大家好，我是多多姐~
前幾天，保險行業一條新聞備受矚目：《重疾險新定義》的終審方案已通過，目前正在走銀保監會內部流程，預計將很快發佈。
相信不少朋友，從今年3月31日，中國保險協會發布重疾新定義的意見徵求稿開始，就開始被朋友圈裏的保險業務員信息轟炸，催着買重疾險。
歷時7個月，這個苦日子終於要到頭了。
當然，畢竟是時隔13年的一次改革，變化還是蠻多的，對我們買重疾險還是有不小的影響。
但也不要過度解讀，今天多多姐就帶大家捋捋，重疾新規落地，到底會有哪些影響。
一、新增3種必保重疾和3種必保輕症
新增的3種重疾和輕症，目前市面上的大多數重疾險產品中都已包含。
（點擊查看大圖）
新規主要是起一個強制性的作用，並且規範一下這些疾病的定義。
以往重疾險產品除了25種保險協會規定的必保疾病外，其他所有重疾輕症的定義都是保險公司自己劃分的。
此次將這幾種高發重疾和輕症納入規範中，也是為了減少日後理賠產生糾紛的可能性。
二、3種輕症賠付比例有限制
新規明確規定，必保的3種輕症的賠付比例不得超過重疾保險金額的30%，且第二次、第三次賠付比例不得遞增。
現在市面上的重疾險產品對輕症的賠付動輒40%、50%，新規落地後其他輕症還可以有這個賠付比例。
但3種納入規範的輕症，賠付比例不允許超過30%。
不過我覺得聰明的保險公司還是會想辦法繞過這個限制，賠付金不能超過30%，那麼，如果得了這三種疾病，額外給消費者給付住院津貼是不是可以呢？
這個就等保險公司去操心吧。
三、杜絕湊病種
同一個產品裏不能有保障範圍高度重疊的疾病，同時發生率極低的疾病，需要有特定的標註。
比如瘋牛病這種在國內基本絕跡的疾病，保險公司把這個病加入保障範圍，也就是讓病種數量看起來好看一些，同時加一點保費。
重疾險最重要的病種就是保險行業協會規定的25種必保重疾了（新規落地後是28種），其他的疾病發生率不足5%，並不是非常重要。
四、原位癌可能不賠
原位癌和交界性腫瘤被剔出了輕度惡性腫瘤的範圍。
但注意，只是可能不賠，新規沒有強制規範重疾險必須對原位癌進行賠償，但現有規定也沒有啊，各家保險公司的新品還是給包含了。
新規也沒説不準保險公司在產品中增加原位癌保障，所以總體看來影響不大。
但是，作為消費者還是應該長個心眼，萬一哪家保險公司耍滑頭沒保原位癌呢？
五、甲狀腺癌分級賠付
這算是此次重疾規範修訂中爭議最大的一條了。
新規落地後：
● 甲狀腺癌TNM分期為I期及以下的，按輕症賠付，即最多為重疾保額的30%。
● 甲狀腺癌TNM分期為I期以上的，按重疾賠付。
目前甲狀腺癌Ⅰ期及以下的甲狀腺癌約佔甲狀腺癌理賠的95%，分期在I期以上的約佔5%。
像乳頭狀癌、濾泡狀癌這些發生率高，影響較小的甲狀腺癌，以前一份50萬保額的重疾險可以賠付50萬。
有些60歲之前還有額外賠付的能最高賠付90萬，而之後只能賠付15萬了，影響還是蠻大的。
要知道目前重大疾病的理賠數據中，癌症可以佔到7成，而甲狀腺癌的理賠率更是佔比24%，並且持進行上升趨勢
很多保險業務員也是拿着這塊在營銷，催着大家趕快買老版的重疾險。
多姐的建議是：
1、如果有甲狀腺結節等甲狀腺相關疾病，或者有甲狀腺癌家族史，那我建議先上車，買老版的重疾險。
2、女性朋友先上車，因為女性的甲狀腺癌理賠率太高了，約佔所有癌症的3成，比乳腺癌的理賠率還高。
3、健康的男性朋友可以觀望一下，或者買兩份嘛，老版重疾險買一半保額，新版買一半保額。
六、部分疾病定義發生變化
有部分疾病達到的要求變得更嚴苛，但也有部分變寬鬆了的。
（點擊查看大圖）
針對這部分的變化，請各位自己根據自己的身體狀況和家族遺傳史來判斷，是買新定義下的重疾還是買未修訂之前的。
其他還有兩個問題也是大家比較關心的：
第一，保費會不會降低。
費率的影響因素是多方面的，不過我覺得此次影響最大的是甲狀腺癌被列為了輕症。高發的甲癌由理賠100%保額降到30%，大大緩解保司的賠付壓力。
但因此費率就會跌嗎？不一定，目前大部分消費型保險都處於一個接近賠穿或已經賠穿的情況。
就是説價格已經到地板價了，今年開年以來，陸陸續續也有重疾險產品下架不帶身故版本或保至70歲版本，也是因為保費已經接近成本了，得想想辦法。
不過，一年期短期重疾費率應該會下降，單次賠付的重疾險可能不降反升。
第二，會對以往買的重疾保單會有什麼影響嗎？
沒有影響，在新規落地前購買的重疾險，原條款怎麼寫的，就怎麼賠。
但根據去年年底發佈的《健康保險管理辦法》第二十三條，如果舊保單出險了，但新規的疾病定義更合理，那麼舊規也應該按新規的疾病定義進行理解。
簡單來説，新規更新的疾病定義，舊規會同步更新，但舊規覆蓋的，新產品卻不一定覆蓋，這麼説來還是買老版的重疾好。
不過買保險產品切忌衝動消費，一定要按照自身情況和需求來規劃。
暫時沒有需求或者想觀望的小夥伴們，預計新規接下來將有一波下架停售調整，也不要被嚇到了哈。