在於“去中介”，“現在車險的前端費用過高，一些公司一半以上的費用都來自於付給中介的提成返點;《指導意見》要求將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，並要求降低一些銷售領域過高的手續費水平，這極大地壓縮了中介利潤，也間接降低了投保人享受到的折扣。”某中介公司車險部負責人告訴經濟導報記者。
按照該負責人的説法，“降價、增保、提質”對保險公司的影響還不是最大的；最大的還是在“去中介”背景下，中小保險公司的生存問題。“畢竟折扣少了，大家都去買‘人太平’三家的車險了。”他表示。
實際上，在《指導意見》中，也有“支持中小財險公司優先開發差異化的創新產品”的條款，而在李陽的培訓課件中，也出現了“壓縮合作保險公司數量，向優勢公司集中”的項目。
對於上述“嚴管流程”以及“去中介”的説法，經濟導報記者聯繫了幾家主流財險公司，截至發稿皆沒有正面回覆。
打造新的服務產品
由於整個行業“節流”成風，4S店“車險中介”的角色也要變，“一方面要增加續保率，儘量維持中介費收益；另一方面也要提高保費利用率，爭取更多的送修機會，以及優化服務、提升客户滿意度。”
具體到本店，李陽表示，自己已經是客户的“保姆”了。“客户一出事故，整個出險流程都可以由我來負責，就是為了趕緊把事故車拉到店裏來修，好掙錢。”他如是打趣，“在充分尊重車主選擇權的同時，4S店必須提升服務意識，從維修、保養、出險等客户用車環節綁定客户，提高客户接觸頻率，持續提升客户黏性。”
雖然沒有保險公司回應採訪，但根據其他渠道的消息，經濟導報記者還是得知，現在保險公司都忙着培訓人員、採購第三方服務，以及謀劃推出新的產品。
據瞭解，一些大型保險公司利用自身網點密集的優勢，在車輛年檢時，對車輛內部系統進行檢測和數據收集，以便公司在承保時做參考；而在車輛理賠後，還要對車輛做全面的風險檢測，防止車輛“帶病上路”，提前規避風險。
相關負責人表示，未來“免費體檢”的服務項目會越來越多，車主在驗車、理賠時順帶給車輛做個“體檢”；而“體檢”數據既可以幫助保險公司做好風險防控，也可以幫助車主安全駕駛，雙方共贏。
此外，李陽還表示，現在已有不少客户明確，要19日以後再來辦理保險業務，“未來會增加駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，最近買車的客户也希望享受更加規範和豐富的車險產品及服務。”