前些天坤鵬論保介紹了幾款意外險，沒想到很多粉絲加鵬哥微信諮詢。
在交流過程中，鵬哥發現，不少人認為意外險保障責任最簡單，除了保額高、保費低以外，基本沒有太多可挑選的餘地。
確實，意外險的保障責任簡單，但真沒有簡單到只看保額和保費就能決定的地步。
今天，鵬哥就來講講意外險怎麼選，幫助大家提高對意外險的認知與瞭解。
本文重點內容：
選擇意外險要注意哪些？
意外險怎麼選？
一、選擇意外險要注意哪些？
1. 意外醫療必須有
意外醫療，顧名思義，可以理賠由意外傷害導致的醫療費。
在意外險的選擇時，很多人忽視了它的重要性。
就在前些天，鵬哥的一位朋友，摔傷了腿，就是因為買的意外險包含有意外醫療，結果理賠了8000多元。
可能有人會有疑問：有百萬醫療險了，意外醫療還有必要嗎？
非常有必要！
首先，並不是所有人都能擁有百萬醫療險。
作為一種健康告知嚴格的保險，很多時候並不是我們不想買，而是買不了。
其次，即使有百萬醫療防身，最好也選擇有意外醫療保障的意外險。
因為百萬醫療都會有免賠額，通常情況下是1萬元左右，免賠額內是不報銷的，這時候，意外醫療險就派上用場了。
第三，即使有了意外醫療險，意外險的保費也不會因此增加太多。
畢竟意外險一直是以保費便宜著稱的。
好在現在意外險大都有意外醫療，不過意外醫療也是有區別的。
比如是否限定報銷範圍。
意外醫療報銷範圍分為兩種：
不限社保：醫療用藥報銷範圍不限定必須是醫保目錄內藥品，所有藥品都可以；
社保內：醫療用藥報銷範圍僅限醫保目錄內藥品。
如果想了解醫保目錄，鵬哥之前寫過文章專門介紹《醫保藥品目錄調整在即，有哪些福利值得我們期待？》，大家可以翻翻。
這裏是主流的3款50萬保額意外險，我們可以看一下。
小米綜合意外險不限社保，其他兩款是限社保內，在這方面，小社綜合意外險更有優勢一些。
相比來説，100萬保額的意外險，在意外醫療方面的友好度就要高一些了。
5款值得推薦的意外險中，有3款都是不限社保。
2. 猝死保障最好有
去年底高以翔在錄節目時猝死着實讓人惋惜，在難過之餘，也將猝死再次推向大眾面前。
原本很多人認為，意外險應該保猝死。
因為在大眾看來，猝死很符合意外。
實際上，從保險公司的角度講，猝死並不是意外身故，而是因疾病導致的，這方面鵬哥也專門寫過文章《高以翔錄製節目時猝死，什麼保險會管猝死？》。
好在各家保險公司清醒的認識到，與其教育用户，與用户形成觀點上的對立，不如將猝死納入意外險保障範圍內。
既消除了用户的誤解，又能提升產品性價比，進而提高銷量。
所以現在很多主流重疾險都會保猝死，只是保額會比意外險保額低一些，並且大都是以單獨附加險形式存在的。
但對用户來説，形式上的東西都不重要，重要的是，現在意外險真的可以保障猝死了。
所以在選擇意外險時，建議選擇有猝死保障的意外險，並且保額儘可能高一些。
在50萬保額意外險中，只有小蜜蜂超越版沒有猝死保障，其他2款都有。
在100萬保額意外險中都有猝死保障，甚至猝死保額可以高達50萬。
3. 高空墜落保障可以有
這是被很多人忽略的一點。
如果鵬哥和你説，意外險不保障高空墜落導致的意外事故，你會不會很驚訝？
比如從3樓意外摔下來，不在意外險保障範圍內。
事實上確實如此，並不是所有意外險都會承保高空墜落導致的意外事故。
50萬保額的意外險中，只有大護法（尊享版）對高空墜落沒有限制，其他2款產品都有限制。
100萬保額的意外險中，小米綜合意外險有限制，其他4款產品都沒有限制。
高空墜落保障是否有意義，仍然要取決於被保險人自己。
但在保費相同的情況下，多一份保障總是更好的。
4. 健康告知最好沒有
提起保險就離不開健康告知，特別是像百萬醫療險、重疾險，健康告知將很多人拒之門外。
意外險在所有人身保險中，健康告知是最簡單的，甚至沒有健康告知。
意外險保障因意外傷害造成的保險事故，與被保險人身體是否健康無關，所以很多意外險是沒有健康告知的，保費也不會隨年齡的增長而增加。
不過仍然有個別意外險有健康告知，主要目的是為了防止道德風險。
比如360全民保和大保鏢（至尊版）都要求年收入10萬以上才能投保。
無形中提高了投保門檻。
畢竟年收入10萬對很多地區來説都不是個小數目。
大保鏢（至尊版）還會要求累計保額不能超過100萬。
這就意味着，如果要購買大保鏢（至尊版），這隻能是你的第一份意外險，不能做加保使用。
小蜜蜂要求累計保額不超過300萬，無業/退休/學生只能投保10萬。
熟悉意外險的都知道，絕大多數意外險都會限制一定區別的醫院不能使用。
通常情況下，意外醫療要求在二級及以上醫院就醫，但不包括限制地區。
比如最常被限制的就是北京市平谷區。
在平谷區的所有醫療就醫，保險公司都不承認。
不同意外險限制地區會有區別，如果真是這些地區的投保人，可以選選不限制自己區域的意外險。
5. 交通意外有更好
交通意外分的比較細緻，包括陸運交通（公交車/汽車等）、航空、水運和軌道交通。
注意，這些交通意外都是額外賠付。
以大護法（尊享版）為例，航空意外身故/殘疾50萬，意外險本身保額50萬。
如果被保險人乘坐飛機時因飛機故障原因導致身故，保險公司累計賠付100萬元。
通常情況下，航空意外險額外賠付保額都會更高一些。
原因也很簡單：航空意外事故發生概率要低於其他交通意外。
二、意外險要怎麼選？
瞭解完注意事項以後，怎麼選擇意外險是不是心裏就有數很多了？
很少有一款產品會同時在意外醫療、猝死、額外交通保障方面做的都到位的前提下，保障限制還少。
都是需要有所取捨。
1. 50萬保額
我們把所有保障信息都列到一起，大家看起來會更直觀。
追求性價比：如果追求性價比，可以選擇大護法（尊享版），雖然意外醫療限制社保內，但其他保障更多，比如猝死保額30萬，交通意外也都有額外賠付，也沒有高空墜落限制；
追求不限社保：如果追求意外醫療不限社保內，可以選擇小米綜合意外險；
希望有住院津貼：如果希望有住院津貼，可以選擇小蜜蜂超越版（尊享款），住院每天有50元補助，最多補助180天。
2. 100萬保額
其實鵬哥更推薦大家關注100萬保額的意外險，畢竟意外險保額很便宜。
追求性價比：如果追求性價比，大護法（至尊版）是首選，意外醫療5萬保額還不限社保，住院津貼150元/天，猝死保額50萬，各種限制還比較少；
追求額外交通保障：如果經常出差，希望交通意外保障更多，可以選擇小幸運（高保額版）。投保次日即可生效，特別適合經常出差的人。
經過一輪分析以後，是不是更能明白，為什麼鵬哥之前非常推薦大護法綜合意外險的原因了？！