重疾險玩出新花樣:理賠最寬鬆的保險出現了!值不值得買?
百年人壽的康惠保系列,當初剛上市,就因為極高的性價比廣受關注。
那麼這次新版康惠保 2.0,能給我們帶來怎樣的驚喜?到底值不值得買呢?
今天深藍君就來跟大家詳細分析下,主要內容如下:
1)康惠保2.0,保障到底好不好?
2)排坑指南!這款產品有什麼坑?
3)新版康惠保,適合什麼人買?
如果你沒時間看詳細測評,也可以直接看簡要總結:
康惠保 2.0 是一款單次賠付的重疾險,與我之前測評過的 無憂人生 2020、嘉和保是同一類型。
下面直接來看康惠保 2.0 保障如何?
康惠保 2.0 整體保障很全,相比於其它重疾險,主要有 3 點優勢:
新增前症保障:前症就是早期的輕症,更容易理賠,由於這是個創新,我會在下面的第二段詳細給大家分析。
重疾額外賠 60%:以 50 萬保額為例,在 60 歲前不幸得了重疾,能額外多賠 30 萬。
輕、中症賠付比例高:像原位癌這種 輕症,按保額的 40% 來賠,而中度腦中風這類中症按 60% 賠付。
此外,這款產品自帶癌症 2 次賠,有兩種賠付方式:
如果首次重疾不是癌症:間隔 180 天后患癌,賠 1.2 倍保額;
如果首次重疾就是癌症:間隔 3 年後,再次確診癌症,也能賠 1.2 倍保額。
總的來看,康惠保 2.0 整體保障挺全的,想直接瞭解該產品的性價比,可以跳到第三段看同類產品對比。
如果你想知道病種有沒有坑,那咱們接着往下看。
保險賠不賠還是要看條款,所以病種定義是否寬鬆要重點關注,那康惠保 2.0 病種保障如何?下面詳細拆解。
1、 前症實用嗎?是噱頭嗎?
前症作為一種創新,是輕症的早期,我暫時還沒發現其它公司有。那前症是真的實用,還是僅僅是噱頭?一起來看看:
直接説結論:
前症是一個更人性化的體現,我覺得有了前症,對我們是有一定好處的。
我諮詢了某三甲醫院的主任醫師王醫生:
上圖標紅的1、7、9、10、12這幾種疾病,發生率相對較高,達到理賠條件也更容易。
比如絕大多數肺結節,只要通過微創手術切除並且為良性,就可以賠付。
不過也要提醒大家,並不是所有前症都寬鬆:
以第 2 項萎縮性胃炎伴腸上皮化生為例,要求至少切去一部分的胃,但現實中很少有人會因為這個癌前病變去切除胃。
總之,在保費幾乎沒漲的前提下,前症在一定程度上能降低理賠門檻,而且理賠後可以免交以後的保費,下面的輕症、中症、重疾也能繼續保障。
2、 輕症疾病,理賠寬不寬鬆?
我整理了數百款產品的條款,跟核賠員反覆對比確認,最終把高發疾病按理賠嚴格程度,分為五個維度:
嚴格
較嚴格
一般
較寬鬆
寬鬆
康惠保 2.0 輕症保障如下:
直接説結論:
康惠保 2.0 有 4 個病種相對寬鬆,6 個表現一般,1 個表現較嚴格,處於市場平均水平。建議重點關注表現較嚴格的疾病。
我以視力嚴重受損為例:
相比於大多數產品,康惠保2.0還要求 “輕度視力受損、單眼失明、角膜移植“ 這 3 種疾病只賠其一,降低了輕症多次理賠的概率。
除了這個疾病要注意外,其他高發輕症都達到市場平均水平,像理賠前三的輕度腦中風也比較寬鬆,還是不錯的。
3、 中症疾病,保障好不好?
中症是介於重疾和輕症之間的疾病,並不是所有產品都有。
康惠保 2.0 一共有 25 種中症,建議大家重點關注兩類:
高發輕症升為中症,能賠更多的錢:比如原來輕症只賠 15 萬,升為中症就賠 25 萬。
高發重疾降為中症,理賠更加容易:比如Ⅲ度燒傷 15% 按重疾是不能賠的,現在就可以按中症來賠。
下面來看下康惠保 2.0 中症保障如何?
如圖所示,25 種中症裏,一共有 9 種高發中症,還是比較齊全的。
其中,中度腦炎或腦膜炎後遺症之所以列為較嚴格,主要是理賠要求多:
要同時滿足 180 天、功能障礙、生活能力喪失這 3 項要求,其他大多數產品只要滿足兩項。
我覺得中症保障算是錦上添花,大家留意一下就好。
4、 重疾病種,理賠寬鬆嗎?
重疾險裏最高發的 25 種疾病,每家公司理賠條件都一樣。但有 6 種疾病的賠付年齡,保險公司能自由設置,要留意一下。
以康惠保 2.0 為例,雙耳失聰、雙目失明 、語言能力喪失要 3 歲以上才能賠,不過大多數產品都是一樣的要求,主要是防止惡意傷害兒童。
我根據保險業協會公佈的《重疾定義規範》逐一對比,結論是:康惠保 2.0 前 25 種疾病並沒有坑。
整體來看,康惠保 2.0 的疾病保障還不錯,大家可以放心選擇。
看完了病種,我們再來看看性價比。
市面上同類型產品有很多,我另外挑選了 3 款高性價比產品作為對比:
直接説結論:
如果看重癌症二次和前症保障:康惠保 2.0 是目前不錯的選擇,整體保障都很全,價格也不算貴,不過保到 70 歲必須帶身故,會提高不少預算。
如果預算不多:超級瑪麗 2 號 max 可以選擇不帶身故,保到 70 歲,費用可以節約一半。
雖然康惠保 2.0 整體還不錯,但經過仔細排查,也發現了兩個不足:
不足 1 :投保不夠靈活
這款產品限制條件會有點多,比如:
保 70 歲必須帶身故,這會提高不少預算;
超過 30 歲,最長只能 20 年繳費,保費壓力也會提高。
此外,癌症 2 次雖然是目前流行的保障,但必須強制附加,很多產品都能自由選擇。
不足 2:公司品牌不夠大
相比於平安、國壽等公司,百年的名氣可能還沒有那麼大,我整理了相關的資料:
百年人壽雖然成立了 10 年,但分支機構還沒做到全國覆蓋。如果你非常在意線下服務,可能會不太方便。
以上就是百年康惠保 2.0 的不足之處,同步給大家。
這款產品大人和小孩都能買,比較適合想保一輩子,又希望病種保障齊全的朋友。
如果夫妻間投保,或者大人給孩子買,還可以帶上 “投保人豁免”。
以父母給孩子買為例,萬一大人罹患大病,孩子後續的保費就減免了,保障仍然有效。
這裏提醒大家,這款產品身故保障比較貴,我是不建議附加的。
此外,康惠保 2.0 還能附加 12 種心腦血管疾病二次賠。我來幫大家分析一下,是否值得附加?
如圖所示,大部分高發的心腦血管疾病都有覆蓋上,其中紅色的屬於最高發的 25 種重疾。
心腦血管 2 次賠有兩種賠付方式:
首次重疾為 12 種心腦血管疾病:間隔 1 年後,仍患同種疾病,無論新發、復發、持續,都能賠 1.2 倍保額。
首次重疾非 12 種心腦血管疾病:間隔 180 天后,罹患 12 種心血管疾病之一,也按 1.2 倍保額賠。
下面我將它和其他產品對比:
直接説結論:
如果你在意心腦血管 2 次賠,可以優先考慮康惠保 2.0,因為不僅時間間隔更短,而且保障的病種也更全。
一般罹患心腦血管疾病後,再患相同疾病的概率要高一些,比如得過心梗,再患心梗的可能性就更高,康惠保 2.0 這種心血管二次賠要更好一些。
附加後保費比原來提高了 11%,有相關家族史的朋友也可以重點關注下。
升級後的康惠保 2.0,最適合想保終身,又希望有癌症 2 次保障的朋友。
如果你想加強心腦血管方面的保障,也可以附加心腦血管 2 次賠,價格大概要貴 11%。
不過這款產品的身故保障,由於價格比較貴,我就不建議大家附加了。