前些天坤鹏论保介绍了几款意外险，没想到很多粉丝加鹏哥微信咨询。
在交流过程中，鹏哥发现，不少人认为意外险保障责任最简单，除了保额高、保费低以外，基本没有太多可挑选的余地。
确实，意外险的保障责任简单，但真没有简单到只看保额和保费就能决定的地步。
今天，鹏哥就来讲讲意外险怎么选，帮助大家提高对意外险的认知与了解。
本文重点内容：
选择意外险要注意哪些？
意外险怎么选？
一、选择意外险要注意哪些？
1. 意外医疗必须有
意外医疗，顾名思义，可以理赔由意外伤害导致的医疗费。
在意外险的选择时，很多人忽视了它的重要性。
就在前些天，鹏哥的一位朋友，摔伤了腿，就是因为买的意外险包含有意外医疗，结果理赔了8000多元。
可能有人会有疑问：有百万医疗险了，意外医疗还有必要吗？
非常有必要！
首先，并不是所有人都能拥有百万医疗险。
作为一种健康告知严格的保险，很多时候并不是我们不想买，而是买不了。
其次，即使有百万医疗防身，最好也选择有意外医疗保障的意外险。
因为百万医疗都会有免赔额，通常情况下是1万元左右，免赔额内是不报销的，这时候，意外医疗险就派上用场了。
第三，即使有了意外医疗险，意外险的保费也不会因此增加太多。
毕竟意外险一直是以保费便宜著称的。
好在现在意外险大都有意外医疗，不过意外医疗也是有区别的。
比如是否限定报销范围。
意外医疗报销范围分为两种：
不限社保：医疗用药报销范围不限定必须是医保目录内药品，所有药品都可以；
社保内：医疗用药报销范围仅限医保目录内药品。
如果想了解医保目录，鹏哥之前写过文章专门介绍《医保药品目录调整在即，有哪些福利值得我们期待？》，大家可以翻翻。
这里是主流的3款50万保额意外险，我们可以看一下。
小米综合意外险不限社保，其他两款是限社保内，在这方面，小社综合意外险更有优势一些。
相比来说，100万保额的意外险，在意外医疗方面的友好度就要高一些了。
5款值得推荐的意外险中，有3款都是不限社保。
2. 猝死保障最好有
去年底高以翔在录节目时猝死着实让人惋惜，在难过之余，也将猝死再次推向大众面前。
原本很多人认为，意外险应该保猝死。
因为在大众看来，猝死很符合意外。
实际上，从保险公司的角度讲，猝死并不是意外身故，而是因疾病导致的，这方面鹏哥也专门写过文章《高以翔录制节目时猝死，什么保险会管猝死？》。
好在各家保险公司清醒的认识到，与其教育用户，与用户形成观点上的对立，不如将猝死纳入意外险保障范围内。
既消除了用户的误解，又能提升产品性价比，进而提高销量。
所以现在很多主流重疾险都会保猝死，只是保额会比意外险保额低一些，并且大都是以单独附加险形式存在的。
但对用户来说，形式上的东西都不重要，重要的是，现在意外险真的可以保障猝死了。
所以在选择意外险时，建议选择有猝死保障的意外险，并且保额尽可能高一些。
在50万保额意外险中，只有小蜜蜂超越版没有猝死保障，其他2款都有。
在100万保额意外险中都有猝死保障，甚至猝死保额可以高达50万。
3. 高空坠落保障可以有
这是被很多人忽略的一点。
如果鹏哥和你说，意外险不保障高空坠落导致的意外事故，你会不会很惊讶？
比如从3楼意外摔下来，不在意外险保障范围内。
事实上确实如此，并不是所有意外险都会承保高空坠落导致的意外事故。
50万保额的意外险中，只有大护法（尊享版）对高空坠落没有限制，其他2款产品都有限制。
100万保额的意外险中，小米综合意外险有限制，其他4款产品都没有限制。
高空坠落保障是否有意义，仍然要取决于被保险人自己。
但在保费相同的情况下，多一份保障总是更好的。
4. 健康告知最好没有
提起保险就离不开健康告知，特别是像百万医疗险、重疾险，健康告知将很多人拒之门外。
意外险在所有人身保险中，健康告知是最简单的，甚至没有健康告知。
意外险保障因意外伤害造成的保险事故，与被保险人身体是否健康无关，所以很多意外险是没有健康告知的，保费也不会随年龄的增长而增加。
不过仍然有个别意外险有健康告知，主要目的是为了防止道德风险。
比如360全民保和大保镖（至尊版）都要求年收入10万以上才能投保。
无形中提高了投保门槛。
毕竟年收入10万对很多地区来说都不是个小数目。
大保镖（至尊版）还会要求累计保额不能超过100万。
这就意味着，如果要购买大保镖（至尊版），这只能是你的第一份意外险，不能做加保使用。
小蜜蜂要求累计保额不超过300万，无业/退休/学生只能投保10万。
熟悉意外险的都知道，绝大多数意外险都会限制一定区别的医院不能使用。
通常情况下，意外医疗要求在二级及以上医院就医，但不包括限制地区。
比如最常被限制的就是北京市平谷区。
在平谷区的所有医疗就医，保险公司都不承认。
不同意外险限制地区会有区别，如果真是这些地区的投保人，可以选选不限制自己区域的意外险。
5. 交通意外有更好
交通意外分的比较细致，包括陆运交通（公交车/汽车等）、航空、水运和轨道交通。
注意，这些交通意外都是额外赔付。
以大护法（尊享版）为例，航空意外身故/残疾50万，意外险本身保额50万。
如果被保险人乘坐飞机时因飞机故障原因导致身故，保险公司累计赔付100万元。
通常情况下，航空意外险额外赔付保额都会更高一些。
原因也很简单：航空意外事故发生概率要低于其他交通意外。
二、意外险要怎么选？
了解完注意事项以后，怎么选择意外险是不是心里就有数很多了？
很少有一款产品会同时在意外医疗、猝死、额外交通保障方面做的都到位的前提下，保障限制还少。
都是需要有所取舍。
1. 50万保额
我们把所有保障信息都列到一起，大家看起来会更直观。
追求性价比：如果追求性价比，可以选择大护法（尊享版），虽然意外医疗限制社保内，但其他保障更多，比如猝死保额30万，交通意外也都有额外赔付，也没有高空坠落限制；
追求不限社保：如果追求意外医疗不限社保内，可以选择小米综合意外险；
希望有住院津贴：如果希望有住院津贴，可以选择小蜜蜂超越版（尊享款），住院每天有50元补助，最多补助180天。
2. 100万保额
其实鹏哥更推荐大家关注100万保额的意外险，毕竟意外险保额很便宜。
追求性价比：如果追求性价比，大护法（至尊版）是首选，意外医疗5万保额还不限社保，住院津贴150元/天，猝死保额50万，各种限制还比较少；
追求额外交通保障：如果经常出差，希望交通意外保障更多，可以选择小幸运（高保额版）。投保次日即可生效，特别适合经常出差的人。
经过一轮分析以后，是不是更能明白，为什么鹏哥之前非常推荐大护法综合意外险的原因了？！