智能存款利率方案調整“調研”的風波剛剛退卻，億聯銀行再因“App登陸不穩定、無端發送未知還款短信”被頻頻吐槽。北京商報記者注意到，近日不少網友在第三方社交平台和投訴網站發佈帖子稱“億聯銀行App登陸出現閃退，無故收到億聯銀行發送的還款短信”，疑似個人信息被泄漏。北京商報記者通過調查發現，億聯銀行App目前可以正常登陸，針對未知還款短信，該行客服人員則向記者表示，“為系統誤發，只針對開通‘美團月付’的用户，並不會對用户造成影響。”
莫名其妙的還款短信
一則未知的還款短信讓遠在廣州的李偉（化名）頭疼不已，他告訴北京商報記者，“從沒有在億聯銀行貸過款，也並未開户，卻收到了一則還款短信，包括銀行卡尾號都是錯誤的。”雖然還款的金額只有200元，但未知的賬單也讓李偉一頭霧水。
和李偉有所不同的是，張建（化名）投訴億聯銀行的緣由來自一則逾期短信，他向北京商報記者介紹，並沒有在億聯銀行合作的平台貸過款，卻收到該行發佈的逾期短信通知。從他提供的截圖來看，億聯銀行表示，將上報貸款逾期相關信息至金融信用信息基礎數據庫。“我懷疑自己的個人信息在未知情況下已經被泄露。”張建説道。
針對錯誤發送的還款短信，億聯銀行客服人員則向記者表示，“還款提醒為系統誤發導致，內容顯示的還款金額和還款銀行卡信息都是不對的，並不會對用户造成影響。”
在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，《金融消費者權益保護實施辦法》第三章提出消費者金融信息保護，從消費者金融信息安全權角度進一步強化了信息知情權和信息自主選擇權，億聯銀行的“未知的還款提醒”，涉嫌在消費者金融信息保護層面上侵犯消費者權益，應當立即整改。此外，從金融消費者角度來看，網上發帖“吐槽”不能解決問題，建議先與銀行機構充分溝通，以尋求一個折中的爭議解決方案，如無法解決，可充分收集侵權證據，依規依流程向上級監管部門進行投訴。
事實上，除了上述事件，近期也有不少用户反映億聯銀行App難以登錄，甚至有網友戲稱，“線上無法操作，要在億聯銀行取錢，只能去千里之外的營業廳辦理。”北京商報記者查詢到，反映App登陸問題的相關帖子發佈時間集中在9月中旬至下旬。9月27日，北京商報記者嘗試登陸億聯銀行發現，該行App可以正常登陸。不過，亦有分析人士指出，對於一家主要依靠互聯網展業的銀行來説，更應保障App渠道的功能穩定。
背後閃現的“美團月付”
資料顯示，億聯銀行是東北首家獲批開業的民營銀行，2017年5月，由中發金控、吉林三快科技有限公司 (美團點評)等民營企業聯合發起成立，也是國內4家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一。
據瞭解，民營銀行根據特色定位，主要可以分為兩大類，一類較為注重線上展業，另一類則是注重線下業務發展。億聯銀行屬於前者，自開業以來，億聯銀行藉助股東優勢，與美團點評建立戰略合作關係，發展線上消費貸款等業務。從產品架構來看，億聯銀行的貸款產品主要包括：易税貸、億商貸、億農貸等，還有針對個人推出的億貸產品，主要圍繞消費貸，以及服務於當地金融企業的小微貸和農貸展開。
背靠“大樹”的億聯銀行曾一度被譽為美團點評金融方向野望的落地，北京商報記者在調查中發現，億聯銀行莫名催收信息背後，也出現了美團點評的身影。
張建向北京商報記者表示，針對逾期催收短信，億聯銀行給出的解釋為“因為開通了‘美團月付’功能。”不過張建同時提到，雖然自己開通了“美團月付”，但也是按時在App內進行還款操作，並不會通過億聯銀行渠道操作。也有多位網友指出，確實開通了“美團月付”功能，但並未出現逾期。
據瞭解，“美團月付”是美團點評面向個人用户提供的“本月花、下月還”的授信付款服務，有用户認為，收到還款短信的原因是開通“美團月付”之後，“美團月付”將個人信息泄露給了億聯銀行。億聯銀行客服人員也向記者表示，收到短信是因為用户在美團點評開通了“美團月付”功能。
對此，美團點評又會作何回答？記者嘗試致電吉林三快科技有限公司進行詢問，該公司相關人士表示，“不太清楚，可以向客服諮詢。”隨後記者聯繫美團點評客服人員，該平台客服人員回應稱，億聯銀行是合作方，開通‘美團月付’的用户由美團點評和億聯銀行合作進行放款，在美團點評App進行還款即可，億聯銀行發送的短信可以忽略。當記者對用户個人信息泄露提出質疑時，美團點評客服人員表示，“會保護好用户的信息”。
上海對外經貿大學人工智能與變革管理研究院區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峯表示，從事件本身而言，問題出在億聯銀行的App技術上，但由於“美團月付”功能與億聯銀行合作，導致美團點評的用户擔心自己的信息在沒有經過自身同意的情況下泄漏到了其他平台。因此平台一方面需要加強自身技術水平，把控好產品的自身質量；另一方面作為合作方，美團點評也需在與第三方合作提供給消費者服務的同時，應有明確的告知，保障用户的知情權。
蘇筱芮直言，從億聯銀行此次事件來看，初步判斷並非標準的信息泄露事件，而是由信息管理不當導致的結果。美團點評與億聯銀行是合作伙伴關係，針對各自的用户信息管理應當擁有邊界意識，不得隨意共享，該事件也露出相關公司在信息管理工作的缺陷與不足，若不妥善處理，很容易在用户羣體中“招黑”。
成長的煩惱
從相關數據來看，背靠互聯網平台的億聯銀行也有自己的“成長煩惱”，2020年上半年，億聯銀行各項存款餘額258億元，比年初增加7.6億元，增幅3%；而2019年全年，這一數據增速為189.47%。
同時，該行資產質量也承壓明顯，2018年末、2019年末、2020年上半年末，億聯銀行不良貸款分別為16.27萬元、2.45億元、4.30億元，不良貸款率分別為0.003%、1.21%、1.94%。
劉峯表示，從2020半年度報告的數據來看，2018年末到2020年6月末不良貸款率增長600多倍、不良貸款餘額從萬元到億元規模的上升速度來看，確實存在一定的風險。作為一家互聯網銀行，對網絡安全和技術需求相比傳統銀行而言要求更高，因此億聯銀行一方面需要提升自身科技投入，加強基礎的安全設施；另一方面最好能與頭部互聯網技術公司合作，快速補好網絡安全短板，避免造成更大的損失。
對一家依靠互聯網展業的新型民營銀行來説，識別風險、測量風險尤為重要，如何構建更為安全的展業環境也迫在眉睫。在蘇筱芮看來，不論是互聯網公司還是民營銀行，都應該從數據的採集、存儲、加工、傳輸、披露等環節規範用户個人信息管理，例如採集前需徵求用户同意，必要時應採取去標識化原則等，通過制度及流程的梳理來加強內部管控，對於其中的不規範信息管理行為及時糾偏，如涉及到個人信息買賣等非法行徑更需嚴懲不貸，民營銀行需抓住當下數字化轉型的窗口期深化科技創新，夯實底層設施建設，提升經營效率，為客户提供更為優良的服務體驗。
“考慮到現在主流商業銀行都積極引入人工智能、區塊鏈等金融科技技術，億聯銀行應加大投入，拓展場景式新營銷，最終提升自身的盈利能力，構建技術護城河，才能改變現階段發展頹勢，逆勢而上。”劉峯説道。
針對用户個人信息保護、風險防控等問題，北京商報記者多次致電億聯銀行方面進行採訪，但電話未獲接聽。
北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐