金凰珠寶假黃金事件持續發酵 人保財險承保業務範圍引爭議

財聯社（北京 上海，記者 王宏 丁豔）訊，武漢金凰珠寶股份有限公司(下稱金凰珠寶)黃金質押風險事件仍在發酵。

民生信託在6月30日對財聯社記者表示，對於人保財險方面的起訴還在走流程中。據悉，在收到黃金檢測結果後，6月8日，民生信託起訴人保財險武漢分公司案件在武漢市中級人民法院立案受理。

作為被起訴的一方，人保財險方面對財聯社記者表示，根據人保財險與金凰珠寶簽訂的《財產基本險條款（2009版）》保險合同第5條、第3條和第26條約定，保險合同和特別約定條款，均未約定“受益人”具有保險金請求權。因此保險人金凰珠寶並未向人保財險提出任何保險索賠，而信託公司等機構提出保險索賠，不符合保險合同約定。

目前雙方的爭議還在繼續。德賢律師事務所夏巍律師告訴財聯社記者，武漢市中級人民法院立案後會擇時開庭審理。但如果雙方在開庭前選擇調節，此案就不會再開庭。

據財聯社記者瞭解，人保財險武漢分公司為金凰珠寶承保的是企業財產基本險。企業財產險是人保財險七大業務之一，但相較於農業險和責任險而言，該業務長期以來規模難增。此外，由於賠付支出過高，自2014年以後企業財產險便處於長期虧損狀態。

此外，財聯社記者還在採訪中瞭解到，人保財險武漢分公司為金凰珠寶提供的企業財產險業務風險過大，或存在違規承保爭議。

企業財險規模長期止步不前

作為人保財險的七大主要業務之一，保費收入方面，財聯社記者注意到，2014年至2016年，人保財險企業財產險業務保費收入持續下滑，分別為125.66億元、125.24億元以及120.11億元。其中2016年較2015年保費收入下降4.09%。

2017年至2019年間，雖然企業財產險保費規模有所回升，但承保虧損居高不下。另外，人保財險的企業財產險業務在2014年短暫實現了盈利，2015年至2019年間持續虧損，2016年承保利潤更是虧損17.54億元。

人保財險2014年至2019年保費收入明細（單位：億元） 圖片來源於歷年年報

從整體業務來看，人保財險主要經營機動車險、企業財產險、責任險、貨運險、意外傷害險、農險以及信用保證險。其中，其中機動車險和意外傷害險業務是傳統強勢業務，而農業險和責任險的發展都要快於企業財產險。

2014年農業險保費收入為171.43億元，到2019年已經增長到了304.54億元，增長了77.65%；而責任險2014年保費收入為100.39億元，到2019年已經增長到了272.2億元，增長了1.71倍。反觀企業財產險，在六年間規模止步不前。

財聯社記者還注意到，企業財產險是人保財險為數不多的綜合成本率持續高企的業務。根據人保財險2019年年報顯示，企業財產險和信用保證險是七大業務中綜合成本率最高的兩項業務，分別達到了105.8%和121.7%。而在2018年，企業財產險是人保財險七大業務中唯一虧損的業務，綜合成本率達到了109.6%。

人保財險2019年保險產品經營信息 圖片來源於2019年財報

企財險？保證險？承保存爭議

財聯社記者在採訪中瞭解到，不少業內人士認為，人保財險武漢分公司為金凰珠寶提供的企業財產險業務風險過大，或存在違規承保爭議。

某大型上市險企核保負責人告訴財聯社記者，金凰珠寶此次暴露風險的信託計劃，在此前也同他們接洽過。考慮到其中包含了保證風險，不是企業財產險的責任範圍，最終拒絕了該投保需求。

另一位上市險企負責人告訴財聯社記者，金凰珠寶所採用的“實物黃金質押+保險公司承保”融資模式，財險公司不應按照企業財產險來做，應該算保證保險業務。

某大型保險公司法律合規部負責人崔春霞告訴財聯社記者，在金凰珠寶這一風險事件中，保險公司涉嫌改變備案產品條款內容，用財產險的殼承保了信用保證保險的風險。保險公司作為專業公司，違規承保存在過錯。

崔春霞還認為，信託公司作為專業公司風控審查不嚴也有過錯，雙方對造成鉅額債務無法回收的後果均有過錯，但各自的過錯程度佔比需要法院進一步查清事實後判定。在後有可能雙方均需要根據各自的過錯程度對損失承擔責任。

財聯社記者還了解到，黃金類抵押保險業務在業內並不常見。人保財險為金凰珠寶承保的風險暴露後，業內不少財險公司都在以此案為例，內查黃金內抵押保險。

民生信託與人保財險的訴訟還在進行中，但無論最終結果如何，人保在相關分公司管理、內控等方面都值得反思。

實際上，財聯社記者注意到，今年年初至今，人保財險多地子公司因違規而受到監管部門行政處罰。人保財險也在2019年年報中承認了其內控問題。“本公司經營管理活動總體合規狀況良好，合規風險管理機制運行正常。雖然未發現存在重大的系統性合規風險，但部分分支機構仍存在執行法律法規不到位的情況，給本公司經營帶來違規風險。”