作者：楊燕綏
發於2022.10.3總第1063期《中國新聞週刊》雜誌
黨的十八大以來，中國已經形成積極老齡化的戰略部署，社會保障體系不斷完善，養老服務業快速發展。數據顯示“十四五”時期，中國60歲及以上老年人口總量將突破3億。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，總人口占比將超過30%，進入重度老齡化階段。
研究老齡化需關注兩個問題，決策窗口期和決策大數據。
人口老齡化發展的三個階段即三個決策窗口期。以養老金制度為例，在初級階段，勞動人口相對充足，國家可以抓住時機完善基本養老金制度，實現“全覆蓋”和“保基本”；在中度階段，人口結構問題凸顯，基本養老金收入下降、支出增加，基本養老金替代率趨於下降，國家開始激勵企業和個人建立養老金計劃，以三支柱的制度結構和運行機制提高養老金替代率；在高度階段，勞動人口開始減少，國家和企業提供福利的能力相對降低，個人風險管理責任提升。
為此，國家大政方針、公共政策和事業、行業、產業、職業、企業規劃均需要適老化發展，即從生產兒童尿布到生產成人尿布，並非孤立發展老齡行業和產業，支持國民做好個人職業規劃和家庭財務規劃，防止出現年齡通脹：人活着、錢沒啦。
三個階段根據勞動人口和老年人口比例的大數據劃分，人口結構對經濟社會的影響是方方面面的，需要通過大數據未雨綢繆地制定發展戰略和行動計劃。當一個國家的衞生支出增速持續超過GDP增速，即意味着其健康消費需求增長和進入健康長壽的銀色經濟時代，國家需要按照不斷增長的健康長壽的消費需求組織生產、分配、流通和消費，實現供需平衡、代際和諧與共同富裕。
目前，中國已進入中度人口老齡化社會。按照黨中央和國務院部署，要遵循互聯網時代系統思維，實現公共政策以柔克剛、企業按照買方市場規則重新定位，快速解決五方面問題：
改革教育制度充實適老化內涵。借鑑日本經驗，將人口結構教育納入中學課本，讓國民充分認識人口老齡化社會的新常態，與時俱進地建立個人求學、就業的發展規劃。國家需要培育二元人口紅利，一是提高勞動人口的人力資本以科技推動經濟，促進中國經濟高質量發展和提高國際競爭力，良好的知識結構比高學歷重要，合作精神與務實態度更重要；二是在努力工作的同時進行理財規劃，改善老齡人口的資產結構，以消費拉動經濟，實現投資與消費兩架馬車拉動經濟的內循環。
快速發展銀髮經濟。針對“63嬰兒潮+1孩政策”形成的銀髮人口服務需求，政府、市場、個人合作，優化資源配置，做好兜底性/貧困人口、普惠型/大眾人口、個性化/高收入人口的三類服務和產品市場。
以柔克剛完善社會保障制度。借鑑新加坡的經驗，按照人們買房、育兒、健康、養老的生命週期，調整多層次社會保障政策和完善相關制度安排；夯實基本醫療保險、養老保險，發展企業福利、商業保險和個人理財計劃；強化銀行的賬户管理功能，特別是按政策指令分户管理，最大限度地加大政策、制度和管理服務的靈活性，適應平台經濟和靈活就業人員的需要，在維持基本醫療保險、養老保險覆蓋率95%的同時，2030年以前實現60%家庭擁有商業健康保險計劃、60%家庭擁有個人養老金計劃。
培育老齡金融。各類金融機構要按照個人和家庭需求，進入老齡金融需求市場，找到自己的定位和服務模式。以保險業為例，代理人要成為理財規劃師並擁有工作室，走到保險企業的前面，代表客户提出需求，促使保險企業和金融機構推出滿足客户需求的產品，再按照客户需求完成規劃和實施規劃。總之，需要重構適老化金融服務體系。
實現醫養結合。一是按照生命週期制定健康指標，不再將大齡和老齡機能衰退當疾病，大力開展維護健康機能的康復服務；二是全專融合醫護資源進社區，包括一、二級醫院和急救網絡，支持居家養老和基本保健服務需求，各類醫療機構要在優質高效服務體系內找到自己的位置，大型醫院單體發展的時代結束了。2032年中國可能進入重度人口老齡化社會，國民平均預期壽命超過80歲，60歲以上人口將突破4個億，屆時“63嬰兒潮”一代人進入70歲，可以預見阿爾茨海默病患者增加，要從現在開始建設“醫院專科/急性治療、社區康復/非急性治療和家庭照護/夜間看護”相結合的醫護體系；三是發展長期照護事業產業和長期照護保險計劃，滿足高齡老人失能失智照護的剛性需求。長期照護屬於帶病生存的廣義醫護範疇，需要大力培育“家庭照護牀位”以滿足70%需求。德國和日本的長期護理保險計劃相對成功，其經驗值得借鑑。
(作者系清華大學醫院管理研究院教授)
《中國新聞週刊》2022年第37期
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