消費貸“穿馬甲”，銀行應自踩剎車

據媒體披露，最近銀行經營競爭湧現了一種新現象，受疫情影響，尤其“無接觸貸款”火了之後，銀行感受到了競爭壓力，一些銀行零售業務在嚴控資產質量和持續發展業務雙重壓力之下出現了萎縮跡象。對此不少銀行積極佈局，對消費貸發動大規模“兵團”爭奪戰，積極豐富貸款產品營銷以爭奪優質客羣市場，避免自己的客户被其他銀行搶走。

在當前這種經濟形勢下，各家銀行機構如果單純備戰消費貸以優惠貸款利率搶奪優質客户確保競爭市場不被蠶食，這個舉動無可厚非。然而，情況並不是這麼簡單，各家銀行機構將優惠貸款利率重點向個貸尤其是按揭貸款傾斜，這就存在較大的問題。

原本銀行消費貸就是一個巨大的“信貸籮筐”，商業銀行將什麼貸款都往裏裝，讓監管部門監管起來頗費周折，而現在如果對消費貸提供更為優惠的貸款利率，甚至比購房首付貸的利率還要低，只怕會刺激消費貸的快速上升，尤其是消費貸中的不合規貸款更會大幅增長。更讓人擔憂的是，不少銀行機構以消費貸之名，將優惠貸款利率大部分向按揭房貸傾斜。據央行資料顯示，個貸結構中，按揭貸款是個貸的主流，2019年新增零售貸款中將近70%流向了按揭貸。

這就反映了優惠貸款利率的問題嚴重性所在，可能會讓銀行機構更加鍾愛按揭房貸，將更多的貸款投向按揭貸款領域，且因為按揭貸款的優惠貸款利率，也會刺激民眾按揭貸款的慾望。對銀行這種貸款優惠利率偏向問題不引起足夠重視，消費個貸尤其是按揭房貸規模將會大幅增長，更多的信貸資金流向消費貸領域，而中小微實體企業融資難、融資貴的困局將會陷入新的無解怪圈。

實際上，這與中央政府支持中小微企業的政策要求不相符。今年受疫情影響，實體企業尤其是中小微企業經營普遍面臨資金緊缺、市場銷售疲軟等重大問題。對此，中央政府採取了系列支持實體企業渡過經營難關的優惠財税金融政策：央行三次降準、延長税費減免期限、銀行延長貸款期限和減免息等。商業銀行將優惠貸款利率全部向個貸尤其是按揭房貸領域傾斜，無法將支持實體企業的相關政策措施落實到位，會促使更多的信貸資金脱實向虛，更讓實體企業融資滑向窘境。

當前疫情還沒有過去，不僅是政府和企業，還有全社會廣大普通民眾，都希望銀行機構能夠樹立大局意識，保持清醒的信貸經營頭腦，切實將經營重心和信貸資源從偏好房地產、地方政府融資平台，轉移到中小微企業等實體經濟領域，實現信貸資源增量優化、存量重組，進而推動我國產業經濟結構優化，促使我國實體企業恢復生機，使得我國經濟儘快走出疫期低谷。

□莫開偉（財經評論人） 編輯 王進雨 校對 付春愔