人的一生，老祖宗用四個字作了準確的總結，那就是“生老病死”。這樣的過程，哪個階段也離不開醫院、醫生和對健康的關注。也因此，但凡與醫療健康有關的新聞，都容易引發人們的關注，因為它跟所有人有關。這不，今年八月份，職工醫保家庭共濟已經在上海正式開啓，而在天津，七月份就開始實施，放眼全國，這項改革也正在全面的探索推廣之中。啥叫職工醫保家庭共濟，簡單地説就是對於參與職工醫療保險的人來説，以前醫保個人賬户裏的錢只能本人看病時使用，而改革後除了本人使用之外，也可以給配偶，父母和子女等家庭成員使用，這意味着什麼？我們是賺了，還是有可能吃虧？方便嗎？公平合理嗎？
本週四，上海的政女士帶兒子來到兒童醫院就診。兒子參保的是上海市的城鄉居民醫保，相比她本人蔘保的職工醫療保險，城鄉居民醫保報銷的比例較小，自付的比例較高。
而這次來看病，付款時將有一個很大的變化。從8月份開始，上海正式開啓職工醫保“家庭共濟”功能，這意味着，政女士職工醫保個人賬户裏的餘錢，不光可以自己使用，也可以給配偶、父母和子女等家庭成員使用。
在綁定了兒子的信息後，醫保共濟賬户已經生效。她兒子這次醫藥費是895元，兒子自己的醫保可以報銷307元，剩下的588元，全部由共濟賬户、也就是政女士醫保個人賬户裏的餘額支付。
其實，醫保家庭共濟的規則並不複雜，家庭成員組建共濟網後，本人原有的醫保待遇保持不變，只是原本需要自付的那筆錢，增加了一個由家人醫保代付的渠道。
復旦大學經濟學院公共經濟系系主任 封進：參保人即便參加了家庭組建人的共濟網，他原來適用的待遇規則是不變的。只是讓他多了一個可以使用家庭成員職工醫保參保人個人賬户的便利，而不會影響到他所適用的報銷規則和其它待遇。
目前，上海已有超過4萬個家庭組建了家庭共濟網，相對於上海1500餘萬職工醫保參保人員，這個比例還很低。但在兒科和兒童醫院，使用醫保共濟賬户的比例明顯更高。
上海市兒童醫院財務部主任 張焜琨：在我們醫院截止到（8月）24日，一共有9000餘筆是通過醫保共濟賬户進行結算支付的，涉及的共濟賬户是3157户，佔我們整個醫保賬户的比重為6%，並且呈現一個不斷上升的趨勢。
去年4月，國務院辦公廳就發文要求，各省在去年12月底前出台醫保家庭共濟的實施辦法。雖然進度有所不同，但在全國範圍內，醫保家庭共濟已經全面推開。這項改革的大背景是，我國職工醫保個人賬户結餘金額較多，去年年底，累計結存1.1萬億元，上海市職工醫保個人賬户累計結存更高達3000多億元。個人賬户結餘過多且閒置，不利於醫保基金髮揮在不同人羣間分擔醫療風險的功能。
在專家看來，如果説醫保基金為每位患者報銷醫療費用，是一種“大共濟”，為的是實現“我為人人，人人為我”的目標，那麼，職工醫保個人賬户的家庭共濟，則是家庭範圍內的一種“小共濟”，為的是構建“我為家人，家人為我”的新保障機制。
醫保的家庭共濟在上海開始實施後，有專家用一句話讓大家吃了定心丸，那就是：這個改革對於大家來説只好不壞。但是畢竟剛開始實施，大家很多事情還沒鬧明白，問號眾多。回望北京最近一段時間，北京職工醫保個人賬户從九月份起不再自由支取的新聞就登上了好幾次熱搜，這是為什麼？接下來政策往哪走？
國企工作的孟先生，在北京繳了快十年的職工醫保，最近，北京醫保一系列新聞引起了他的關注。不同於他在老家瀋陽工作的妻子，醫保個人賬户只能專款專用；孟先生除了有報銷用的社保卡，還有一個可以自由提取個人賬户資金的北京銀行户頭，這讓他感受到北京職工醫保的不同之處。
“今年9月起北京職工醫保個人賬户不再自由支取”的消息，讓不少參保人前往可以提取個人賬户資金的北京銀行取錢，出現了排隊現象。
雖然官方澄清9月前已劃入的個人賬户資金，之後仍可隨時取用，9月後的個人賬户只是限定在看病買藥等醫療領域，專款專用。但還是讓不少人第一次關注到了何為個人賬户？所謂職工醫保個人賬户，相當於自己積攢的“醫療儲蓄金”，如果把個人賬户用於非醫療領域，其“平時積攢，病時救急”的作用將無法體現。
復旦大學經濟學院公共經濟系系主任 封進：北京個人賬户可以從銀行賬户裏面支取出來，這個的確是一個非常特殊的做法，這種做法事實上也和醫保個人賬户的初衷，是不相符合的。對於個人賬户的監管，依然還是蠻重要的，之前我們也看到有一些不合規的行為，比如説用個人賬户錢去買一些日用品，跟健康不直接相關，這個就喪失我們個人賬户本身的初衷。
中國職工醫保制度自1998年建立之初，就由統籌賬户和個人賬户兩部分構成。統籌賬户資金池屬於全體參保人統籌共濟，資金不受個人支配，保障參保人整體的報銷待遇；個人賬户實行積累制，資金歸個人使用，用於應付自身未來可能的醫療風險。
復旦大學經濟學院公共經濟系系主任 封進：當初推出個人賬户一個初衷，第一個是鼓勵更多人有參保積極性，我繳的錢有一部分是在我的賬户裏，這個賬户所有權比較清晰。第二個來控制道德風險，所謂的道德風險就是過度醫療的風險，你賬户裏的錢本身所有權都是你的，如果多花也是花的你自己錢，這樣控制過度醫療。
雖然早期個人賬户對提升參保積極性、防止過度醫療起到了一定作用，但在職工醫保二十多年的運作中，也產生了現實問題。近年來人們對提升報銷力度的期待漸漸增大，而提高醫保待遇取決於統籌賬户的資金池是否充裕。加之今後退休人羣增多，統籌賬户的支出相應增加，也讓不少地區的統籌賬户支出壓力加劇。
復旦大學經濟學院公共經濟系系主任 封進：如果我們把過多錢放在個人賬户裏，其實是不能發揮醫保的共濟功能的，對於某一些個體來講，尤其是多發病的老年羣體來講，要提高醫保待遇是非常難的，所以我們現在降低個人賬户的盤子，發揮共濟功能，應該是提高醫保待遇很有效的措施。
增加統籌賬户的資金實力、盤活個人賬户，既是近年來改革的方向，也符合參保人的期待，例如，9月起北京職工醫保個人賬户無法自由支取後，如何避免資金“趴在賬上”，如何更好滿足醫療支出需求，也是參保人所關注的議題。
當大家在關注醫保的家庭共濟這項政策的時候，很多人可能忽略了去年四月發佈的國務院辦公廳《關於建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見》裏就提到，各省級政府要在去年底前出台醫保家庭共濟的實施辦法，可設置三年左右的過渡期，這就意味着，我們所有參與醫保的人，不管你在哪兒？都將與此有關。於是，在人員流動非常頻密的今天，針對這項政策，也會有人直接發問家人之間的共濟，是不是也能支持異地就醫呢？
今年46歲的周軍，是浙江縉雲一所鄉村小學教師。在校教學生數學、科學、體育等多個學科。趁着新學期還沒開始，他能多在家裏陪陪二老。父親患有近20年的心臟疾病，在安裝了心臟起搏器後，每個月都在使用周軍名下的家庭共濟賬户購買藥品。
周軍和父親的醫保繳納地，同在縉雲。父親的前兩次手術，都在當地醫院完成，相關醫療費用，也在當地直接結算。平時自己較少使用醫保賬户，家庭共濟讓周軍賬户裏的錢用在了父親身上。而最近這次手術的複雜程度大於過往，需要他帶着父親前往杭州的醫院接受治療。這也是他第一次在異地結算時，用上了家庭共濟賬户。
目前，浙江省家庭在組建共濟賬户時，需要成員都在同一地繳納醫保。這是今年五月，浙江省人民政府在網民留言中選登的一封信。來信者表明和母親在省內兩地分別參保，想把自己歷年餘額給母親使用。醫保部門明確回覆，不同參保地不能享受家庭賬户共濟，所以不能使用賬户餘額。周軍的女兒，即將會到外地上學。他也希望着未來政策能夠允許他的賬户餘額和女兒共享。
縉雲縣醫保服務中心主任 王淋：家庭共濟能夠這樣互認互聯互通，這樣的（需求）趨勢我覺得還是較明顯的。因為我們現在很多年輕的子女，他們出去跨市、跨省工作，還是比較普遍的。那麼他們醫保的參保地肯定一般都是跨市或者跨省了，這一塊可能就需要省一級或者國家級的醫保部門再做一個具體的部署。這樣的話，家庭共濟使用的範圍就更廣了。
事實上，近些年我國多地在陸續探索，出台和醫保家庭共濟相關的政策。兩年前，福建省推行個賬家庭共濟。截止到今年7月31日，共建84.8萬多個家庭共濟賬户，消費460餘萬筆，覆蓋了住院、普通門診、門診特殊疾病、購藥等多項業務。本月初，廈門市率先落地國家醫保異地就醫新規，對參保人跨省異地就醫服務進一步優化提升。與此同時，人們也對異地結算時家庭共濟賬户也能發揮作用抱有期待。
廈門市民 于娜：我的家庭共濟（賬户）裏面包含我、我老公和我家的小孩，我希望能更多親屬加入進來，比如説我（在遼寧）的父母，如果説我們能共享就會更好。
廈門市醫保局派駐市行政服務中心首席代表 戴琳：目前我們廈門市有近50萬的家庭已經建立了家庭共濟賬户。現在很多年輕人到我們省會去工作，他的父母可能在（本省）老家，那他只要綁定了福建省的共濟賬户，他的父母就可以使用到這個年輕人他的共濟賬户的資金。
異地就醫需求有多大？國家醫保局發佈的《2021年全國基本醫療保障事業發展統計公報》顯示，去年職工醫保參保人員異地就醫6434萬人次，異地就醫費用1663億元；居民醫保參保人員異地就醫4318萬人次，異地就醫費用2985億元。面對如此龐大的流動現實，家人之間跨省工作生活已是常態。讓家人間的共濟能夠更廣地發揮作用，即滿足人們的期望，也對政策制定提出考驗。
復旦大學經濟學院 公共經濟系系主任 封進：我們要能夠突破跨地區組建家庭共濟網，目前存在的障礙本質上來講就是要提高統籌層次。如果我的父母現在跟我不在一個統籌區，如果我把他加入我的共濟網裏面來他就跨統籌區使用這個資金了。這樣的話，就會對醫保的統籌規劃使用造成很多困難。未來要突破這個障礙，就是通過提升統籌層次來突破，跨省市來使用這個共濟賬户是大勢所趨，相信在技術層面不會有太大問題，關鍵還是在制度設計層面。
在每一個國家，只要涉及教育，涉及醫療，那都是全民關注的大動作，因為它與全民有關，在中國這個人口大國更是如此。醫保的家庭共濟政策固然是一種進步，但它也為各級政府的管理水平提出了很高的要求，如何在更講究效率，更讓大家擁有獲得感的同時，不帶來浪費的風險？並且方便實用，都是在運行當中的挑戰，不過，中國的任何事兒不就該在改革中去面對，去解決，去推動進步嗎？
（總枱央視記者 李昂 徐新 郭佳靈）